|
Конечно, существует многообразие форм и методов деятельности банков, а также потребностей клиентов.
Многие различия в их работе должны учитываться уже на стадии разработки и применения стандартов. Так, стандарты можно классифицировать по виду деятельности, в отраслевом разрезе, объёму выполняемой работы и так далее. Например, существует стандарт по кредитованию в целом и по кредитованию малого и среднего бизнеса, выработаны стандартные подходы по финансированию ЖКХ и другие.
Но дело не только в такой классификации и детализации. При всём многообразии видов деятельности и потребностей есть общие требования к формам и методам работы, которые отражаются в стандартах.
Например, можно рекомендовать банкам при заключении договоров по депозитам выбирать лучшие формы структуры договоров, подходов при определении сроков выплаты и процентов и многое другое.
Рабочая группа, которая готовит стандарт, призвана найти и отразить наиболее эффективные формы и методы работы, которые помогут банкам работать эффективнее, учитывая общие требования и специфику своей деятельности.
|
Рустэм
Марданов
Банк России, Начальник Уральского главного управления ЦБ РФ
Такое мнение, по-моему, ошибочно. Оно подтверждается мнением участников ежегодной научно-практической конференции «Банки. Процессы. Стандарты. Качество» в г.Уфе: нет ни одного продукта и процесса деятельности банков, который, по мнению специалистов банков, не мог бы быть стандартизирован.
Например, в России уже много лет существуют федеральные стандарты ипотечного жилищного кредитования, разрабатываемые Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. И многие банки вне зависимости от своих бизнес-моделей успешно работают по этим стандартам. В 2011-2013 годах Координационный комитет Ассоциации российских банков (АРБ) по стандартам качества банковской деятельности разработал Стандарты кредитования клиентов сегмента малого и среднего предпринимательства. Вначале участникам процесса казалось, что согласовать подходы банков будет невозможно. Сейчас же стало понятно, что стандарт может быть применен, по-сути, любым универсальным банком, имеющим в своей линейке соответствующий продукт.
Конечно, различия в деятельности банков необходимо учитывать при разработке и внедрении стандартов. На это обращают внимание многие специалисты банков: степень детализации требований в стандартах должна быть такой, чтобы их выполнение могли обеспечить как крупные, так и средние и малые банки.
Кроме того, методология стандартизации АРБ предполагает несколько уровней организации одного и того же процесса: от самых простых моделей до модели, соответствующей лучшей практике и высшему уровню организации процесса. И банк при внедрении стандарта может выбрать подходящий уровень с учетом его бизнес-модели и других особенностей деятельности.
|
Вопрос в том, что мы ожидаем от того или иного стандарта – детальную инструкцию или рамочные установки. Условия для банковской деятельности в нашей стране сильно отличаются по регионам
из-за разного уровня экономического развития. Поэтому популярность стандарта будет определяться степенью его детализации: чем ближе стандарт к пошаговой инструкции, тем меньше банков смогут внедрить его в оригинальном виде.
С другой стороны, если ограничить стандарт общим описанием процесса, то он также не привлечёт внимание кредитных организаций. Поэтому содержание стандарта должно создавать реальную базу для построения бизнес-процессов, но также оставлять банкам достаточно пространства для индивидуального творчества в зависимости от своих стратегических целей или региональных особенностей.
Что касается всеобщей стандартизации банковской деятельности, то, на мой взгляд, это не должно быть целью создания стандартов продуктов или процессов. Стандарт должен быть инструментом для построения эффективной кредитной организации: кто-то за счёт стандарта сэкономит на собственных методологических разработках, кто-то сформирует с его помощью продуктовую стратегию, кто-то оптимизирует существующие операционные процедуры.
|
В настоящее время под повышением качества деятельности финансово-кредитных организаций понимают, в основном, стандартизацию банковских процессов. Существенная часть этих процессов уже стандартизирована общими усилиями надзорных и регулирующих органов посредством нормативных и методических документов, включая методологические стандарты Ассоциации российских банков; международные стандарты качества ISO, рекомендации Центрального Банка РФ, рекомендации Базельского комитета. Наличие положительного опыта при использовании вышеперечисленных стандартов в деятельности финансово-кредитных организаций дает основание полагать, что и в дальнейшем стандартизация банковских процессов будет только набирать обороты.
В то же время, стандартов банковских продуктов пока еще очень мало, несмотря на то, что надзорные органы испытывают в ней необходимость. Наиболее известным примером являются стандарты предоставления ипотечных жилищных кредитов, установленных Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Также были в какой-то степени стандартизированы и депозиты, ставки по которым в нашей стране не должны превышать средней процентной ставки десяти крупнейших банков.
Однако действующие стандарты не имеют четких требований, что позволяет каждому банковскому продукту отдельно взятой финансово-кредитной организации быть индивидуальным по своей сути. Даже портфели однородных ссуд являются стандартизированным продуктом лишь только внутри конкретного банка. Кредит зачастую предоставляется конкретному заемщику по индивидуальным требованиям и на индивидуальных условиях, что позволяет банкам развивать рынок здоровой конкуренции, более свободно использовать способы привлечения внимания клиентов.
Именно наличие конкуренции, необходимой для успешного развития рынка, заставляет банки все более ориентироваться на индивидуальные потребности своих клиентов, представлять продукты с учетом особенностей каждого клиента, создавая уникальные предложения, усложняя, тем самым, стандартизацию.