Что такое социальный вклад и счет для малообеспеченных граждан

С 1 июля 2025 года в крупнейших банках России появилась новая линейка банковских продуктов — социальный вклад и социальный счет для россиян, получающих социальную поддержку от государства. Закон о них президент России Владимир Путин подписал 22 июля 2024 года.

Документ очень важен для низкообеспеченных слоев населения, пояснил председатель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. «Он [закон] дает возможность гражданам, имеющим доходы не выше прожиточного минимума, формировать вклады в банках по самым высоким ставкам, которые предлагаются тем, кто кладет большие вклады в кредитные организации», — добавил он.

Что такое социальный вклад и социальный счет

Социальный вклад и социальный счет — это банковские сберегательные продукты, которые могут открыть люди, получающие социальную поддержку от государства.

Новые финансовые инструменты обладают признаками обычного срочного вклада и накопительного счета, но с некоторыми особенностями:

• сумма вложений — не более ₽50 тыс.;
• срок — не более одного года с возможностью пролонгации, если вкладчик по-прежнему получает соцподдержку от государства;
• ставка по вкладу — должна быть равна максимальной ставке по вкладам физлиц в конкретном банке сроком до одного года за исключением депозитов по различным акциям;
• ставка по счету — должна быть не меньше половины ключевой ставки Банка России;
• ограничения по количеству — не более одного вклада и одного счета. Следить за соблюдением этого ограничения банки будут с помощью реестра социальных банковских счетов и вкладов;
• кто может открыть — гражданин, получающий социальную поддержку от государства. Запрещается открывать социальные сберегательные продукты в адрес третьих лиц;
• начисление процентов происходит ежемесячно и перечисляется на отдельный банковский счет, без капитализации;
• валюта — соцвклад и соцсчет возможно открыть только в рублях;
• оформление — договоры будут заключаться в электронном виде через портал «Госуслуги» для быстроты и безопасности оформления;
• снятие и пополнение — при необходимости деньги можно снять в любой момент или пополнить в рамках лимита без потери процентного дохода;
• комиссия — платежи и переводы с социального счета в пределах ₽20 тыс. будут бесплатны для вкладчика.

Около 60 млн россиян являются получателями различных видов поддержки от государства, сообщил министр труда и социальной защиты РФ Антон Котяков на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ).

В частности, речь идет как о ежемесячных выплатах (пенсии, ЕДВ, единое пособие), так и разовых (пособия по временной нетрудоспособности, материнский капитал, социальный контракт).

Социальный вклад и социальный счет: кому доступны

Открыть соцвклад или соцсчет могут россияне с невысокими доходами, которые получают социальную поддержку от государства. Сведения о назначении этих мер должны быть в Единой централизованной цифровой платформе в социальной сфере.

Договоры по таким продуктам заключаются с клиентами в электронной форме через портал «Госуслуги». Причем банк не вправе отказать, если человек получает господдержку. Условия по вкладу и счету действуют, пока гражданин входит в категорию малообеспеченных граждан и официально получает помощь от государства. Вклад можно продлить еще на год, если вкладчик не поменял свой статус.

По мнению Банка России, новый финансовый инструмент «поможет надежнее защитить от инфляции накопления граждан с невысокими доходами».

По данным Росстата, индекс потребительских цен за неделю с 17 по 23 июня вырос на 0,04% против тех же 0,04% за предыдущую неделю. Минэкономразвития оценило годовую инфляцию в РФ на 23 июня на уровне 9,48% против 9,59% неделей ранее. Всего с начала года ИПЦ вырос на 3,68%.

Инфляционные ожидания населения России в июне 2025 года снизились впервые за два месяца и составили 13%, что соответствует уровням апреля.

Как открыть социальный вклад и счет

Социальный вклад или счет стал доступен к открытию с 1 июля 2025 года в системно значимых кредитных организациях, в остальных банках это произойдет с 1 января 2027 года.

К системно значимым кредитным организациям относятся банки, на долю которых приходится около 79% совокупных активов российского банковского сектора. Перечень определяет Банк России в соответствии с указанием № 5778-У от 13 апреля 2021 года.

