Что такое дебетовая карта и как ее использовать

Дебетовая карта позволяет отказаться от наличных и получать привилегии за использование от банка. Разбираемся в нюансах оформлениях карты, отличиях от кредитной и недостатках

Что такое дебетовая карта

Дебетовая карта — это банковская карта, которая дает доступ ее владельцу к собственным средствам. Она может быть пластиковой или виртуальной. Последняя предполагает карту без физического носителя. Такая карта подходит для покупок в интернете, все ее данные хранятся в мобильном приложении или интернет-банке держателя.

На лицевой стороне пластиковой карты нанесено название банка, который ее выдал, и платежные данные — номер карты, срок действия, имя владельца (если карта именная), название платежной системы. На обратной стороне карты размещен трехзначный защитный код. Дизайн дебетовой карты зависит от кредитной организации и тарифа обслуживания. Некоторые банки дают возможность клиентам самостоятельно выбрать дизайн карты.

Чем дебетовая карта отличается от кредитной

Кредитная карта — это карта, на которой лежат деньги банка. Человек с одобрения кредитной организации берет средства в долг и в определенных случаях обязан заплатить банку процент. Основное отличие между дебетовой и кредитной картой заключается в принадлежности средств: в первом случае они принадлежат человеку, во втором — банку. Отсюда вытекают условия использования карт:

• Возраст клиента. Дебетовую карту можно оформить с 14 лет по паспорту самого заявителя или ребенку с 6 до 14 лет по паспорту родителя. Кредитную карту банки оформляют с 18-21 года. В зависимости от лимита кредитки может потребоваться подтверждение дохода.
• Обязательные платежи. По дебетовой карте могут взиматься платежи за обслуживание карты, подключенные СМС-оповещения. По кредитной карте клиент обязан вносить минимальный ежемесячный платеж за использование средств в счет погашения кредита.
• Процент за использование средств. За использование собственных средств процент платить не нужно. У большинства кредитных карт есть беспроцентный период, но если «выйти» за него, то по потраченной сумме банк начислит оговоренный в тарифах процент.
• Комиссия за переводы и снятие наличных. У обоих типов карт есть лимиты на снятие наличных и переводы. Но по операциям с дебетовой карты клиент, как правило, не платит комиссию. За переводы и снятие наличных с кредитной карты банки обычно взимают комиссию.

Для чего нужна дебетовая карта

С помощью дебетовой карты клиент получает доступ к своему счету в банке, на котором у него хранятся деньги. Данные на карте позволяют делать покупки в интернете, по номеру карты клиенты могут переводить деньги друг другу в онлайн-банке, сам пластик используется в офлайн-магазинах. Чаще всего дебетовую карту используют в следующих случаях:

• получение зарплаты, пособия, пенсии;
• получение или отправка перевода;
• оплата покупки в магазине, в том числе онлайн;
• получение средств после возврата покупки;
• привязка карты для оформления подписки;
• оплата штрафов, налогов, коммунальных расходов.

Как работает дебетовая карта

Банковские карты выпускают с NFC-чипами, которые отвечают за бесконтактную оплату. Это технология быстрой связи между устройствами без проводов и ввода паролей. Для оплаты покупки достаточно приложить банковскую карту к терминалу, сумма со счета спишется автоматически. При покупке дороже ₽3 тыс. с карты, выпущенной платежной системой «Мир», необходимо ввести PIN.

Для оплаты онлайн-покупки необходимо ввести данные с пластиковой карты и подтвердить платеж кодом, отправленным по номеру телефона.

Владельцам дебетовых карт многие банки предоставляют следующие опции:

• Процент на остаток. Эта сумма, которую банк выплачивает клиенту каждый месяц в зависимости от оговоренной ставки и остатка на карте. Такую опцию можно сравнить с банковским вкладом, но обычно по проценту на остаток ставка ниже. К тому же банк может потребовать выполнить ряд условий, например, тратить в месяц определенную сумму.
• Кешбэк. Банки могут возвращать часть расходов за покупки, оплаченные картой, как рублями, так и бонусами. Например, Сбербанк начисляет бонусы «Спасибо» в пяти выбранных категориях, которые можно потратить в магазинах партнеров или обменять на рубли. ВТБ выплачивает кешбэк рублями в выбранных 3-4 категориях. Т-Банк также возвращает рубли за покупки в выбранных категориях.
• Овердрафт. Кредитные организации дают возможность использовать сумму денег, превышающую баланс на счете. Когда средств на покупку будет не хватать, банк исполнит операцию за счет кредита. Проценты по овердрафту и его лимит прописываются в договоре при подключении услуги.

