Как увеличить доход по вкладу?

В условиях высокой ключевой ставки многие обратили внимание на вклады. Открыть вклад быстро и просто. Даже офис посещать не нужно — достаточно зайти в приложение банка и перевести деньги.

Вклады считаются одним из универсальных инструментов инвестирования. Во-первых, они защищены государством: банковский вклад вместе с процентами на сумму до 1,4 миллиона рублей застрахован, если банк входит в систему страхования вкладов. Во-вторых, заранее известна процентная ставка и можно просчитать доходность. В-третьих, известны условия размещения денежных средств: допускается ли пополнение, частичное или полное снятие, срок. В конце концов, деньги с вклада можно всегда снять при необходимости досрочно (с потерей процентов).

Вместе с тем этот инструмент вряд ли получится назвать высокодоходным. Высокая ключевая ставка характерна для ситуаций с высоким уровнем инфляции. А значит, зачастую вклад позволяет лишь сохранить деньги, но не приумножить. Зато это хороший инструмент для «подушки безопасности». Главное — не хранить все деньги в одном банке, а распределить суммы до 1,4 миллиона рублей (вместе с процентами).

Но есть способы увеличить доход по вкладу. О них расскажем ниже.

Правильный выбор банка

Важно! Выбирайте банковские продукты, а не предложения кредитных потребительских кооперативов или иных организаций. Такие вклады не застрахованы. Проверяйте информацию о включении банка в систему страхования вкладов.

Все банки являются коммерческими организациями и созданы для извлечения прибыли, а потому заинтересованы в привлечении новых клиентов. Сейчас популярностью пользуются предложения для новых клиентов: банк для них предлагает повышенную ставку на короткий срок. Следовательно, можно открывать вклады на короткий срок, а после переводить вклад в новый банк под хороший процент.

Изучать предложения удобно на специальных сервисах, например сравни.ру, в мобильных приложениях банков.

На размер процента по вкладу влияет следующее:

• срок (краткосрочные и долгосрочные);
• возможность пополнения/снятия;
• порядок выплаты процентов (с капитализацией или нет).

Изучение тенденций ключевой ставки и выбор стратегии

Способы увеличения дохода по вкладу зависят от ключевой ставки. Когда она растет, увеличивается и процент. Поэтому в тенденциях роста ключевой ставки имеет смысл хранить денежные средства на «коротких дистанциях» (3–6 месяцев). И имеет смысл часть средств хранить на накопительном счете, чтобы вслед за повышением ключевой ставки открыть новый вклад на более выгодных условиях.

Когда намечается тенденция снижения, выгоднее открыть долгосрочный вклад и зафиксировать высокий процент по вкладу. Можно открыть несколько вкладов, но с разными сроками. Кстати, чем больше срок, тем (как правило) выгоднее процент.

Получение надбавок

Банковские продукты могут предполагать повышенный процент по вкладу при соблюдении ряда условий. Например:

• получение в этом банке заработной платы, пенсии;
• оформление подписки («СберПрайм», Pro от Т-Банка и т. п.);
• определенная сумма трат по карте в месяц;
• хранение на накопительных счетах минимальной суммы.

Капитализация процентов

Проценты по вкладу начисляются в установленные договором сроки: ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Чем чаще капитализация, тем выгоднее — если не переводить проценты на свой расчетный счет, а оставлять на вкладе. В этом случае в следующем периоде проценты будут начисляться уже на сумму вклада и начисленные ранее проценты.

Если условиями вклада предусмотрено начисление процентов только в конце срока, капитализация не предусмотрена.

Регулярное пополнение вклада

Когда условия продукта предполагают возможность пополнения, такое систематическое пополнение логично увеличит доходность. Даже небольшие, но регулярные суммы позволят заметно увеличить доход.

Учет налоговой политики

При расчете доходности вклада не забывайте про налоги. Они подлежат уплате в следующем за получением дохода году. Размер ставки зависит от суммы дохода (только проценты, сумма вклада доходом не является):

• 13%, если сумма общего дохода налогоплательщика — резидента РФ не превышает 2,4 миллиона рублей;
• 15% для всех остальных случаев (включая всех нерезидентов).

Есть необлагаемый налогом минимум. Он определяется как произведение максимальной ключевой ставки на 1-е число каждого месяца и 1 миллиона рублей. Например, если максимальная ключевая ставка в 2025 году будет определена на 1 января 2025 года (а далее ставка будет снижаться), то необлагаемый доход составит 210 тысяч рублей.

Погудин Сергей,
руководитель направления
очного обучения УЦ "ФИНАМ"

Источник - Финам