С пламенным кредитом!

Что ЦБ считает именно сегмент потребительского кредитования образцом «перегрева» экономики, известно. 21 ноября, выступая на пленарном заседании Думы, Сергей Игнатьев предупредил, что Банк России готовит решения, которые ограничат беззалоговое кредитование.

«В течение ближайшего квартала меры ЦБ вполне могут уменьшить темпы прироста потребительских кредитов с текущих 60% до примерно 40% в годовом выражении», — оценил результативность грядущих действий ЦБ ведущий аналитик Нордеа Банка Дмитрий Савченко.

Сейчас для меня не важно, хорошо или плохо сокращение в сегодняшних условиях роста потребительского кредитования в полтора раза, хорошо или плохо сохранение темпа роста этого сегмента в 40% в годовом исчислении. Предлагаю задуматься о том, что будет с потребительскими кредитами за пределами ближайшего квартала, скажем, во второй половине следующего года.

У меня нет ни магического кристалла, ни веры в «идеальный шторм», о котором я писал прошлый раз. Зато есть принятый в первом чтении Думой законопроект о банкротстве частных лиц.

Российские заемщики и сейчас не слишком склонны задумываться о будущем, то есть о том, что кредиты положено возвращать вместе с оговоренными процентами. Это можно называть недостаточной финансовой грамотностью; можно традиционно ссылаться на менталитет — привычку надеяться на доброго царя-президента, который приедет и разберется, а, точнее, привычку рассуждать о том, что на самом деле все должны тебе, а ты – никому; можно ссылаться на давление рекламы (лично меня раздражает реклама, в которой пенсионер легко берет кредиты, покупает внуку мопед и ремонтирует «Волгу», ему, как и зрителю, и в голову не приходит, что кредиты придется возвращать); можно вспомнить звучный противоправный слоган: «Только трус возвращает долги!» Факт же состоит в том, что долги растут.

По данным Банка России, просроченная задолженность на 1 ноября 2012 года составила 352,2 миллиарда рублей, или 4,4% от всех выданных кредитов. С начала года показатель вырос на 34,8 миллиарда рублей, или на 12%. Примечательно, что просроченная задолженность начала расти только в 2012 году, до этого два года показатель только снижался после кризисного "пика" в 2008-2009 годах, что при прочих равных условиях может говорить в пользу ограничения сегодняшнего темпа роста потребительских кредитов.

Вот теперь стоит прочитать законопроект о банкротстве граждан. Любой гражданин может объявить себя банкротом при наличии долга, который он не может оплатить. Пороговая величина суммы долга – 50 тысяч рублей, просрочка -- не менее 3 месяцев (процедуру банкротства могут начать и кредиторы). Дальше трехходовка. Во-первых, суд может поддержать план реструктуризации долгов (его может предложить сам банкрот) на срок до 5 лет. Понятно, что для этого у должника должны быть убедившие суд источники доходов. Во-вторых, если расплатиться с долгами нет никакой возможности, или план по реструктуризации долгов провалился, запускается процесс ликвидации имущества гражданина. Конкурсный управляющий распродает его активы и за счет этого попробует погасить долги. При этом процесс ликвидации не распространяется на единственное жилье и набор личных вещей. В-третьих, если и распродажа имущества не гасит долгов, они списываются. Банкротом можно становиться не чаще, чем раз в пятилетку.

Банки обращают внимание на простоту процедуры личного банкротства. Директор департамента правового обеспечения Банка "Хоум Кредит" Александр Гонтаренко, уверен, что простая процедура и "легкие" основания для возбуждения дела о несостоятельности могут породить преднамеренные банкротства. Для снижения таких рисков можно было бы ввести серьезную ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство.

Главная же опасность в том, что закон о банкротстве физических лиц еще больше снизит и без того невысокую дисциплину заемщиков. Спрос на кредиты вырастет, но очень велика вероятность того, что доля невозврата кредитов, особенно сразу после принятия закона резко подпрыгнет. Потом придет осознание, что банкротство – отметина в кредитной истории, практически закрывающая дорогу к новым кредитам.

Новые риски и рост спроса однозначно приведут к повышению процентных ставок. Что, в свою очередь, повысит риски невозврата. Вот что скорее всего произойдет на рынке потребительского кредитования во второй половине будущего года, если предположить, что банкротство физических лиц будет узаконено.

Этот сегмент рынка имеет весьма взрывоопасные перспективы.