Образовательный кредит: условия и подводные камни, стоит ли брать

В июне 2025 года ведущие вузы России подняли цены на обучение [1]. В некоторых стоимость за семестр выросла почти на 60%. При этом будущие студенты могут воспользоваться образовательными кредитами, которые предлагают государство и банки.

Что такое образовательный кредит

Образовательный кредит — это ссуда на льготных условиях, которую выдают для оплаты обучения в вузе. Его выдают в рамках господдержки студентов. Банк выплачивает стоимость учебы по договору, затем обучающийся постепенно закрывает денежный долг. Пока он учится, ежемесячные платежи постепенно увеличиваются до фиксированной суммы.

По данным Минобрнауки на конец 2024 года, программа пользуется спросом: заключено около 215 тысяч кредитов, совокупно портфель составляет 60,5 млрд рублей [2]. Ключевой фактор роста популярности — удорожание обучения, считает директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская. Хотя, по данным маркетплейса, сейчас лишь один из десяти студентов-«платников» учится за счет средств образовательного кредита.

Условия образовательного кредита

Образовательный кредит оформляется под конкретную цель. Поэтому есть детали, которые нужно учесть при подаче заявки.

Процентная ставка

Согласно постановлению правительства, ставка у образовательного кредита равна 3% [3]. В случае отчисления из вуза она вырастет. Например, у «Сбера» она увеличится до 21,7%, следует из условий. Если брать ссуду на учебу не по госпрограмме, то ставку устанавливает уже кредитная организация.

Срок кредита

Его рассчитывают исходя из продолжительности обучения (льготный период), дополнительных девяти месяцев и следующие 15 лет на погашение. Подразумевается, что девять месяцев нужны на поиск работы. В период учебы выплачивается незначительная сумма: 40% от размера процентов в первый год и 60% в оставшееся время обучения. По его окончании устанавливаются уже фиксированные платежи.

Рекомендуется закрыть кредит после окончания вуза. Если сделать это до, тогда банк не будет платить за оставшиеся семестры — и их сумма будет начислена самому студенту.

Кто может получить

Его может оформить только студент, чей возраст не менее 14 лет — оформить такой кредит на родителей нельзя. Однако от родителей и опекунов потребуется согласие, если студенту менее 18 лет. Но в некоторых регионах ссуда у отдельных банков доступна только совершеннолетним учащимся.

Нужно учитывать, что ссуда влияет на кредитную историю человека. Соответственно, частая просрочка может негативно на ней сказаться.

Какие образовательные организации подходят

Любые аккредитованные российские вузы. Проверить их можно на сайте Рособрнадзора [4]. Получить кредит на обучение в иностранном университете нельзя.

Сколько раз можно брать

Ограничений по количеству кредитов нет. То есть, можно взять и для второго высшего образования или магистратуры.

Что делать при отчислении

Важно: если студента отчислят, долг за ним сохраняется. Он выплачивает его без льготного периода и уже по повышенной ставке, которая прописана в условиях кредита у каждого банка. Выплаты потребуется производить с первого месяца после отчисления. Тогда же лучше досрочно закрыть долг, чтобы избежать переплаты.

В случае отчисления ссуда выплачивается за тот период, который студент успел проучиться. Например, если студент ушел из вуза на середине второго курса, ему потребуется оплатить только полтора года обучения. При этом срок (15 лет) сохраняется, но банк пересчитает ставку по этой сумме.

Условия перерасчета процентов банк указывает в договоре при взятии кредита.

Плюсы и минусы образовательного кредита

Из преимуществ выделяют:

• Низкая процентная ставка. В 2025 году она составляет 3%. Как заметил участник программы для Frank Media, когда он взял ссуду, господдержки не было и ставка составляла 10% — но банк присоединился к субсидиям и снизил проценты до установленного постановлением уровня.
• Льготный период. Пока студент учится, он выплачивает малую часть от ежемесячных платежей: в первый год 40%, в оставшиеся до 60%. По мнению собеседника, в это время сумма невелика и студенту по силам ее закрывать самостоятельно. Хотя стоит выплачивать чуть больше, чтобы закрыть кредит быстрее, — но не раньше завершения учебы. В ином случае банк не будет платить за последующие семестры.
• Срок платежа. Ирина Андриевская, видит выгодным длительность в 15 лет. Эксперт напоминает, что кредиты без субсидий выдаются на меньшее время: от 5 до 7 лет.
• Выбор образовательных организаций. Его можно оформить для учебы как в вузах, так и колледжах.
• Доступность. Кредит берется на студента, поэтому не нужно подтверждать платежеспособность — справку о доходах не спрашивают.
• Нет ограничений на количество. Для каждого образования можно взять отдельный кредит.
• Гибкие условия. Андриевская отмечает возможности для пролонгации льготного периода: если студент уходит в академический отпуск для службы в армии или по декрету. Но подобные опции лучше уточнять в банке.

Однако у программы есть подводные камни, которые нужно учесть:

• Стоимость обучения выше. По мнению участника программы, даже с учетом низкой ставки все равно есть ощутимая переплата. Не все банки выдают такие кредиты. Их всего три — только они работают по программе.
• Кредит закреплен за человеком. Даже если его отчислят, льготный период отменяется и долг выплачивается в полном объеме с учетом повышенной ставки банка. Так государство «наказывает» неуспевающих студентов, заключила Ирина Андриевская.
• Будущие ограничения. С 1 декабря 2025 года образовательный кредит будут выдавать только для обучения специальностям, необходимым для «обеспечения технологической независимости и технологического лидерства» России [5].