Перечень системно значимых кредитных организаций:

1. ЮниКредит Банк;
2. Газпромбанк;
3. Совкомбанк;
4. ВТБ;
5. Альфа-банк;
6. Сбербанк;
7. Московский кредитный банк;
8. Банк «Открытие»;
9. Росбанк;
10. Т-банк (бывший Тинькофф Банк);
11. Промсвязьбанк;
12. Райффайзенбанк;
13. Россельхозбанк.

Договоры социального вклада и социального счета заключаются с клиентами в электронной форме через портал «Госуслуги». Это позволяет банку получить подтвержденную информацию о праве гражданина на получение социальной поддержки и, соответственно, на пользование новым финансовым инструментом.

Также банки должны убедиться в специальном реестре, что у физлица на момент заключения договора еще нет действующего социального вклада или социального счета. Срок и порядок доступа кредитных организаций к реестру сведений о фактах заключения гражданином социального банковского вклада и его расторжения будут определяться правительством по согласованию с Банком России.

Вкладчик подписывает договор усиленной квалифицированной, неквалифицированной или простой электронной подписью, ключ которой использует для получения государственных или муниципальных услуг в электронной форме.

Условиями договора вклада должна быть предусмотрена возможность пополнения и расторжения по инициативе вкладчика без уменьшения процентной ставки и взимания комиссии. По договору социального счета должна быть предусмотрены возможность перевода на другой счет в размере ₽20 тыс. без комиссии, а также отсутствие платы за выпуск и пользование платежной картой «Мир».

Кредитная организация имеет право ежегодно проверять вкладчика на наличие социальной поддержки со стороны государства и продлевать договор, если статус сохранился. Если в процессе проверки выяснится, что статус изменился, то банк вправе поменять условия договора по счету, действующие на момент принятия такого решения. В этом случае банк уведомляет гражданина не позднее 30 дней до изменения тарифа и вносит информацию о закрытии социального счета или вклада в реестр.

Какая процентная ставка

Ставки по социальному вкладу и социальному счету различаются — их доходность определена законом.

• Ставка по социальному вкладу должна быть равна максимальной ставке по вкладам физлиц в конкретном банке сроком до одного года за исключением депозитов по различным акциям.

По данным Банка России, средняя максимальная ставка в топ-10 банков во второй декаде июня 2025 года cоставила 18,40% годовых. При расчете средней максимальной ставки учитываются срочные банковские вклады, доступные любому клиенту без предварительных условий.

• Ставка по социальному счету должна быть не меньше половины ключевой ставки Банка России. Например, на текущий момент — 10%.

На заседании 6 июня совет директоров Банка России принял решение снизить ключевую ставку с 21% до 20% годовых.

Плюсы и минусы социального вклада и счета

Плюсы

Данный закон предполагает, что люди с невысокими доходами получат лучшие условия, которые есть по годовым вкладам в данном банке, вне зависимости от суммы вложений, возможности снятия и пополнения, говорит финансовый консультант Александра Вальд.

Выгодные условия по социальному вкладу помогут людям с невысокими доходами сформировать подушку безопасности, считает Вальд. «Вклад можно пополнить до ₽50 тыс. — это та сумма, которую большинству граждан стоит накопить, чтобы иметь финансовый запас. Тем более что в случае крайней необходимости с вклада можно снимать деньги без потери процентного дохода», — пояснила она.

Закон о социальных вкладах и счетах будет способствовать финансовой инклюзии, позволяя малоимущим людям иметь счета и доступ к базовым финансовым услугам, таким как переводы, хранение средств, считает ведущий юрист компании «Легис Веритас» Диана Суворова. «Это поможет улучшить финансовую грамотность и укрепит экономическую стабильность среди уязвимых групп», — уточнила она.

