Антон
Павлов
Абсолют Банк, Директор департамента кредитования и страховых продуктов
Для этого есть сразу несколько объективных причин:
Во-первых, отмена согласия клиента позволит банкам более качественно управлять рисками за счет получения информации об уровне кредитной нагрузки и дисциплине своих клиентов.
Во-вторых, наличие информации о кредитной истории позволит сократить расходы банков на коммуникации с клиентами, например, не высылать предложения по открытию вклада тем, у кого высокий уровень кредитной нагрузки, есть просрочки. Все это приведет к росту эффективности кросс-продаж внутри клиентской базы, от этого выиграют и сами клиенты, так как будут получать от банка целевые предложения в зависимости от уровня финансового состояния того или иного человека в конкретный временной промежуток. Конечно, в любом случае такое нововведение не лишит клиента возможности написать заявление об официальном отказе к доступу своей кредитной истории, но в этом случае шансы получить кредит стремятся к нулю.
|
Согласие клиента на запросы банков в бюро кредитных историй (далее – Согласие) в том виде, в котором оно существует сейчас в Федеральном законе 218-ФЗ «О кредитных историях», накладывает ряд значимых ограничений по работе с клиентом в дистанционных каналах. В XXI веке многие клиенты предпочитают получать банковские услуги удаленно через мобильные и интернет-приложения, а на сегодняшний день для получения согласия клиенту необходимо посетить банковское отделение. С другой стороны, необходимость хранения в течение 5 лет документа, подтверждающего согласие клиента, требует значимых затрат на поддержку логистики документов и на размеры систем хранения информации
Все эти ограничения в первую очередь влияют на надежных клиентов, имеющих длительные финансовые отношения с тем или иным банком. Иногда они вынуждены посещать офисы кредитной организации для повторного получения согласия в случаях, если срок действия согласия закончился или клиенты пользовались банковскими продуктами (например, депозитами), не предусматривающими получение согласия.
Также клиенты при обслуживании в банках могут столкнуться с проблемой, когда его приглашают в офис получить кредитный продукт (например, кредитную карту), но, получив согласие и сделав запрос в бюро кредитных историй, банки вынуждены отказывать клиенту по разным причинам, не всегда связанным с плохой кредитной историей. В итоге клиент потратил время, не получив продукт. Но в большинстве случаев данную процедуру можно сделать удаленно, без необходимости приглашения клиента в офис для подписания бумаг.
Возможным решением было бы получение согласия на весь срок установления клиентских отношений с тем или иным банком, например, при открытии первого клиентского счета или при прохождении процедуры идентификации клиента (в соответствии со 115-ФЗ).
|
Ольга
Балаева
ВТБ24, Вице-президент, директор департамента андеррайтинга и контроля кредитных рисков
По мнению ВТБ24, учитывая современные требования рынка банковских услуг и достигнутый уровень технического развития отрасли, ряд норм закона «О кредитных историях» (218-ФЗ), действительно, требуют корректировки.
Например:
- является невыполнимым требование получать согласие на запрос кредитного отчета на бумажном носителе с собственноручной подписью клиента в случае, если он предпочитает пользоваться дистанционными каналами обслуживания, а сертификат электронной подписи не использует;
- незначительный срок действия согласия (два месяца) ограничивает возможности клиента воспользоваться кредитными предложениями банка в будущем.
На основании вышеизложенного ВТБ24 считает возможным предложить рассмотреть внесение следующих изменений:
1. признать официальным получение на запрос кредитного отчета согласия в электронном виде (например, при заполнении анкеты на сайте банка, с использованием интернет-банка, после успешного ввода ПИН-кода в банкоматах); посредством голосового сообщения при обращении в центр клиентского обслуживания банка.
2. закрепить за банками право отправлять без оформления отдельного согласия запросы и получать кредитные отчеты в целях формирования решения о предоставлении кредита, при этом приравнять согласие на получение кредитного отчета к согласию клиента на обработку персональных данных, оформляемому в соответствии с федеральным законом 152-ФЗ «О персональных данных».
Подчеркнем, что на сегодняшний день закон не требует согласия клиента на передачу кредитной истории (КИ) в бюро кредитных историй (БКИ). При этом документ обязывает банки передавать указанные данные хотя бы в одно бюро. Таким образом, информация о клиенте накапливается в БКИ без учета волеизъявления клиента.
Необходимо также учитывать, что каждый банк самостоятельно формирует свою риск-политику – ряд из них могут посчитать отсутствие данных по КИ негативным фактором. Информация о кредитной истории из БКИ является для банков однозначной и достоверной.
Отметим, что банк для себя целью ставит не навязать кредит, а предоставить займ платежеспособному клиенту, который способен вернуть деньги в срок. При этом именно информация о наличии задолженности помогает банку сделать правильный расчет долговой нагрузки заемщика, и тем самым предотвратить "закредитованность".
|
