Как будет работать рассрочка по новому закону с апреля 2026 года

Сервисы рассрочки становятся популярным видом оплаты товаров как альтернатива потребительским кредитам. Власти решили стандартизировать работу этих сервисов. Новые правила начнут действовать уже с 1 апреля 2026 года

Новый закон о рассрочке

Рассрочка — это целевое финансирование на покупку конкретного товара. Рассрочка дает потребителю возможность оплатить товар равными платежами в течение нескольких месяцев.

Президент России Владимир Путин 31 июля подписал закон № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки», который начнет действовать с 1 апреля 2026 года. Законом регулируется порядок и условия осуществления деятельности по предоставлению сервиса рассрочки, условия и порядок исполнения договора, а также устанавливается надзорный орган за деятельностью операторов и его полномочия.

Теперь продавцы и операторы сервиса рассрочки (посредники между продавцом и покупателем) не смогут маскировать проценты на отсроченные платежи, устанавливая разные цены на товар в рассрочку и за наличные. Также ограничиваются размеры штрафов, которые операторы сервиса рассрочки смогут брать с пользователей.

Как отметил первый зампред комитета по финансовому рынку Госдумы Константин Бахарев, закон направлен на защиту прав граждан, которые пользуются рассрочкой. «Оператор сервиса не может взимать с клиентов вознаграждение. Кроме того, что очень важно, если сегодня стоимость товара может различаться в зависимости от того, как платит покупатель за него — единоразово или с использованием сервиса рассрочки, то в нашем законе прямо прописано, что и в том и в другом случае, независимо от того, как идет оплата за товар — единоразово или в рассрочку, стоимость товара должна быть одинаковой», — пояснил депутат.

Как сейчас действуют сервисы рассрочки

До создания этого закона требования к компаниям, предоставляющим рассрочку, не предъявлялись (за исключением банковских и микрофинансовых организаций), говорит адвокат АК «Аснис и партнеры» Андрей Дроздов.

«Основными организациями, предоставляющими рассрочку, были банки и так называемые сервисы BNPL (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом»), к которым, например, относятся «Долями», «Яндекс Сплит», «Ozon рассрочка». И BNPL-сервисы могли устанавливать надбавку к цене на товар, который приобретается в рассрочку, скрытые комиссии за использование сервиса рассрочки, поскольку их деятельность не подпадала под существующее регулирование в отношении потребительского кредита», — пояснил он.

По словам адвоката, политика некоторых BNPL-сервисов могла не совсем прозрачно и понятно информировать потребителей, которые не изучали все документы, находящиеся на сайте сервиса, и фактически приобретали товар в кредит, а не в рассрочку. Так, например, «Яндекс Сплит» является рассрочкой, а «Супер Сплит» — кредитным продуктом.

С момента вступления в силу закона «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» Банком России будет вестись реестр операторов сервисов рассрочки, только с момента внесения в который компания будет наделена правом предоставлять рассрочку, пояснил эксперт. «Введение данного реестра позволит потребителям лучше ориентироваться и больше быть уверенными в том, что юридическое лицо уполномочено оказывать услугу по выдаче рассрочки и соответствует требованиям, предъявляемым законодательством к операторам сервисов рассрочки», — резюмировал Дроздов.

Рынок BNPL-сервисов (один из видов рассрочки, от англ. buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») в первом полугодии 2025 года в России вырос почти в два раза и составил около ₽300 млрд против ₽155 млрд в первом полугодии 2024 года, сообщил «Ведомостям» гендиректор сервиса «Долями» от Т-банка Максим Зайцев.

Компания подсчитала объем всех транзакций, проведенных через BNPL-сервисы «Долями», «Сплит» от «Яндекса», «Подели» от Альфа-банка, «Частями» от Wildberries и др.

Что изменится по новому закону о рассрочке

«РБК Инвестиции » решили выяснить у экспертов, по каким правилам будет действовать рассрочка с 2026 года, что изменится для покупателей, операторов рассрочки и банков.

Для покупателей

На данный момент в Гражданском кодексе России (ст. 489) закреплены общие положения, определяющие правила предоставления рассрочки. Так, данная статья устанавливает только права продавца в случае просрочки пользователя рассрочки (отказ от договора, предъявление требования о возврате проданного товара), рассказал «РБК Инвестициям» адвокат Андрей Дроздов. «В законе о защите прав потребителей также закреплены лишь общие положения об информировании потребителя о цене и условиях приобретения товара», — пояснил он.

Дроздов также обратил внимание, что с вступлением в силу нового федерального закона пользователям рассрочки будет предоставлен ряд гарантий, тем не менее они будут вынуждены столкнуться с некоторыми ограничениями.