Преимущества

• Возможность снимать деньги с вклада без потери процентного дохода.
• Переводы и операции по счету в рамках ₽20 тыс. осуществляются без комиссии со стороны банка.
• Банк не может отказать в открытии социального счета или вклада, если клиент получает поддержку от государства.
• Небольшая сумма вложений (до ₽50 тыс.), возможность снятия и пополнения.
• Бесплатный выпуск и обслуживание платежной карты, прикрепленной к счету.
• Быстрота и безопасность оформления через портал «Госуслуги».
• Повышение финансовой грамотности и устойчивости малообеспеченных граждан.

Минусы

Вероятно, такие счета и вклады будут иметь низкий охват, не все люди, которые имеют на это право, будут пользоваться такой возможностью, рассуждает Вальд. «Большая часть людей живут в формате «от зарплаты до зарплаты», накапливать деньги даже на таких выгодных условиях просто не получается», — добавила она.

По словам Суворовой, среди минусов можно выделить дополнительные операционные расходы для банков на создание и поддержание инфраструктуры для обслуживания счетов малоимущих клиентов. «Также возможны сложности с применением эффективных методов проверки клиентов и соблюдения регуляторных норм, что может повлиять на общие операционные затраты», — предположила эксперт.

Недостатки

• Проценты с вклада перечисляются на отдельный банковский счет. Процентный доход нельзя будет реинвестировать, если достигнут лимит в ₽50 тыс.
• Можно оформить только один вклад и один счет. Обмануть банк не получится — наличие социальных счетов и вкладов будет указываться в специальном реестре.
• Ставка по депозитам без специальных условий обычно ниже максимальной доходности по вкладам в одном и том же банке.
• Ограниченная сумма вложений — не более ₽50 тыс.
• Невозможность оформления для тех, у кого нет учетной записи на портале «Госуслуги» (например, для пожилых людей).

Какие банки уже запустили социальный вклад на 1 июля

На 1 июля 2025 года социальный вклад доступен к открытию в двух системно значимых банках:

• Альфа-банк — вклад «Социальный» доступен со ставкой 19,3% на срок один год. Можно пополнять и снимать без ограничений, а расторжение договора проходит без потери процентов. Вклад можно открыть на «Госуслугах», если клиент получает ежемесячное пособие в связи рождением и воспитанием ребенка, ежемесячное пособие, которое выплачивается по социальному контракту, единовременное пособие по социальному контракту, федеральные или региональные социальные доплаты к пенсиям;
• МКБ — вклад «МКБ. Социальный» со ставкой, равной максимальной ставке по вкладам до года (точная ставка еще не указана), можно открыть на один год. Проценты по вкладу начисляются ежемесячно в дату заключения договора и поступают на отдельный счет. Открыть вклад можно только через подачу заявки на «Госуслугах», а управлять им — в мобильном приложении и интернет-банке.

В какой банк положить ₽50 тыс. независимо от получения пособий

Несмотря на общее снижение ставок по вкладам, в крупных банках остается возможность получить ставку по вкладам на уровне или выше 19% годовых.

«РБК Инвестиции » провели мониторинг среди системно значимых кредитных организаций и отобрали те, которые предлагают максимальную процентную ставку по вкладам без условий (кроме новых денег/новых клиентов) с суммой вложений ₽50 тыс. по состоянию на 1 июля 2025 года:

• Промсвязьбанк — доходность по «Народному вкладу» 30% на сроках от трех месяцев до года;
• Т-банк — по продукту «Смарт-вклад непополняемый» ставка 20% годовых на сроке два месяца;
• Россельхозбанк — по депозиту «Доходный» ставка 19,5% годовых для всех клиентов при размещении средств на три месяца;
• Газпромбанк — ставка 19% годовых по трехмесячному депозиту «Новые деньги» с надбавкой 1 п.п. за новые деньги — средства, превышающие совокупный остаток средств клиента на дату открытия вклада относительно совокупного остатка за 30 дней до даты открытия вклада;
• Московский кредитный банк — по депозиту «МКБ. Безусловный» доходность 19% годовых на сроке три месяца для всех клиентов;
• Почта Банк — ставка 19% по вкладу «Горячий сезон» предлагается на сроке полгода при открытии продукта онлайн.

Указанные в обзоре условия по депозитам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.

Дарья Курносенкова

Источник - РБК