Как накопить на образование ребенка?

Для многих родителей обучение ребенка входит в приоритетные личные задачи. Стоимость высшего образования ежегодно растет и зависит от престижа специальности, вуза, места обучения и других факторов. Количество бюджетных мест часто не способно удовлетворить запросы каждого желающего, особенно на обучение актуальным профессиям. А результаты ЕГЭ бывают непредсказуемыми.

Растет спрос и на платное среднее общее образование в школах, гимназиях и лицеях: родители стремятся создать для ребенка качественную окружающую среду и дать хорошее образование.

Планировать траты на обучение ребенка следует заранее, даже если родитель и ребенок ориентируются на бюджетные места. Подстраховаться и иметь возможность поступить на платное обучение (хотя бы на первые курсы с целью перейти на бюджет) часто более эффективная стратегия, чем надеяться на пересдачу экзаменов в следующем году: знания забываются, жизнь вносит свои коррективы. Существуют способы спланировать затраты на обучение и накопить на образование ребенку.

Как накопить на обучение ребенка

Идеальный старт для начала инвестирования собственных денежных средств для обучения ребенка — его рождение. Тогда в запасе у родителя будет 18 лет, чтобы ежемесячно и систематически откладывать небольшие суммы на учебу. Но жизнь молодых родителей часто не предполагает наличие «свободных» денег: ипотека, лечение, карьера и другие обстоятельства требуют финансовых вложений. И часто вопрос о накоплении становится актуальным, когда ребенок учится уже в средних классах. В таком случае нужны не столько рисковые инструменты, сколько стабильные и надежные. Когда горизонт накоплений внушительный (от 10 лет), можно выбирать более рискованные способы. Например, на длительном сроке рынок ценных бумаг всегда предпочтительнее вкладов. А на коротких дистанциях портфель с ценными бумагами может проиграть накоплениям в форме вклада.

Будет ли ребенок обучаться в колледже или МГУ, не известно. Ориентиром для накоплений должна быть стоимость обучения в ведущем вузе страны. Не накопится на ведущий, всегда можно выбрать институт или специальность попроще.

Начинать копить нужно с постановки финансовой цели и определения срока. Если речь идет о вузах, считаем, сколько осталось лет до достижения ребенком 18 лет. Затем выбираем примерно тот вуз и регион, в котором будет обучаться ребенок, и анализируем текущие цены на обучение. Корректируем итоговую сумму с учетом возможной инфляции и получаем ту сумму, которая должна быть в наличии к 18-летию ребенка. Чтобы найти источники финансирования, нужно составить семейный бюджет и научиться финансовому планированию — это несложно.

Вклады

Самый популярный инструмент накоплений — вклады. Это не высокодоходный инструмент, потому что проценты по вкладам всегда ниже ключевой ставки ЦБ РФ. С помощью вклада можно (и то не всегда) «догнать» инфляцию. Вместе с тем стоимость обучения в вузах растет, как правило, медленнее инфляции. И вклад может стать хорошим инструментом, чтобы сохранить и немного приумножить деньги на обучение.

Самыми важными факторами при таком способе накопления является системность и дисциплина. Тогда сложный процент (когда все проценты по вкладу остаются на этом вкладе и на них тоже начисляется процент) будет ежегодно увеличивать накопления. Рекомендуем изучить, как повысить доходность по вкладу — эта информация будет актуальной в периоды нестабильности ключевой ставки. И кстати, пополняемый вклад в случае накопления на обучение — оптимальный вариант.

Индивидуальный инвестиционный счет

Это специальный брокерский счет, оптимальный для накоплений и инвестирования. До января 2024 года существовало два типа ИИС, а сейчас открыть можно только один тип, так называемый ИИС-3. Владелец счета получает сразу две налоговые льготы:

• вычет по НДФЛ (который можно реинвестировать и увеличить сумму накопления);
• освобождение от налога по ценным бумагам.

Минимальный срок владения ИИС — пять лет, с 2027 года этот срок будет постоянно повышаться. Все льготы можно получить, если счет не закрыть раньше минимального срока владения, а вывести деньги — только после закрытия счета.

Инвестиции через ИИС ничем не отличаются от торговли на рынке ценных бумаг. Но здесь появляется дополнительная выгода в виде экономии на налогах и возможности реинвестировать налоговый вычет. Если до обучения ребенка более пяти лет, это удобный и эффективный инструмент. Однако придется разобраться в функционировании биржи, основных финансовых инструментах, научиться заполнять налоговые декларации для получения вычета.

Рынок ценных бумаг

Если по каким-то причинам индивидуальный инвестиционный счет не подходит, родитель может открыть обычный брокерский счет и приобрести ценные бумаги. Это не настолько опасно, как кажется, если средства вкладываются в надежные инструменты, например, облигации. Вместе с тем и акции надежных компаний способны принести значительную прибавку за счет дивидендов и роста самого актива.

Начинающему инвестору необходимо разобраться в правилах диверсификации портфеля, в налоговом законодательстве РФ и составить личный инвестиционный план. Периодически потребуется ребалансировка портфеля. К началу обучения доля облигаций должна становиться больше, так как риск по таким бумагам меньше.

Накопительное страхование

Этот инструмент сочетает в себе вклад и страховой полис. Программа долгосрочная, вступают в нее на срок от пяти лет. Нужно заключить договор и вносить определенные взносы на постоянной основе. Как часто и в каком размере, зависит от программы. Страховая компания инвестирует средства, а по окончании срока действия программы вернет и вложенные средства, и доход от инвестиций. Если наступает страховой случай, то денежные средства выплатят при наступлении такого случая. Есть у этого инструмента и минусы: дополнительный доход не гарантирован и зависит от результатов инвестирования.

Способы сэкономить на учебе

Используйте материнский капитал. Часть средств за учебу ребенка можно оплатить им. Это не способ накопить на обучение, но средство оплаты в случае, когда требуется немного больше времени собрать требуемую для следующего года сумму.

Пользуйтесь налоговыми вычетами на обучение ребенка (в размере, не превышающем НДФЛ родителя), на взносы по программе накопительного страхования, по ИИС.

Накопить не получилось?

Когда накопить на обучение не получается, например, раньше не было такой возможности, получить платное высшее образование можно путем оформления образовательного кредита с государственной поддержкой. Оформить его можно для получения высшего или среднего профессионального образования.

Оформить такой кредит может только сам студент после заключения договора с образовательным учреждением. Большую часть процентной ставки по образовательному кредиту выплатит государство, на долю студента обычно приходится 3%. Причем такая ставка действует не только во время обучения, но и в течение всего срока действия кредитного договора. Оплатить можно всё обучение, отдельный год или семестр.

Это достаточно выгодный инструмент, так как платежи во время учебы обычно минимальные, но после окончания обучения и истечения времени на поиск работы (9 месяцев) сумма станет больше.

Погудин Сергей,
руководитель направления
очного обучения УЦ "ФИНАМ"

Источник - Финам