Возврат страховки не в полном объеме

Добрый день. Выбирая банк для оформления кредита для приобретения автомобиля, мы узнали о таком виде "кредита" как рассрочка. Сотрудники банков, представленных в салоне, среди которых был также сотрудник Совкоманка, рассказали нам, что можно оформить беспроцентную рассрочку если сумма первоначального взноса будет более 50%. Согласитесь, не плохое предложение и мы стали изучать его. На деле оказалось, что никто, конечно, не работает в благотворительности, и % за пользование рассрочкой будет, но он настолько мал, что за два года действия договора мы заплатим всего 72,77 копеек. (см. график платежей). Нам прислали предварительный расчет и вот тут стало интереснее. Оказывается, рассрочка предоставляется только при наличии Страхования жизни заемщика, а также ежемесячной комиссии за комплекс услуг. И общая сумма переплаты за два года возрастает уже до 49000 рублей. Однако при равных условиях рассрочки и кредита с обычным процентов, рассрочка все равно выходила дешевле. Решающей точкой в принятии решения в пользу рассрочки, было заверение сотрудника банка в том, то при полном досрочном погашении кредита на основании заявления заемщика страховая премия подлежит возврату за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Точно такая же фраза прописана в страховом сертификате. На словах мы еще раз уточнили, как будет пересчитана страховка и убедившись, что все правильно поняли, а именно 48000/24=2000 руб. в месяц составит страховка, заключили договор. (суммы указаны примерные) Хочется отметить, что мы могли бы согласно закона вернуть всю сумму страховки в течении 30 дней и избавить себя от сложившейся сейчас ситуации, но рассудив ,что будет правильно, получить остаток страховки в случае досрочного погашения, не стали заморачиваться. Итак , в среду 19.01.2021 мы погасили досрочно договор. И написали заявление на возврат страховки за неиспользованные месяцы, этот момент тоже, кстати подлежит отдельному разбирательству. Почему Совкомбанк прописывает к погашению всю сумму включая страховку на дату погашения кредита?! Ясно стало, когда получили уведомление, о причитающейся сумме возврата. Перед тем как вносить окончательный платеж, мы позвонили на горячую линию и запросили сумму к полному погашению. Сотрудница назвала сумму, она была копейка в копейку равной сумме которую, мы выплатили бы через два года. На наш вопрос почему нельзя вычесть сразу страховку и назвать сумму за ее вычетом, сотрудница сказала, что они не рассчитывают, этим занимается другой отдел. Однако сумму страховки назвала, на 19.01. сумма не использованной страховки составила 42449,14 копеек, что совпадало с нашими расчетами. На основании вышеизложенной ситуации, мы внесли сумму согласно договора, когда пришло уведомление, что кредит закрыт, написали заявление на возврат неиспользованной страховки. По факту мы пользовались кредитом 3,5 месяца и резонно предположили, что за 20 месяцев нам должны вернуть деньги. Однако, когда мы пришли в кассу банка за деньгами, (банк отказал перечислять деньги на реквизиты указанные при подаче заявления), были неприятно удивлены, сумма к возврату оказалась в два раза меньше. Добиться от банка вразумительных пояснений не удалось. Единственное, что прислали это вот такое смс: [13:05, 22.01.2021] в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и при досрочном прекращении договора страхования, страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. [13:05, 22.01.2021] Обращаем внимание, что под страховой премией понимается часть платежа клиента за подключение к программе страхования, которая фактически была перечислена в СК. По факту Вашего обращения Банком был произведен возврат части страховой премии в соответствии с законодательством РФ. Сумма частичного возврата пересчету не подлежит Первое сообщение полностью соответствует формулировке в договоре, а вот со вторым, позволю себе не согласится, ни о какой сумме за подключение к программе страхования речи не было, она нигде не прописана, как и то, что страховая премия - это какая часть платежа, перечисленная страховой компании. Более того, хочу обратить внимание, что отсутствие явно прописанной суммы страховки в заявлении и договоре, противоречит п.2 ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2020) 2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Из выше изложенного следует, что банк изначально нарушил законодательство, не расписав сумму страховки ни в одном из документов, выданных на руки заемщику. Не говоря уже о какой-то мифической сумме, являющейся платежом клиента за подключение к программе страхования, о которой нет не единого слова не в сертификате страхования, ни в заявлении, ни в договоре. Дважды уже мы обращались в банк с просьбой предоставить документ на основании которого был сделан расчет возврата страховой премии. 29.01.2021 получили письмо от банка, с формулировкой как в смс (файл приложен). Подобные действия со стороны банка подрывают доверия потребителя к банковскому сектору, так как умалчивание и сокрытия информации о включенных услугах является недобросовестным поведением. Выходит, так любой банк может взять с клиента сумму досрочного погашения с включенной в нее страховкой и на свое усмотрение вернуть остаток, даже не уведомив потребителя как этот остаток был рассчитан. Хотим 40 % страховки оставим себе, а хотим и все 90%, ведь мы не прописываем нигде, какая сумма при досрочном погашении будет удержана. Вводим потребителя в заблуждении красивыми фразами: в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и при досрочном прекращении договора страхования, страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а легковерные потребители радуются и доверяют... Не хорошо....