Жалоба на действия (бездействия) должностных лиц

22.11.2021 13:33:43

18 июня 2021 года между мною и банком ПАО «Промсвязьбанк», в лице операционного офиса «Тамбовский» Ярославского филиала был заключен договор о потребительском кредитовании № 15***9 на общую сумму 369 000 рублей. Денежные средства были выданы в размере 300 000 рублей, что подтверждается чеком на выдачу наличных от 18 июня 2021 года. Согласно подписанного заявления №634 от 18.06.2021 на перевод денежных средств в пользу ООО «СК» Ренессанс Жизнь», оплата сертификата № 6***3, составила в размере 10 000 рублей. В счёт уплаты комиссии были списаны денежные средства в размере 58 069, 48 рублей (п.1.6 Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика» №15***-СО1). Из п. 6 заявления застрахованного лица от 18 июня 2021 года следует, что размер подлежащий оплате Банком Страховщику (ООО «СК»Ингосстрах-жизнь») суммы страховой премии по договору страхования составляет 1557, 86 рублей. В договоре указана общая сумма кредита 369 000 рублей, то есть сумма потребительского кредита увеличена на величину уплаченной комиссии и страховых премий в пользу ООО «СК» Ренессанс Жизнь», ООО «СК» Ингосстрах-жизнь». 19 августа 2021 года кредит в размере 369 000 рублей погашен досрочно. Событий, с признаками страхового случая не произошло. 16 ноября 2021 года в адрес ПАО «Промсвязьбанк» была направлена претензия на возврат уплаченной комиссии и части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита. По настоящее время ответа не получено. Банком был произведён возврат страховой премии в размере 1 426,88 рублей, без предоставлении расчёта, иных необходимых сведений, которыми руководствовался банк, производя возврат указанной величины части страховой премии. Согласно ч.12 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно действующему российскому законодательству компенсация неиспользованной суммы страховки подлежит за период со дня фактического погашения кредита- 19 августа 2021 года до той даты, когда по договору, согласно графика погашения, истекает срок данного кредита - 18 июня 2026 года. В информационном письме от 13 июля 2021 г. № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» Банк России отметил, что были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые по их мнению служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются. Банк России отмечает, что нормы Закона № 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски не преследующие такую цель. Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании ч.12 ст.11 Закона №353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей. В силу ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.07.2019) «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме; запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату, потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы, согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (ст.32 Закона о защите прав потребителей). Условия кредитного договора об уплате заёмщиком комиссий в пользу банка, не предусмотренных законом, могут рассматриваться как ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. За включение в кредитный договор таких условий банк и его должностные лица могут быть привлечены к ответственности по части второй ст.14.8 КоАП РФ. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей (ч.2 ст.14.8 КоАП РФ). При предоставлении потребительского кредита закон прямо запрещает взимание банком вознаграждения за исполнение обязанностей, которые возложены на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые банк действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Поэтому условия заключенного с заемщиком - гражданином кредитного договора о дополнительных платежах за стандартные действия банка, не связанные с оказанием самостоятельной финансовой услуги, ничтожны как противоречащие закону. Вследствие этого у заемщика появляется право потребовать применения последствий недействительности сделки (ст. 167 ГК РФ) в виде возврата банком этих платежей, если они были уплачены. Гражданину, досрочно погасившему потребительский кредит, подлежит возврат в полном объёме часть страховой премии и уплаченной ранее комиссии. Действия сотрудников ПАО "Промсвязьбанк" при досрочном погашении потребительского кредита, отсутствия событий, с признаками страхового случая, сопровождающиеся отсутствием возврата в полном объёме части страховой премии и уплаченной комиссии, являются нарушениями кредитной организации положений Закона о защите прав потребителей, Закона о потребительском кредите (займе), Гражданского кодекса Российской Федерации, влечёт к административной и усматриваемому иному виду ответственности.

