Сергей
Шамин
Банк Расчетов и Сбережений, Заместитель Председателя Правления, Член Совета Директоров
Для частных банков кредитование МСП, в принципе, достаточно интересное направление бизнеса: малые и средние предприятия несложно проверить на предмет наличия залога и его ликвидности. Это достаточно лояльная клиентура, предпочитающая обслуживаться в одном банке при условии, что данная кредитная организация адекватно «закрывает» все финансовые потребности компании и ведет гибкую тарифную и процентную политику.
Но, конечно, риски кредитования такого рода деятельности высоки, так как чаще всего объем выручки и рентабельность МСП малы, обеспечение недостаточное или неликвидное. Кроме того, в связи с ужесточением требований Банка России к финансовым показателям заемщиков этого сектора, банкам «выгоднее» отказаться от такого заемщика, чем создавать большие резервы на возможные потери.
Снижению ставок могли бы способствовать, во-первых, рост конкуренции между банками за заемщиков МСП, во-вторых, смягчение требований регулятора. Улучшить ситуацию также способна и реализация правительственных инициатив по поддержке МСП.
|
К сожалению, причины носят комплексный характер, это означает, что решить все вопросы будет не так просто.
Первая составляющая - наличие и стоимость ресурсов для банков. Банки уже почти полгода испытывают проблемы с привлечением относительно долгосрочных ресурсов, а стоимость фондирования резко выросла, индикатором размера повышения можно считать рост ключевой ставки Банка России. Естественно, это сказывается на стоимости ресурсов для субъектов МСП.
Кроме того, после предпринятых Банком России мер по охлаждению рынка беззалогового кредитования физических лиц, интересы банков сместились в сторону ипотеки и корпоративного кредитования (крупных клиентов). Последнему способствовало закрытие зарубежных рынков финансирования для крупных предприятий. Сегмент МСП оказался не таким привлекательным для банкиров из-за более высоких удельных операционных издержек и уровня рисков. По последним данным ЦБ РФ, доля просроченной задолженности в портфеле кредитов субъектам МСП составляет 7,62%, в то время как в портфеле задолженности крупных корпоративных заемщиков (без учета МСП) ее уровень существенно ниже - 3,48%.
Финансовое положение субъектов МСП на фоне ухудшения макроэкономической ситуации и снижения инвестиционной активности также ухудшается. Поэтому банки ужесточают условия отбора заемщиков и повышают ставки. Согласно результатам исследования Банка России об изменении условий банковского кредитования в 1 квартале 2014 года кредитные организации продолжают увеличивать ставки и повышать требования к обеспечению и финансовому положению заемщиков. Так, ужесточение условий банковского кредитования для субъектов МСП отметили 38% опрошенных, смягчили условия лишь 5% респондентов. При этом значительная часть - 25% опрошенных - ожидает дальнейшего ужесточения условий во 2-3 кварталах 2014 года.
|
Елена
Сорвина
Уральский банк реконструкции и развития, Руководитель дирекции развития корпоративного бизнеса
Изменение экономической конъюнктуры оказывает влияние и на динамику роста портфелей кредитования МСП, отмечается ухудшение финансового состояния клиентов этого сегмента, что приводит к тому, что ужесточаются требования к финансовому положению клиентов и залоговому обеспечению. Так, ряд банков пересмотрел условия беззалогового кредитования или временно приостановил кредитование на данных условиях.
Изменение уровня риска по этой группе клиентов сказывается и на стоимости кредитов: возрастающие риски покрываются более высокой ставкой по ссудам.
|
Во-вторых, это емкость рынка. Есть необходимость заработать объем прибыли, а предприятий мало - значит, нужно разложить эту прибыль на них.
В третьих, это низкая производительность банков, в результате чего банковская надбавка (маржа) стала очень большой. Мы много говорили о необходимости повышения производительности работы банковских отделений.
Ну и, наконец, как я писал ранее, активному росту МСП мешает слабая активность государства в части просвещения и поддержки предпринимателей в отношении уже имеющейся инфраструктуры, субсидий и льгот.
Что касается вопроса сокращения ставок, то сейчас на рынке наблюдается обратная тенденция - медленный рост. Это связано с постепенным удорожанием источников фондирования для банков, сокращением объема свободной ликвидности, поэтому вряд ли можно рассчитывать на снижение ставок под воздействием каких-то рыночных процессов. Это может произойти только при условии внедрение дополнительных механизмов государственного регулирования, когда институты развития малого и среднего предпринимательства, гарантийные фонды федерального и муниципального уровня предлагают механизмы стимулирования кредитования субъектов МСП.