Как пользоваться дебетовой картой

Пополнить банковскую карту можно переводом средств с другой карты, в том числе другого банка. С 1 мая 2024 года по Системе быстрых платежей (СБП) себе на счет в другой банк можно переводить до ₽30 млн без комиссии. Кроме того, пополнить счет можно, внеся наличные через банкомат или операциониста банка.

Снять наличные с карты можно также через банкомат или в кассе кредитной организации. Многие банки дают возможность снимать наличные не только через свои банкоматы, но и банков-партнеров, правда, за такую операцию в большинстве случаев возьмут комиссию. Также кредитные организации устанавливают лимиты по снятию наличных в сутки, за превышение которых также есть комиссия.

Клиент в свою очередь обязан оплачивать обслуживание банковской карты по выбранному тарифу. Но такая плата может и не взиматься, если карта была оформлена по акционным условиям или клиент совершает в месяц операции на определенную сумму.

Плюсы дебетовой карты

• Легко оформить. Дебетовую карту может оформить любой гражданин РФ по паспорту с 14 лет, младше этого возраста — по паспорту родителя. Крупные банки дают возможность подать заявку на оформления онлайн. Неименную карту могут выдать в день обращения.

• Не нужно носить с собой наличные. Банковская карта освобождает от необходимости носить мелочь и ждать сдачу.

• Доступ к онлайн-платежам. Покупки в онлайн-магазинах можно оплачивать только с помощью карты.

• Проще вести учет расходов. В мобильном приложении банка есть доступ к истории операций по карте, что позволяет анализировать свои траты. Кроме того, многие банки автоматически предоставляют клиентам анализ их ежемесячных расходов по категориям.

• Есть привилегии для владельцев премиальных карт. Клиентам премиальных тарифов банки предоставляют привилегии у партнеров, например, доступ в бизнес-залы аэропортов и железнодорожных вокзалов.

Минусы дебетовой карты

• Злоумышленники могут получить доступ к карте. Службы безопасности банков защищают средства клиентов от краж. Тем не менее, остается риск, что мошенники, в том числе телефонные, могут получить доступ к банковскому счету.

• Ежедневный лимит на снятие наличных. Если резко понадобится большая сумма наличных, придется заплатить комиссию банку за снятие средств.

• Комиссия за снятие наличных в банкоматах других банков. Не все банки имеют банкоматы на каждой станции метро или торговых центрах. Но некоторые дают возможность снять наличные у банков-партнеров, за такую операцию нужно будет заплатить комиссию.

• Маленькие магазины могут не принимать безналичные платежи. По статье 16.1 закона «О защите прав потребителей» продавец с годовой выручкой от ₽20 млн обязан принимать оплату банковскими картами. Но если оборот ниже, он может не принять безналичную оплату.

• Сложно расплачиваться за границей. С марта 2022 года выпущенные российскими банками карты платежных систем Visa и Mastercard не работают за пределами России, а карты платежной системы «Мир» принимают только в некоторых странах.

Как получить дебетовую карту

Для начала нужно оформить заявку на получение карты — онлайн или в отделении в выбранном вами банке. Чтобы выбрать подходящий вариант, изучите внимательно условия по обслуживанию: какие есть лимиты по операциям, бонусные программы, возможность получать процент на остаток, что входит в стоимость обслуживания.

После подачи заявки выберите удобный способ получения карты: в офисе или доставкой на дом. При выдаче карты потребуется ваше личное присутствие и паспорт.

При оформлении карты стоит обратить внимание на эти параметры:

• Платежная система. В выпуске дебетовой карты участвует банк и платежная система. Банк отвечает за обслуживание счета, к которому привязана карта, а платежная система — за передачу денежных средств в момент покупки или перевода. В России банки в выпускают карты российской платежной системы «Мир». Всего несколько банков оформляют карты международной платежной системы UnionPay, однако расплачиваться такими картами за границей получится не везде.
• Валюта, в которой будет открыт счет. Для операций по России используется счет в рублях.
• Именная или неименная карта. На неименной карте не указана фамилия владельца, поэтому такую карту банк может выдать в день обращения. По использованию она не отличается от именной. Но, обратите внимание, что на неименную карту нельзя получать социальные выплаты, ее срок действия, как правило, короче и по окончанию срока действия карта не будет перевыпущена автоматически.

Если дебетовая карта зарплатная, то ее оформлением занимается работодатель, он же платит за ее обслуживание. Вам остается получить карту по паспорту в отделении банка.

Виктория Саитова

Источник - РБК