Например, пользователи рассрочки будут серьезно ограничены в сроках выплат: с 1 апреля 2026 года — максимум шесть месяцев, с 1 апреля 2028 года — четыре месяца, сообщил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

По его мнению, это серьезно ограничит возможность приобретения дорогих товаров наименее обеспеченными гражданами, для которых даже разовый платеж может оказаться неподъемным. «Тем же заемщикам, которые воспользуются данным сервисом, будет необходимо на время выплат и после них проверять свою кредитную историю, чтобы проконтролировать правильность сделанных записей и не допустить ухудшения своей кредитоспособности», — добавил Волков.

Директор по риск-менеджменту методологии и дата-аналитике «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ) Николай Филиппов отмечает, что новый закон повышает унификацию и прозрачность процесса получения рассрочки, ограничивает размер неустойки за просрочку, а также устанавливает поднадзорность Банку России деятельности по предоставлению рассрочки, в случае нарушений покупатель сможет обратиться в ведомство с жалобой и получить соответствующую поддержку по защите своих прав. По его мнению, все это работает на повышение качества услуг сервисов рассрочки для конечного потребителя.

Гарантии пользователей рассрочки

Андрей Дроздов перечислил гарантии пользователей рассрочки:

1. Обязательные требования к договору рассрочки. Ранее Гражданский кодекс, помимо существенных условий договора купли-продажи в отношении договора о предоставлении рассрочки, также указывал цену товара, порядок, сроки и размеры платежей. В соответствии с новыми изменениями (ст. 13 ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки») договор о предоставлении рассрочки должен будет включать условия возникновения ответственности пользователя за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате цены договора и размер неустойки (важно отметить, что размер неустойки не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности пользователя);
2. Запрет навязывания дополнительных услуг. Для потребителей устанавливается дополнительная гарантия, заключающаяся в том, что оператор сервиса рассрочки не вправе включать в договор с пользователем положения, возлагающие на последнего обязанность заключать другие договоры либо пользоваться услугами оператора сервиса рассрочки или третьих лиц за плату (ст. 13 ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки»). Таким образом, оператор сервиса рассрочки не сможет принудить потребителя к заключению дополнительных договоров, которые могут повлечь возникновение непредвиденных расходов для потребителей, что обеспечивает свободу потребителя в выборе услуг;
3. Право пользователя в любое время досрочно уплатить цену договора. Пользователю рассрочки предоставляется право в любое время досрочно уплатить полную цену или ее часть без взимания дополнительной платы (штрафов), что позволяет потребителю самостоятельно регулировать его долговую нагрузку (ст. 14 ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки»);
4. Запрет для оператора сервиса рассрочки взимать комиссию за предоставление рассрочки. С момента вступления закона в силу оператор не вправе взимать с пользователя комиссию за предоставление рассрочки, а также за внесение платежей по рассрочке, что делает приобретение товара в рассрочку более выгодным;
5. Сведения о рассрочке на сумму менее ₽50 тыс. не будут передаваться в бюро кредитных историй. Законом «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» устанавливается предельная сумма рассрочки, при которой сведения о наличии рассрочки у пользователя не передаются в бюро кредитных историй, — ₽50 тыс., что позволяет не оказывать отрицательного влияния на кредитный рейтинг потребителя.

В пресс-службе «Яндекса» считают, что лимит в ₽50 тыс. — это компромисс, который позволит покупателям и дальше пользоваться BNPL-сервисами для оплаты части популярных категорий покупок, в числе которых бытовая техника и электроника, мебель, товары для ремонта и одежда. «При этом такого лимита будет недостаточно для оплаты более дорогостоящих покупок — образовательных курсов и путешествий», — уточнили «РБК Инвестициям» в компании.

Кроме того, BNPL также является важным инструментом для сегмента малого и среднего бизнеса, ограничение лимита в ₽50 тыс. позволит им развивать свой бизнес за счет повышения продаж и привлечения новой аудитории, добавили в «Яндексе».

В компании Wildberries & Russ ожидают снижения доступности привычных сервисов рассрочек для покупателей после вступления в силу закона об их регулировании в апреле 2026 года. «Сервисы, которые предоставляли платную рассрочку, вынуждены будут прекратить свою деятельность или кардинально перестроить работу, поскольку такая модель будет прямо запрещена. Модели с бесплатной рассрочкой менее популярны со стороны бизнеса, так как издержки перекладываются на продавца, не каждый из которых готов платить за клиента. Это снизит доступность рассрочек и для бизнеса», — пояснили «РБК Инвестициям» в Wildberries & Russ.

Согласно закону максимальный срок действия рассрочки:

• с 1 апреля 2026 года — не более шести месяцев;
• с 1 апреля 2028 года — не более четырех месяцев.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате рассрочки устанавливается размер неустойки не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности пользователя.

