Пересчитали в одностороннем порядке кредитный лимит по карте
19.11.2013 18:26:06
Являюсь держателем 2-х кредитных карт ООО Ренессанс Капитал. Сегодня приходят смс с информацией, что кредитный лимит понижен в десятки раз до смехотворной суммы в 15 тыс рублей, соответственно образуется сверхлимитная задолженность на приличную сумму. Полагаю, к тому, что пользоваться картами я не могу (де-факто они заблокированы до погашения новой сверхлимитной задолженности), вдобавок т.к. задолженность сверхлимитная, проценты за пользование кредитом тоже существенно возрастут (и так немаленькие).
Просьба разобраться с возникшей ситуации оперативно. Т.к. в данном случае без моего согласия были изменены условия кредитования (кредитный лимит), по причине невозможности пользоваться картами я уже понес моральные потери, при отсутствии отклика от банка ООО Ренессанс Капитал я буду вынужден подать на данный банк в суд.
Ответ представителя банка
20.11.2013 14:51:05
Добрый день.
По Вашему вопросу в первую очередь хотим пояснить, что возможность изменения Банком размера лимита по карте в одностороннем порядке обусловлена п. 4.4.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт, которые, в свою очередь, являются неотъемлемой частью договора о карте (ознакомиться с данным положением Вы можете здесь: http://rencredit.ru/czentr-podderzhki-klientov/obshhie-usloviya-predostavleniya-kreditov-i-vypuska-bankovskix-kart).
Касаемо самого лимита отметим, что в процессе обновления кредитных процедур Банка была введена новая лимитная политика по кредитным картам. Теперь лимиты по картам будут пересматриваться ежемесячно в сторону увеличения или снижения в зависимости от платежного поведения клиентов как внутри, так и вне Банка.
Если по итогам пересмотра новый кредитный лимит окажется меньше суммы текущей задолженности, карта клиента будет заблокирована для совершения расходных операций.
При этом клиент может продолжать погашать задолженность минимальными платежами, поскольку сверхлимитная задолженность по этим картам образовываться не будет, а значит и дополнительной финансовой нагрузки возникать не будет.
После того, как клиент погасит свою задолженность до уровня нового лимита карта будет разблокирована.
Приносим Вам искренние извинения, если данная ситуация доставила Вам неудобства.
С Уважением,
Ренессанс Кредит
Комментарии консультантов
Константин Вадимович РомановСанкт-Петербургское адвокатское бюро "Романов и партнеры", Управляющий партнер, адвокат
Любые гражданские правоотношения, в том числе и возникающие из договора с Ренессанс Кредит, основываются на равенстве сторон (ч.1 ст.1 ГК РФ). Так же, Ренессанс Кредит является коммерческой фирмой, т.е., в соответствии с аб.3 части 1 статьи 2 ГК РФ, несет свои предпринимательские риски самостоятельно. С другой стороны, Вы, как клиент банка, основываете свои взаимоотношения с банком, как потребитель, т.е. не основываетесь на предпринимательской деятельности. Следовательно, не несете предпринимательских рисков.
Банк основывается на принципе свободы договора, т.е. 1) никто не понуждает заключать договор и 2) Вы сами, добровольно, согласились на эти условия. Однако, в соответствии с абзацем 4 пункта 4 Постановления № 4-П от 23.02.1999 года Конституционного Суда России, в данном случае свобода договора ограничивается, потому что: 1) Вы не в состоянии влиять на изменение договора, т.к., в том числе не принимали участия в его подготовке; и 2) принцип соразмерности, установленный аб.2 ч.2 ст.1 ГК РФ, свободы договора и защиты прав, ограничивает, в данном случае, принцип свободы договора (степень ограничения определяется или сторонами или судом) и 3) Вы являетесь экономически слабой стороной, следовательно, ваши права по договору, обеспечивающие Ваше равенство, как стороны договора, подлежат дополнительной защите. Возможность отказаться от договора, внешне свидетельствующая о признаке свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения Вам, поскольку у Вас не реального механизма контроля за банком, отсутствуют инструменты (правовые и экономические) для предотвращения злоупотребления банком своим положением.
