|
Это, наверное, не самая актуальная проблема, поскольку в 2014 году был выдан всего 661 кредит в иностранной валюте. Проблема не в том, что граждане продолжают брать валютную ипотеку. Я думаю, что после событий 2014 года в дальнейшем их практически не будет.
Проблема касается именно заемщиков, взявших ипотечный кредит намного раньше. При этом есть и такие граждане, у которых доходы каким-либо образом привязаны к иностранной валюте, и они могут осознанно принять на себя валютный риск. Хотя я бы и в таком случае не рекомендовал оформлять валютную ипотеку, поскольку ипотечный кредит – это долгосрочные обязательства, которые по сроку превышают среднее время работы на одном месте.
|
Денис
Ковалев
ДельтаКредит, Заместитель Председателя Правления, Руководитель Кредитно-операционного блока, Член Правления
Нельзя забывать, что, несмотря на кризис 2008 года, валютная ипотека в России пользовалась спросом, люди принимали для себя решение в пользу той или иной валюты, исходя из личной ситуации и – в случае выбора кредитования в иностранной валюте – принимая риски изменения курса валюты по отношению к рублю.
В настоящее время, с учетом реализации рисков изменения курса, ипотека в валюте не пользуется популярностью, многие банки, в том числе и наш банк, отказались от выдачи валютной ипотеки.
|
Сейчас можно констатировать только одно – рынок валютной ипотеки в России находится в глубоком кризисе. И не факт, что он вообще выйдет из этого пике. А это означает, что ипотеку отныне будут оформлять пока преимущественно в российских рублях.
При этом запрещать ничего не надо: в стране есть люди, получающие зарплату в валюте. Главное, прописать в договоре все возможные риски.
|
Могут быть и те, кто имеет стабильный доход в долларах. Почему нужно их лишать возможности взять ипотеку в этой же валюте? Может, кто-то захочет поставить на укрепление рубля в долгосрочной перспективе и т.п. Просто, у каждого должен быть свой внутренний фильтр существующих предложений.
В случае проигрыша не стоит требовать чего-то от своего банка. По договору он прав, да и в целом тоже: рисков у банкиров не меньше, чем у физического лица.
И еще раз повторю ГДЕ БЫЛИ ВЫ ВСЕ АНАЛИТИКИ, РИСК МЕНЕДЖЕРЫ, И БИРЖЕВЫЕ БРОКЕРЫ?
Инженер,врач, пилот самолета итд не должны быть фин аналитиками! Это ваша работа!
Или г-н Алин вся наша банковская система, это куча торговцев с рынка, которые ранее помидорами да огурчиками торговали? и разница лишь в том, что белые сорочки на работу носить стали? Не в первый раз это пишу, хоть кто из банкиров решиться ответить
На мой взгляд, не нужно лезть в экзотику, если человек в этом не разбирается. Вот и все. Должен быть какой-то внутренний барьер. Да и, если честно, многие пострадавшие, как раз, имели дело с финансами (что-то прогнозировали, но не угадали). Если бы рубль не ослаб, а в несколько раз укрепился, то в таком случае что делать? Банкирам предъявлять претензии к своим клиентам, ставки повышать и т.п.?
Плохо сейчас всем, банкир ты или нет, не важно. Аналитики, риск-менеджеры, биржевые брокеры и т.п. были на своем месте. Они занимаются совершенно иными вещами, а не ведут просветительскую деятельность (тем более, сами живя в таких же неопределенных условиях, как и все остальные). Ипотека - продукт длинный, за эти десятилетия может случиться все, что угодно. Главное это понимать. Лично я, отвечая на вопросы журналистов, всегда отговаривал брать ипотеку в отличной от зарплаты валюте. Так что свою лепту справедливости, уж поверьте, я внес.
Но позвольте: в 2008 году когда я брал ипотеку, соотрудники банка лоббировали именно доллар, но не будем на этом останавливаться, слишком много людей ту ситуацию уже описали.
Я не говорил, что сотрудники банка должны обладать какими-либо сакральными знаниями итп. И согласен с вами полностью, что не надо лезть в экзотику! Просто из ваших слов я понял, что вы уравняли заемщиков и сотрудников банка! Я не говорю о клерках, и о прочем младшем персонале, в задачи которого входит принимать и отправлять переводы итп.
