|
Если ситуация в экономике продолжит ухудшаться (сокращение рабочих мест, снижение реальных доходов, повышение повседневных базовых расходов заемщиков), безусловно, мы увидим существенный рост абсолютных показателей просроченной задолженности, особенно в сфере беззалогового потребительского кредитования и автокредитования в сегментe mass market.
При этом независимо от экономической ситуации мы увидим рост относительных показателей просроченной задолженности, обусловленный снижением темпов роста рынка, в частности объемов выдачи новых кредитов.
|
Если посмотреть на долю просроченной задолженности, то мы увидим, что 5,9% – это далеко не критический уровень. Во время последнего кризиса этот показатель доходил до 7,5%. Хотя, конечно, рост просроченной задолженности в этом году довольно существенный, и он связан с двумя основными факторами: закредитованностью и снижением благосостояния населения.
Первые признаки повышенной долговой нагрузки мы зафиксировали еще в начале 2015 года и начали предпринимать меры для ее снижения. Первые результаты этой работы уже есть: просрочка на первом платеже в нашем банке упала в 5 раз – до 0,5%. Но сегодня банки столкнулись с еще одной проблемой – снижением доходов населения. В этих условиях мы наблюдаем нетипичное поведение заемщиков. Хорошие заемщики, явно не являющиеся мошенниками, которые исправно выплачивали кредит много месяцев, вдруг перестают платить. То есть у них возникают финансовые сложности, связанные со снижением доходов. Также хотелось бы отметить тот факт, что на фоне снижения темпов роста кредитования доля просроченных кредитов растет автоматически.
С середины прошлого года большинство розничных игроков, специализирующихся на розничном кредитовании, приняли все необходимые меры для поддержания качества своих портфелей. Были ужесточены параметры скоринговых моделей, введена дополнительная верификация потенциальных заемщиков, усилено межбанковское взаимодействие через БКИ. К заемщикам стали применять более требовательные условия при оформлении кредита. По мере вымывания из портфелей старых поколений кредитов, которые в основном и генерируют просрочку, мы увидим улучшение ситуации. Поскольку средний срок кредита составляет около 2-х лет, то положительные изменения в качестве банковских активов проявятся уже в скором времени.
|
Темпы роста просроченной задолженности будут замедляться. Однако в ближайшее время остановки и тем более снижения объема просроченного портфеля по банковской системе ожидать не приходится: кардинальных улучшений платежеспособности клиентов пока не наблюдается.
|