В соответствии с ч.3 и ч.4 ст.1 и ст.10 ГК РФ, банк не имеет право злоупотреблять своим положением стороны договора (при том, что Вы являетесь экономически слабой стороной и отсутствует равенство сторон в договоре) и не может извлекать экономической выгоды из своего положения, в т.ч. дополнительный доход от изменения кредитного лимита.
В соответствии со статьей 169 ГК РФ, часть договора и, в частности, п. 4.4.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт, на который ссылается банк, является ничтожной сделкой, в этой части, поскольку она противоречит как основам правопорядка, так и нравственности - банк злоупотребил своим доминирующим положением и извлек из этого выгоду. Все полученное по такое сделке должно быть возвращено Вам. В соответствии с ч.1 ст.167 ГК РФ, в этой части условия договора с банком не имеют юридических последствия. Вам нужно эту правовую позицию донести до суда, подав соответствующее заявление. Однако, договором может быть предусмотрен претензионный порядок, в этом случае, до обращения в суд Вам необходимо предъявить банку претензию и пройти до-судебный порядок урегулирования спора. В претензии надо указать эти же основания.
Любые гражданские правоотношения, в том числе и возникающие из договора с Ренессанс Кредит, основываются на равенстве сторон (ч.1 ст.1 ГК РФ). Так же, Ренессанс Кредит является коммерческой фирмой, т.е., в соответствии с аб.3 части 1 статьи 2 ГК РФ, несет свои предпринимательские риски самостоятельно. С другой стороны, Вы, как клиент банка, основываете свои взаимоотношения с банком, как потребитель, т.е. не основываетесь на предпринимательской деятельности. Следовательно, не несете предпринимательских рисков.
Банк основывается на принципе свободы договора, т.е. 1) никто не понуждает заключать договор и 2) Вы сами, добровольно, согласились на эти условия. Однако, в соответствии с абзацем 4 пункта 4 Постановления № 4-П от 23.02.1999 года Конституционного Суда России, в данном случае свобода договора ограничивается, потому что: 1) Вы не в состоянии влиять на изменение договора, т.к., в том числе не принимали участия в его подготовке; и 2) принцип соразмерности, установленный аб.2 ч.2 ст.1 ГК РФ, свободы договора и защиты прав, ограничивает, в данном случае, принцип свободы договора (степень ограничения определяется или сторонами или судом) и 3) Вы являетесь экономически слабой стороной, следовательно, ваши права по договору, обеспечивающие Ваше равенство, как стороны договора, подлежат дополнительной защите. Возможность отказаться от договора, внешне свидетельствующая о признаке свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения Вам, поскольку у Вас не реального механизма контроля за банком, отсутствуют инструменты (правовые и экономические) для предотвращения злоупотребления банком своим положением.
В соответствии с ч.3 и ч.4 ст.1 и ст.10 ГК РФ, банк не имеет право злоупотреблять своим положением стороны договора (при том, что Вы являетесь экономически слабой стороной и отсутствует равенство сторон в договоре) и не может извлекать экономической выгоды из своего положения, в т.ч. дополнительный доход от изменения кредитного лимита.
В соответствии со статьей 169 ГК РФ, часть договора и, в частности, п. 4.4.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт, на который ссылается банк, является ничтожной сделкой, в этой части, поскольку она противоречит как основам правопорядка, так и нравственности - банк злоупотребил своим доминирующим положением и извлек из этого выгоду. Все полученное по такое сделке должно быть возвращено Вам. В соответствии с ч.1 ст.167 ГК РФ, в этой части условия договора с банком не имеют юридических последствия. Вам нужно эту правовую позицию донести до суда, подав соответствующее заявление. Однако, договором может быть предусмотрен претензионный порядок, в этом случае, до обращения в суд Вам необходимо предъявить банку претензию и пройти до-судебный порядок урегулирования спора. В претензии надо указать эти же основания.