Что такое единый QR-код и как он будет работать в России

С осени 2026 года начнется внедрение универсального QR-кода для оплаты услуг и товаров. Чем он будет отличаться от QR-кодов других банков, как им пользоваться и при чем тут цифровой рубль, разбирались «РБК Инвестиции»

Что такое универсальный QR-код

Универсальный (единый) QR-код — это универсальный платежный код от Национальной системы платежных карт (НСПК), который будет работать через Систему быстрых платежей (СБП).

В России QR-коды активно используются для платежей с 2019 года, когда такая технология была внедрена в Систему быстрых платежей (СБП). При этом сейчас QR-коды, с помощью которых торговые точки принимают платежи, генерируются банками и другими платежными провайдерами, пояснил «РБК Инвестициям» генеральный директор юридической фирмы «Афонин, Божор и партнеры» Михаил Божор.

Главное отличие единого QR-кода — возможность оплачивать товары и услуги через любое банковское приложение или сервис, не ограничиваясь QR-кодом одного банка, рассказали в пресс-службе ВТБ.

Ключевая особенность универсального QR-кода — способность объединять различные платежные сервисы и любые платежные приложения, которые поддерживают этот стандарт, добавили в банке «Дом.РФ».

«Универсальный QR-код устраняет фрагментацию и создает единое платежное пространство. Малому бизнесу, самозанятым или благотворительным фондам больше не нужно выпускать несколько разных QR-кодов для клиентов разных банков или заставлять их искать конкретное приложение. Достаточно одного кода. Кроме того, это повышает удобство для потребителя: вы можете отсканировать код любым приложением, это обеспечивает конкуренцию между банками не на уровне экосистем, а на уровне качества сервиса», — сказал заместитель председателя правления банка «Дом.РФ» Николай Козак.

Множество QR-кодов усложняло клиентский путь, говорит представитель пресс-службы Газпромбанка. «На рынке существовала определенная сложность для пользователей, связанная с множественностью QR-кодов разных операторов, — какие-то из них предоставляли банки, какие-то давали возможность платить конкретными платежными инструментами (СБП или рассрочка), не все из этих QR-кодов сканировались любым банковским приложением», — пояснил он.

По данным Банка России, количество платежей по QR-кодам во втором квартале 2025 года составило почти 990 млн операций, что на 25% выше показателя предыдущего квартала. Сумма операций по QR-кодам за второй квартал достигла ₽1,3 трлн, увеличившись на 16%.

Закон об универсальном QR-коде

23 июля 2025 года президент России Владимир Путин подписал закон № 248-ФЗ, обязывающий банки использовать универсальный платежный код с 1 сентября 2026 года, одновременно с этим начнется поэтапное введение цифрового рубля в оборот.

Поскольку единый QR-код будет генерироваться только специально уполномоченной организацией — АО «НСПК», соответственно, при подключении эквайринга банки будут запрашивать такой QR-код у НСПК и предоставлять его владельцу торговой точки для приема платежей, пояснил Михаил Божор.

По словам эксперта, система в чем-то похожа на AliPay, который применяется в Китае, с небольшим отличием: в Китае продавец может принять платеж или с помощью собственного QR-кода, или отсканировав QR-код покупателя, а в России пока речь идет только о QR-кодах продавца. «Есть еще одна важная особенность универсального QR-кода: именно такой метод оплаты будет применяться, если потребитель захочет рассчитаться за товар цифровыми рублями», — заключил он.

Какие организации обязаны предоставлять единый QR-код для оплаты

Михаил Божор пояснил, что законом предусмотрен поэтапный переход на работу с единым QR:

• с 1 сентября 2026 года к системе должны подключиться системно значимые банки и их клиенты с выручкой более ₽120 млн за год;
• с 1 сентября 2027 года обязанности по предоставлению и использованию единого QR возникают у банков с универсальной лицензией и их клиентов с выручкой более ₽30 млн;
• с 1 сентября 2028 года к системе должны подключиться все банки и все продавцы (исполнители) с выручкой от ₽20 млн.

По словам Михаила Божора, бизнес может не применять такой платежный метод, если на местности нет доступа к сети интернет или если выручка отдельной торговой точки не превышает ₽5 млн за предшествующий год. «Важно, что речь при этом идет не только о работе с единым QR-кодом, но и об обязанности принимать цифровые рубли в счет оплаты товаров и услуг», — резюмировал он.

