Виктор
Янин
АКБ МОСОБЛБАНК ОАО, Председатель Правления
В случае, если банк работает по каким-то программам, по которым предусмотрено рефинансирование. Речь идет о программах АИЖК, Дельта Кредита, ипотечных программах.
В этом случае банк получает комиссионный доход, а также, становясь сервисным агентом, сопровождает эти кредиты и тоже получает ежегодную комиссию.
Могут быть и разовые сделки. В этом случае можно также заработать комиссию и при необходимости пополнить ликвидность.
|
Для банка нет выгоды рефинансировать свой кредит. Тогда он будет замещать хороший дорогой кредит хорошим дешевым. Банку нужно удержать клиента, который хорошо платит, но это можно сделать, не снижая доходность портфеля. Таким заемщикам банки чаще всего предлагают различные программы лояльности, бонусные программы. Например, докредитоваться в необходимом размере, но уже по более низкой ставке (сопоставимой с банком-конкурентом), значительно дешевле или бесплатно получить какие-либо сервисы, более выгодные для клиента тарифы на обслуживание в будущем.
Кроме того, рефинансирование своего же кредита в соответствии с нормативами Банка России автоматически ухудшает качество данного кредита и требует дополнительных расходов от банка в виде создания дополнительных резервов.
Поэтому рефинансирование своего же кредита чаще всего производится банком при наличии у заемщика проблем с обслуживанием данного кредита (уменьшение дохода, болезнь и т.п.). Рефинансирование отодвигает срок погашения, уменьшает платеж и т.д., т.е. дает возможность заемщику выправить материальное состояние и при этом обеспечить выполнение обязательств перед банком. Аналогичные цели преследует реструктуризация (изменение параметров уже существующего и действующего кредитного договора в сторону благоприятную для заемщика).
|
Лилия
Фомина
ОАО «Банк Москвы», Начальник отдела потребительского кредитования Департамента розничных продуктов
В том случае, если клиенту предоставляется сумма большая, чем погашаемый кредит. Тем самым банк увеличивает портфель «качественных» кредитов.
Так же банк может превентивно, до окончания срока действующего кредита, удовлетворить потребности клиента в кредите, за которым в противном случае, тот мог бы обратиться в другой банк.
|
И с точки зрения маркетинга, и с точки зрения рисков для банков выгодно снизить кредитное бремя для клиентов, хотя бы на самое короткое время. При этом не обязательно использовать именно рефинансирование, можно найти более простые процедуры. Например, не многие банки предлагают кредитные каникулы, т.е. возможность один или несколько раз в установленный период (например, раз в год) не выплачивать банку проценты по кредиту с соответствующим продлением срока договора. Рефинансирование уместно в тех случаях, если мы начинаем сомневаться в способностях определенной группы клиентов сохранять дисциплину – лучше предупредить дефолты путем профилактического снижения ставки на 0,5-1% для конкретных сегментов, нежели потом тратить более серьезные ресурсы на коллекторскую работу. То, что снижение ставки – это один из инструментов управления рисками – согласны вроде бы многие продуктовые менеджеры, но про маркетинговый аспект, про лояльность клиентов вспоминают редко. В результате, встречаются такие казусы, когда в банке есть программа рефинансирования, но она доступна только для клиентов других банков. Это замечательно, что банк пытается привлечь новых клиентов, но как же должны себя чувствовать существующие клиенты, которые несколько лет кормили банк. Однако продуктовые менеджеры такого банка приводят очень веский довод: «мы же не можем терять запланированные доходы». Однако на практике это потом ведет к незапланированным расходам на коллекшн, чтобы вернуть задолженность, рекламу и маркетинг, чтобы искать «на улице» новых клиентов, лояльность которых все равно придется как-то завоевывать.