Ответ представителя банка

26.11.2021 13:52:07

Уважаемый Евгений!<br />
Ранее в письменном ответе от 24.11.2021 Вам были предоставлены подробные разъяснения по существу затронутых в обращении вопросов.  
Между Вами и Банком заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (Договор). Договор заключен путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (Правила) и акцепта Банком Вашей оферты, содержащейся в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (Заявление).
Подписав Заявление, Вы подтвердили, что до подачи Заявления до Вас доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых Банком по Договору, в том числе Вы были ознакомлены и согласны с действующей редакцией Правил.
Договор считается заключенным с момента списания Банком с Вашего банковского счета (Счет ), указанного в Заявлении, комиссионного вознаграждения за оказываемые по Договору услуги (Комиссия).
Согласно п.3.1.1 Правил Банк от своего имени и за свой счет заключает договор личного страхования (Договор страхования) со страховщиком, указанным в Заявлении, по которому Вы являетесь застрахованным лицом.
Договор страхования заключается Банком со Страховщиком (п. 4.1 Правил):
Согласно п. 4.1.1. Правил при страховании со Сроком страхования большим, чем один календарный год, а именно:
 1 (Первого) числа месяца, следующего за месяцем, в котором между Банком и Клиентом заключен Договор - если Договор заключен между Банком и Клиентом в период с 1 (Первого) по 15 (Пятнадцатое) число месяца включительно;
 15 (Пятнадцатого) числа месяца, следующего за месяцем, в котором между Банком и Клиентом заключен Договор - если Договор заключен между Банком и Клиентом в период с 16 (Шестнадцатого) числа по последний день календарного месяца включительно.
В соответствии с п. 2.5 Правил, Вы вправе в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора отказаться от страхования, направив в Банк заявление, составленное в произвольной форме. В указанном случае Комиссия подлежит возврату в полном объеме. Возврат Комиссии в полном размере возможен также в следующих случаях:
 если Программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участия в Программе страхования. Для возврата Комиссии в полном размере в таком случае Клиенту необходимо предоставить в Банк документы, подтверждающие невозможность участия Клиента в Программе страхования;
 в случае не заключения Договора страхования по независящим от Банка причинам (например, в связи с реорганизацией или ликвидацией Страховщика; ограничением, приостановлением или отзывом лицензии на осуществление Страховщиком страховой деятельности);
 в случае не заключения Договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в пункте 1.2.1 Заявления произошло до даты заключения Договора страхования, о чем стало известно Банку и/или Страховщику. Для возврата Комиссии в полном размере во всех указанных случаях Клиенту необходимо предоставить в Банк заявление, составленное в произвольной форме.  
По результатам проведенной Банком проверки установлено, что в течение 14 календарных дней   с даты заключения Договора, заявление на возврат Комиссии от Вас не поступало.
Обращаем Ваше внимание, что заключение Договора не влияет на принятие Банком решения о заключении с Вами Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредитов). Также Кредитный договор не содержит условия об обязательном присоединении к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» и о включении комиссионного вознаграждения за оказываемые по Договору услуги в сумму выдаваемых кредитов. Договор заключаются исключительно по Вашему желанию, в целях обеспечения исполнения обязательств перед Банком при наступлении страхового случая.
Следовательно, заключая Договор и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по Вашему поручению. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ).
В соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и иными федеральными законами, не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Банк в данном случае оказывает заемщику услугу в виде подключения заемщика к Программе добровольного страхования. Предоставление такой услуги является самостоятельной операцией (услугой), не включаемой в комплекс действий Банка, необходимых для выдачи кредита заемщикам.
Правомерность включения в Договор условия о Комиссии не может быть оспорена, так как это закреплено в ст. 779 ГК РФ, а также не противоречит ст. 16 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» и не является ущемлением прав заемщика.
Необходимо отметить, что Вам была возвращена страховая премия за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого Вы являлись застрахованным лицом по Договору страхования.
Дополнительно сообщаем, что по Вашему заявлению от 16.11.2021 Вам были предоставлены устные пояснения со стороны сотрудников обслуживающего офиса.
Надеемся на понимание. <br />
С уважением, Промсвязьбанк.

Ответ редакции сайта АРБ

Уважаемый Евгений, Ваша жалоба направлена в адрес банка.

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Promsvyazbank