Как будет работать единый QR-код

Предоставлять универсальный QR-код будет НСПК — Национальная система платежных карт, которая управляет СБП и картами «Мир». Можно будет оплатить покупку по QR-коду только в том случае, если ваш банк подключен к СБП. По состоянию на середину сентября к системе подключены 215 банков из 308 работающих в России.

При оплате универсальным QR-кодом покупателю не придется задумываться, как именно он должен отсканировать QR-код. Он будет единым, а считать его можно будет как штатной камерой телефона, так и камерой любого платежного приложения.

В НСПК отмечают, что в одном QR могут быть доступны различные способы платежа, сохраняются все привилегии от банков и СБП. «Вы продолжите получать привычные кешбэки, которые предназначены вам по выбранной программе лояльности», — сказано на сайте платежной системы.

Как оплачивать покупки единым QR-кодом

На сайте НСПК приведена следующая инструкция:

1. Откройте камеру на смартфоне или в платежном приложении и наведите ее на QR-код;
2. Выберите способ оплаты и платежное приложение;
3. Подтвердите оплату.

Имеет ли право покупатель выбрать другой QR для оплаты

После того как система с единым QR будет полностью введена в действие, у продавца будет только один QR-код, выпущенный НСПК, с помощью которого покупатель сможет провести оплату, объяснил Михаил Божор. «В течение переходного периода (до 1 сентября 2028 года) QR-коды, выпущенные банками самостоятельно, во многих случаях все еще будут работать, однако после его завершения будет применяться только единый QR», — добавил он.

При этом у покупателей сохранится возможность оплатить товары наличными, банковской картой или с помощью интернет-эквайринга на свой выбор, уточнил он. «С учетом того что система нацелена прежде всего на оплату товаров цифровыми рублями, можно рассчитывать, что государство будет активно продвигать именно расчеты с использованием цифровых рублей. И в долгосрочной перспективе возникает вероятность того, что за некоторые товары и услуги придется платить исключительно цифровыми рублями, без возможности использования альтернативных инструментов», — предположил эксперт.

Спасет ли от мошенников оплата по единому QR-коду: мнение экспертов

Что касается безопасности, единый QR-код действительно может снизить риски для потребителя. Хотя QR-код всего лишь кодирует информацию, его универсальность позволяет плательщику видеть на платежной странице только проверенные данные — реквизиты получателя, сумму и назначение платежа, пояснили в банке «Дом.РФ».

Унификация кода и централизованное администрирование НСПК упрощают контроль и защищают пользователей от подделок, фишинга и негативного клиентского опыта, когда пользователь не может оплатить покупку по QR-коду, подтвердили в ВТБ. «Клиенты платят через проверенную инфраструктуру СБП с прозрачными тарифами и надежной защитой», — добавили в пресс-службе.

Михаил Божор считает, что единый QR нацелен, скорее, на повышение эффективности расчетов в стране. По его словам, мошенники крайне редко используют в своей деятельности интернет-эквайринг, так как он требует идентификации торговой точки и установления договорных отношений с банком. «В большинстве случаев жертвы переводят деньги по номеру телефона физическому лицу или в криптовалюте либо снимают в банкоматах и передают злоумышленникам крупные суммы наличными. С такими видами мошенничества государство борется другими методами, в том числе через создание ЦБ базы данных о подозрительных клиентах банков и через ограничение звонков в иностранных мессенджерах», — пояснил Божор.

Однако важно помнить, что никакая технология не отменяет базовую бдительность. Потребителям всегда стоит обращать внимание на контекст: проверять реквизиты выполняемой операции, резюмировал заместитель председателя правления банка «Дом.РФ» Николай Козак.

Главное об универсальном QR-коде

• При оплате через единый QR-код покупатель сможет выбрать любой банк, подключенный к Системе быстрых платежей.

• Оператор универсального QR-кода — Национальная система платежных карт.

• При оплате через единый QR-код привычные кешбэки и привилегии по программе лояльности выбранного банка сохранятся.

• Введение единого QR-кода для оплаты будет происходить в несколько этапов с 1 сентября 2026 года до 1 сентября 2028 года.

Дарья Курносенкова

Источник - РБК