Я говорю о тех людях которые (простите не знаю должности ) занимаются аналитикой, прогнозируют курс и все в этом роде. Простите Сергей, но у этих людей намгного больше знаний и информации, которой рядовые граждане не обладают! Поэтому позвольте с вами не согласиться, в плане просветительской деятельности, я думаю банку выгодно, чтобы клиент оставался платежеспособен, и проводить с последним такую деятельность.
Отсюда у меня есть два вывода:
1. либо знали, но по каким то причинам этого не делали (но тогда тут всецело вина лежит на банке)
2. не знали (но это я думаю из-за политики ЦБ)
НО, Сергей, банки получили триллион на докапитализацию! А к кому людям идти?
Сергей, как вы относитесь к словам Эльвиры Набиулиной и Антона Силуанова , было это где-то в сентябре-октябра, при курсе 38-40, что рубль достиг дна, и дальше падать некуда! Был коридор, на который мы ориентировались! Я не видел митингов и просьб о помощи при курсе 36-40! Да люди проиграли, но сейчас нас загнали в угол и просто банкротят!
Но тогда Сергей, может банкам встать на сторону заемщиков, и вместе требовать от должностных лиц отвечать за свои слова и поступки? А не обвинять во всем людей, имевших когда-то несчастье взять ипотеку!
Сергей, по поводу, если бы рубль укрепился в несколько раз, в моем ипотечном договоре, да и не только у меня, есть строка, что банк имеет право потребовать полного погашенния суммы залога, в силу обстоятельств (не помню каких, нет сейчас на руках договора, но уж точно не стихийные бедствия итп)
Да и потом Сергей, банки если и занимали в валюте, то под 2-4 процента, нам же даваои от 9,5. Почему бы не отказаться от сверхприбылей, и не сделать ставку 5%, ведь тогда и банк сможет гасить свои обязательства, и прибыль будет в 1-3, да и людям полегче дышать будет, ведь при 100000 долларов долга, платеж в среднем долларов на 400 упадет! Может так поступили в Хоум кредит и Абсолют банке, зафиксировав курс, они же явно не в минус работают!
Но большинство банков на контакт идти не хотят!
"Просто из ваших слов я понял, что вы уравняли заемщиков и сотрудников банка!"
- В знаниях ни к коем разе. Банкиры на то и банкиры, что они владеют некоторой спецификой.
"Я говорю о тех людях которые (простите не знаю должности) занимаются аналитикой, прогнозируют курс и все в этом роде."
- К сожалению, это люди очень часто являются "сапожниками без сапог", и решения не принимают. Стратегически важные решения в банке принимают члены Правления, а у них очень часто иная логика. У них свой анализ и видение ситуации.
"1. либо знали, но по каким то причинам этого не делали (но тогда тут всецело вина лежит на банке)".
- Сам я сейчас работаю не в банке, а в инвестиционной кампании. Специфика у нас кардинально отличается. Однако, я, что говорится, в рынке. И поверьте, многих банкиров текущие обстоятельства застигли врасплох. Могли они знать, что будет на Украине? - Нет. Могли ли они знать, что нефть уполовинят в цене? - То же нет. А ведь это основные факторы, которые сейчас взвинтили курс доллара.
"2. не знали (но это я думаю из-за политики ЦБ)".
- Остановимся на этом варианте. А точнее скажем так, рядовые банки не знали точно, какой курс будет в будущем, из-за чего. Они, просто тогда в 2008 и позднее, посчитали, что кризис еще будет не один. Политика ЦБ РФ в прошлом году была явно похожа на некий снежный ком, который катился по рынку и делал еще хуже. Например, рубль отпустили в свободное плавание в самый неподходящий момент. Ставку как-то невнятно и с большим запаздыванием повышали (рубль из-за этого еще сильнее лихорадило). Валютные интервенции проводили в малом объеме (лучше бы подкопили и ударили сильнее тогда по спекулянтам и т.п.). Могли бы этого всего избежать, или сделать хотя бы помягче? - Вероятно.
"Но, Сергей, банки получили триллион на докапитализацию! А к кому людям идти?"