Какие банки выдают образовательный кредит

Три банка работают с субсидиями от государства для займов на учебу.

«Сбер»

• Ставка: 3%, но если заемщика отчисляют она составит 21,7%.
• Льготный период: время обучения и девять месяцев после окончания вуза.
• Срок: 15 лет.
• Максимальная сумма: предельная стоимость образовательной программы.
• Штраф: 20% от размера просроченного платежа.

Важно: студенты младше 18 лет могут получить кредит только в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодаре и в Крыму.

Т-Банк

• Ставка: 3%, но при отчислении проценты пересчитывают индивидуально.
• Льготный период: время обучения и девять месяцев после окончания вуза.
• Срок: от 15 до 25 лет.
• Максимальная сумма: 6 млн рублей.
• Штраф: 0,1% от суммы просроченного платежа ежедневно.

Алмазэргиэнбанк (АЭБ)

• Ставка: 3%, при отчислении будет равна «средней по банку».
• Льготный период: время обучения и девять месяцев после окончания вуза.
• Срок: 15 лет.
• Максимальная сумма: предельная стоимость образовательной программы.
• Штраф: 0,05% от суммы просроченного платежа ежедневно.

Также действуют льготные кредиты, взятые в РКНБ. После объединения с ВТБ выдачу займов остановили, но текущие обязательства выполняются по договору.

Как получить образовательный кредит

Для образования доступно два кредита: обычный и с господдержкой. Для стандартного процедура ничем не отличается от других займов.

• Выбрать вуз, изучить условия и стоимость обучения.
• Собрать необходимые документы: паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки.
• Подать заявление в банк.

Нужно помнить, что кредит выплачивается на общих основаниях. И ставка у него будет определена банком — без субсидий от государства.

Кредит с господдержкой

Здесь порядок похожий, однако отличается пакетом документов:

• Выбрать вуз.
• Собрать документы: паспорт заемщика, договор об обучении, данные о счете вуза, разрешение от родителей или опекунов.
• Подать заявление в банк — его рассмотрят в течение трех дней.

Стоит ли брать образовательный кредит

Участник программы считает, что образовательный кредит — наиболее доступный способ получить престижное образование. Однако нужно учитывать, что долг закрывает именно студент. Потому оптимально найти работу еще во время обучения, чтобы выйти на хорошую зарплату по завершению льготного периода и роста размера платежей.

Ирина Андриевская также фиксирует простоту получения и низкую ставку как главные преимущества образовательного кредита. Эксперт привел данные: почти четверть россиян (23%) не может позволить оплатить учебу в вузе для своих детей. Подобной мерой государство частично решает проблему с нехваткой квалифицированных кадров. При этом студенты получают шанс получить хорошее образование.

Андриевская проводит параллель с семейной ипотекой. Чтобы стимулировать рождаемость, власти дают доступную возможность закрыть один из основных запросов граждан. Однако с повышением спроса льготные программы будут сокращать для экономии государственных расходов.

Частые вопросы об образовательном кредите: комментарии эксперта

Что делать, если берешь академический отпуск или уходишь на службу в армию?

На время «академа», объясняет Андриевская, по заявлению заемщика банки продлевают срок льготного периода — и самого кредита. К примеру, «Сбер» разрешает оформить лишь один отпуск. Долг в этот период не растет, так как транши за обучение в вуз не перечисляют.

Однако выплаты по кредиту все равно придётся вносить. Банк продолжит начислять часть процентов (40%, 60%) или всю их сумму (100%), в зависимости от того, в каком семестре взят академический отпуск.

Аналогичные правила действуют для тех студентов, которые ушли в армию для срочной службы. Но важно знать: согласно поправкам ФЗ № 39 от 18.03.2019 года в закон «О воинской обязанности и военной службе» [6] молодые люди, поступившие в ссузы и вузы, имеют отсрочку от службы на время учебы.

Можно ли брать образовательный кредит на магистратуру?

Эксперт напоминает, что льготный образовательный кредит по правилам государства можно брать на магистратуру, аспирантуру, специалитет. Кроме того, по субсидии люди вправе получить второе и третье высшее образование или пройти обучение в ссузе.

Можно ли брать образовательный кредит на втором курсе?

Образовательный кредит можно брать полностью на весь срок обучения, резюмирует Андриевская. Банки перечисляют деньги в вуз траншами – обычно за каждый семестр (или год). Кстати, если в дальнейшем студент переведется на бюджет, его льготный период не сгорит. Просто «тело» долга перестанет расти.

Можно ли погасить образовательный кредит досрочно?

Образовательный кредит заёмщик вправе погасить досрочно. Как утверждает эксперт, закрыть можно в любой момент. Основание: статья 11 ФЗ № 353 от 21.12.2013 [7]. Согласно ему, банк не вправе брать комиссии или штрафы с клиента, который решил закрыть долг заранее.

Для того, чтобы закрыть часть долга или полностью, необходимо уведомить кредитора не менее, чем за 30 дней, если более короткий срок не прописан в кредитном договоре.

Главное об образовательном кредите в 2025 году

• Образовательный кредит — это кредит с господдержкой на обучение.
• Он отличается от обычного кредита более лояльными условиями.
• Ставка по нему равна 3%, выдается на 15 лет с льготным периодом.
• Его может оформить только студент с 14 лет для учебы в вузе.
• Кредит выдают три банка: «Сбер», Т-Банк и АЭБ.
• Льготный период можно продлить, если студент ушел в армию или в декрет.

Источник - Frank Media