Инвестиционное страхование в 2025 году: что это и зачем нужно

Самым доступным и популярным инструментом для увеличения капитала граждан является банковский вклад. Для его оформления достаточно подать заявку. Все остальные действия выполняет банк. По истечении срока договора вкладчику возвращают его деньги с процентами. Этот способ получения пассивного дохода наиболее эффективен в периоды высоких ставок. При размещении на депозите крупной суммы можно получить большую прибыль. Но в 2025 году предлагается альтернативный вариант пассивного заработка, который совмещает в себе возможности двух продуктов. При его использовании граждане могут одновременно застраховать собственную жизнь и получить доход от инвестирования. Речь идет об ИСЖ.

Суть программы инвестиционного страхования жизни

ИСЖ — это продукт комбинированного типа. Он объединяет в себе возможности классических полисов страхования и инструментов для получения дохода от инвестиций.

Часть средств клиентов используется страховой компанией для вложения в ценные бумаги и другие активы. Это открывает возможности для получения прибыли. Доход делится между страховой компанией и держателем полиса в заранее определенном процентном соотношении. Таким образом, граждане могут защитить капитал от обесценивания в условиях инфляции. При наступлении страхового случая бенефициару выплачивается финансовая компенсация. Получателем может быть родственник страхователя или другое лицо, указанное в договоре.

Принципы работы ИСЖ

Для участия в программе ИСЖ гражданину необходимо обратиться в страховую компанию и заключить с ней договор. В документе указывается срок действия полиса, величина взносов, условия, при которых допускается досрочное расторжение контракта.

Внимание! В большинстве случаев договор ИСЖ заключается на срок до пяти лет. Страховая компания может потребовать зачисления взносов единой суммой. Это облегчает задачу управления капиталом.

С даты подписания договора жизнь клиента считается застрахованной. По истечении срока действия контракта держатель полиса получает обратно вложенные средства и доход, полученный от инвестиций. Если до этого момента наступает страховой случай, компания производит выплаты на счет выгодополучателя, указанного в соглашении.

На практике инвестиции не всегда приносят доход. Результат зависит от эффективности стратегии, применяемой страховой компанией. В большинстве случаев собственники капитала имеют право самостоятельно выбирать инструменты для вложений. Но некоторые страховые компании предусматривают возможность смены выбранной стратегии не чаще одного раза в год или с другой строго установленной периодичностью. Рекомендуется предварительно, до момента подписания договора, ознакомиться с действующими условиями.

От результатов инвестирования зависит прибыль страховой компании. Поэтому большинство страховщиков не вкладывают все средства в рисковые инструменты. Они способны принести прибыль в короткие сроки, но вложения в них связаны с большой вероятностью убытков. Для предотвращения крупных финансовых потерь страховые компании выбирают инструменты со средним уровнем риска. Их часто используют в комбинациях с высокорисковыми и низкорисковыми активами. Соотношение определяется в соответствии с используемой стратегией.

Многие страховые компании выбирают для вложений акции, облигации, драгоценные металлы. Одна часть средств может быть направлена в более рисковые и доходные инструменты, такие как фьючерсы, а другая — инвестирована в ОФЗ с фиксированным доходом, обеспечивающим стабильную прибыль.

ИСЖ отличается от банковских вкладов более высокой потенциальной доходностью. Недостатком инструмента является отсутствие гарантий получения прибыли. Существуют риски, что ожидания клиентов не оправдаются. Прибыль может оказаться ниже прогнозируемой или полностью отсутствовать. Но гарантийная часть внесенных средств в любом случае возвращается владельцу по истечении срока действия договора.

Внимание! Некоторые страховые компании предлагают клиентам гарантированную прибыль. Как правило, это доход, который выплачивается в небольшой сумме.

Зачем оформлять ИСЖ: преимущества программы

Существует несколько аргументов в пользу оформления ИСЖ:

• возможность увеличения размера капитала за счет доходов, полученных по результатам инвестирования части взносов;
• возможности внесения корректировок в условия действующей страховки, например, изменение величины взносов, продление сроков действия полиса и др.;
• право на оформление налогового вычета при заключении договора на участие в программе ИСЖ сроком 5 лет и больше;
• возможность распределения инвестиционной части взносов между разными активами в целях снижения рисков.

Внимание! При наступлении страхового случая бенефициар получает выплаты незамедлительно. Наследнику не нужно ждать шесть месяцев, чтобы вступить в права владения капиталом умершего родственника. Кроме того, по условиям договора в качестве выгодополучателя может выступать любое третье лицо.

Средства, вложенные в полис ИСЖ, не считаются совместно нажитым имуществом супругов и не делятся при разводе. Они не подлежат конфискации и аресту.

Некоторые страховые компании предусматривают возможности частичного вывода средств. Но в таком случае размер итоговой выплаты может быть уменьшен.

ИСЖ предоставляет гражданам право на получение налогового вычета. Воспользоваться им можно, если срок договора составляет пять лет или больше. Раз в год держатель полиса может получить возврат уплаченного НДФЛ. Размер вычета исчисляется из суммы в пределах 120 тысяч рублей. Оформить возврат налога можно в ИФНС или через работодателя.

Недостатки ИСЖ

Минусами ИСЖ считаются:

• риски, связанные с тем, что фактическая доходность инвестиций может оказаться ниже, чем при прямых вложениях в инструменты фондового рынка, такие как акции и ПИФы;
• высокие комиссии страховой компании за управление инвестиционной частью взносов, что негативно отражается на итоговом размере прибыли;
• утрата части вложенных средств при досрочном расторжении договора со страховой компанией;
• трудности, которые возникают с выбором подходящей программы ИСЖ у многих граждан по причине высокой сложности понимания условий договора;
• влияние рисков на инвестиционную часть взносов, которое может стать причиной утраты дохода или его части при неблагоприятной ситуации на рынке.

Условия выплаты страховки

Выплаты по страховке осуществляются при наступлении таких случаев:

1. Смерть застрахованного лица. Если владелец полиса лишается жизни в течение срока действия договора, компания выплачивает выгодополучателю гарантийную часть взносов.
2. Дожитие. Если застрахованное лицо доживает до момента завершения срока действия полиса, компания выплачивает ему гарантийную и инвестиционную части взносов в размере, увеличенном на сумму полученного дохода.
3. Наступление случая, предусмотренного условиями договора. Это, как правило, присвоение группы инвалидности, утрата трудоспособности, возникновение тяжелого заболевания.

Условия полисов ИСЖ могут различаться. Рекомендуется ознакомиться с ними до момента подписания договора со страховой компанией. Таким образом, владелец капитала получит информацию о том, на выплаты каких сумм и в каких случаях может рассчитывать он или другой законный бенефициар.

Погудин Сергей,
руководитель направления
очного обучения УЦ "ФИНАМ"

Источник - Финам