Продавец не имеет право менять (увеличивать) стоимость товара при продаже через сервис рассрочки.

Для компаний, предоставляющих рассрочку

Волков отметил, что новый закон устанавливает статус оператора сервиса рассрочки — юридического лица, имеющего право заниматься предоставлением сервиса рассрочки.

Адвокат Дроздов пояснил, что в отношении операторов сервиса рассрочки вводится ряд требований, направленных на установление более прозрачной и надежной среды для пользователей:

• минимальный размер собственного капитала — ₽5 млн;
• запрет совмещать деятельность по предоставлению рассрочки с деятельностью некредитной финансовой организации, за исключением микрофинансовой организации (МФО).

«С 1 января 2027 года операторы сервисов рассрочки будут обязаны представлять в Банк России бухгалтерскую и прочую финансовую отчетность, а также иные документы и информацию в форме и порядке, которые установит ЦБ», — добавил представитель НБКИ.

Адвокат АК «Аснис и партнеры» перечислил обязанности операторов рассрочки:

• уведомлять Банк России о назначении единоличного исполнительного органа и о его изменении, предоставлять информацию о структуре и составе своих акционеров (ст. 8 ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки»);
• предоставлять в Банк России бухгалтерскую и иную отчетность;
• утверждать правила предоставления рассрочки и размещать их на своем сайте;
• предоставить пользователю полную и достоверную информацию об условиях предоставления рассрочки;
• передавать в бюро кредитных историй сведения о заключении договора о предоставлении сервиса рассрочки на сумму, превышающую ₽50 тыс.;
• фиксировать факты заключения с пользователем договора о предоставлении сервиса рассрочки и хранить информацию о данном факте в течение пяти лет.

По словам адвоката Дроздова, обязанности операторов сервиса рассрочки также будут распространяться и на банковские организации при ведении ими такой деятельности.

Однако что касается банков и прочих организаций, предоставляющих стандартные кредиты и займы, то рассрочка для них — серьезный конкурирующий продукт, который заметно набирает обороты и занимает место классических способов получения денег, особенно когда они нужны на покупку недорогих товаров, добавляет Филиппов. «Учитывая, что оплата частями встроена в большинство маркетплейсов и интернет-магазинов, ее легко оформить и на нее не начисляются проценты, выбор потребителя очевиден», — пояснил он.

Будет ли попадать рассрочка в кредитную историю

Кредитная история — это сведения, которые характеризуют платежную дисциплину гражданина или организации (о кредитах, займах, договорах лизинга, поручительства, смешанных договорах).

В настоящий момент сервисы рассрочки (BNPL) не подпадают под условия 218-ФЗ «О кредитных историях», рассказал директор по риск-менеджменту методологии и дата-аналитике ОКБ. «Таким образом, сведения о том, что покупатель купил что-либо на маркетплейсе или в интернет-магазине в рассрочку с использованием BNPL-сервисов, не передаются в БКИ. Как следствие, если покупатель накопил существенную долговую нагрузку или оплачивает рассрочку с просрочками, информация об этом не включена в кредитную историю и, соответственно, недоступна другим участникам рынка кредитования», — привел пример Филиппов.

Согласно новому закону, только если обязательства гражданина по рассрочке превысят ₽50 тыс., оператор сервиса будет обязан передать эту информацию в БКИ. «Это позволит банкам и микрофинансовым организациям оценивать уровень долговой нагрузки гражданина с учетом имеющейся у него рассрочки в случае его обращений за последующими кредитами или займами», — добавил директор по маркетингу НБКИ.

С точки зрения организаций, которые используют кредитные истории для оценки кредитоспособности, а это практически все кредиторы России, чем больше данных — тем лучше, считает Николай Филиппов. «Сегмент пользователей рассрочек не очень хорошо покрыт данными классического розничного кредитования. Таким образом, ценность историй рассрочки достаточно высока и принесет существенную пользу рынку, поскольку сработает на повышение качества оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков», — пояснил директор по риск-менеджменту методологии и дата-аналитике ОКБ.

Однако наличие подобной записи в бюро кредитных историй является дополнительной информацией о долговой нагрузке, что может ограничить доступ потребителя к более существенному банковскому финансированию в будущем, считает адвокат Андрей Дроздов.

Но если покупатель не перешагнул установленный порог в ₽50 тыс. или же, перешагнув порог, не злоупотребляет рассрочками и оплачивает их своевременно, такой кредитный опыт, скорее всего, будет оцениваться положительно с точки зрения кредитоспособности и повысит шансы на получение нового кредита, резюмировал представитель ОКБ Николай Филиппов.

Дарья Курносенкова

Источник - РБК