- Получили-то они получили, но только ТОП (около 30 крупнейших банков). Именно такие ЦБ РФ в кризис спасает, а "середнячкам" и, особенно, "малышам" сейчас не позавидуешь. У них лицензии сейчас пачками отзывают, не говоря уже о какой-то поддержке. К кому идти людям? - Вопрос правильный! Сейчас ряд граждан активно популяризирует проблему валютной ипотеки. Есть уже целое движение. И, кстати, не зря. К ним начали прислушиваться. Думают, как можно помочь. Подключился ЦБ РФ. Вчера вон появилась новость о том, что будет субсидирование ставок по новостройкам для новых кредитов. Лично для меня и прочих молодых семей это важно, потому что брать ипотеку под 18-20% не реально.
"Сергей, как вы относитесь к словам Эльвиры Набиулиной и Антона Силуанова, было это где-то в сентябре-октябре, при курсе 38-40, что рубль достиг дна, и дальше падать некуда! Был коридор, на который мы ориентировались! Я не видел митингов и просьб о помощи при курсе 36-40! Да люди проиграли, но сейчас нас загнали в угол и просто банкротят!"
- Отрицательно, как я еще могу к ним относиться?? Тут, что называется, без комментариев. Как могут руководители, упустившие из под контроля ситуацию, вообще что-то прогнозировать?
"Но тогда Сергей, может банкам встать на сторону заемщиков, и вместе требовать от должностных лиц отвечать за свои слова и поступки? А не обвинять во всем людей, имевших когда-то несчастье взять ипотеку!"
- Банки, вряд ли, будут чего-то требовать. Сейчас в условиях чистки многие предпочитают не светиться. Бороться приходится самим заемщикам. Боритесь, если есть силы! Вас не так уж и много, а, соответственно, и на помощь Вам требуется не так много. Главное, чтобы захотели помогать.
"Сергей, по поводу, если бы рубль укрепился в несколько раз, в моем ипотечном договоре, да и не только у меня, есть строка, что банк имеет право потребовать полного погашенния суммы залога, в силу обстоятельств (не помню каких, нет сейчас на руках договора, но уж точно не стихийные бедствия и т.п.)"
- К сожалению, так часто бывает. Заемщик находится априори в менее выгодном положении. Да и выбирать не приходится. И еще при такой сделке сразу всего не учтешь.
"Да и потом Сергей, банки если и занимали в валюте, то под 2-4 процента, нам же даваои от 9.5. Почему бы не отказаться от сверхприбылей, и не сделать ставку 5%, ведь тогда и банк сможет гасить свои обязательства, и прибыль будет в 1-3, да и людям полегче дышать будет, ведь при 100000 долларов долга, платеж в среднем долларов на 400 упадет! Может так поступили в Хоум кредит и Абсолют банке, зафиксировав курс, они же явно не в минус работают! Но большинство банков на контакт идти не хотят!"
- Для репутации идти на контакт, на самом деле, не лишнее. Это Вы правильно заметили. Только вот, к сожалению, часто в России репутацией не очень дорожат. Не исключено, что дружелюбный поступок банка (который был не обязан, но пошел на встречу; это именно так и есть) в итоге привлечет к нему внимание друзей/знакомых тех лиц.
Резюме такое: добиваться, пытаться, договариваться - правильное решение. Вам искренне желаю удачи! Сидеть, ничего не делая, ожидая манны небесной/будь как будет и т.п. - не правильное решение. Факт: договор есть договор, оспорить его просто так не получится. Надо, чтобы банк сам пошел на встречу/помог регулятор. Если никто не будет пытаться, то этого уж точно не удастся добиться.
Надеюсь, Антон, что чем-то Вам помог!
Поражает полное безразличие к сотням тысяч Российских семей! Что Вы делаете в нашей стране? Это Вам не девяностые, сейчас есть интернет, слава богу и нашему президенту!
До сих пор, заемщики некоторых финансовых организаций платят и готовы платить по 2% в день.
Клиенты, планирующие сэкономить 2-3% на ставке по валютной ипотеке, осознанно шли на валютный риск в отношении роста суммы своих обязательств.
В условиях рыночной экономики, полагаю нецелесообразно ограничивать тот или иной вид кредитов. Досточно нормативно закрепить требование к Банкам об уведомлении Заемщиков перед заключением кредитных договоров о возможных валютных рисках. Если Заемщик готов идти на подобный риск - то вся ответственность уже лежит на нём.