Что такое безотзывный вклад и для чего он нужен: объяснение ЦБ

31 июля был подписан закон об увеличении страховки по безотзывным вкладам сроком более трех лет до ₽2,8 млн. В чем особенность такого депозита и какие ставки смогут предлагать банки — узнали у экспертов

Закон об увеличении страхового покрытия от государства по долгосрочным безотзывным вкладам сроком более трех лет, удостоверенным сберегательными сертификатами, вступает в силу с 30 октября 2025 года.

Эта сумма будет считаться отдельно от сумм возмещения по иным вкладам, по которым в настоящий момент действует страховка до ₽1,4 млн.

Кроме того, в 2026 году ЦБ планирует увеличить до ₽2 млн страховой лимит по долгосрочным рублевым вкладам от трех лет и безотзывным сберегательным сертификатам в рублях от одного года до трех лет. По каждому виду счета эскроу для покупки жилья максимальная сумма страхового покрытия будет увеличена до ₽30 млн. Об этом сказано в проекте «Основных направлений развития финансового рынка на 2026–2028 годы», который был разработан регулятором и направлен президенту и в правительство.

Для повышения привлекательности таких вкладов Банк России предлагает снизить для банков ставки страховых отчислений в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ) по ним. «В итоге банки смогут предлагать по таким вкладам более выгодные ставки, что вкупе с увеличенным размером страхового покрытия сделает их более привлекательными для людей», — говорится в документе.

«РБК Инвестиции » решили разобраться вместе с экспертами, каким вкладчикам может быть интересен долгосрочный безотзывный вклад и какие ставки смогут предлагать банки.

Что такое безотзывный вклад

Безотзывный вклад (а если точнее, это вклад, внесение которого в банк удостоверено выданной банком ценной бумагой — безотзывным сертификатом) похож на обычный срочный банковский вклад с некоторыми особенностями, сообщили корреспонденту «РБК Инвестиций» в пресс-службе Банка России.

В ЦБ пояснили, что владелец такого вклада не может досрочно снять с него деньги, но может по своему усмотрению в любое время распорядиться сертификатом (подарить, продать, обменять).

«Поэтому для банка такой вклад — стабильное фондирование, так как деньги у него будут в течение всего срока вклада. Для вкладчика выгодной может быть более высокая процентная ставка, компенсирующая тот факт, что вклад возвращается только по истечении его срока», — добавили в пресс-службе регулятора.

Безотзывный вклад — это вид вклада, удостоверенный выданной банком ценной бумагой (безотзывным сертификатом), при котором вкладчик не сможет забрать свои деньги до истечения установленного срока.

Кому и для чего нужны безотзывные вклады

По словам пресс-службы ЦБ, вклады, удостоверенные безотзывными сберегательными сертификатами, могут быть востребованы у граждан, имеющих стабильный доход и готовых не тратить, а отложить часть своих средств на длительное время (например, на один — три года и более). Такие вклады можно использовать для накоплений на долгосрочные цели, например образование детей или улучшение жилищных условий.

Главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова считает, что, скорее всего, этот инструмент может быть востребован среди граждан, у кого низкая потребность в ликвидности , поскольку в течение трех лет нельзя будет снять денежные средства с сертификата.

Такие вклады подходят прежде всего людям с крупными сбережениями и четким инвестиционным горизонтом от трех лет, заявили в «Банки.ру». «Это может быть, например, альтернатива покупке ОФЗ или размещению в длинных корпоративных облигациях , но с более понятной доходностью и государственной страховкой. Если деньги понадобятся раньше срока, то досрочно их забрать нельзя — это ключевое ограничение. Однако возможна переуступка прав по сертификату другому лицу», — пояснила аналитик маркетплейса Гаянэ Замалеева.

Что делать, если срочно понадобились деньги с вклада

Если срочно понадобились деньги, вкладчик может продать сертификат (передать свои права по этому вкладу) другому человеку, сообщили в Банке России. «Этот человек станет новым вкладчиком, а прежний владелец получит деньги. По цене они будут договариваться сами. Цена сделки может быть с дисконтом относительно суммы вклада с процентами. Это справедливо, ведь срок вклада еще не наступил», — пояснили в пресс-службе регулятора.

Таким образом, безотзывный вклад отчасти схож с обычным срочным вкладом, который при досрочном изъятии банки часто возвращают с выплатой процентов по ставке до востребования, а не по более высокой ставке, которую клиент получил бы в конце срока вклада, резюмировали в ЦБ.

Какие ставки могут предлагать банки

Банки могут предлагать более привлекательные условия по таким вкладам, чем по стандартным депозитам, предположили в Совкомбанке. «Для банков это источник длинных пассивов. Им нужно будет меньше высоколиквидных активов для выполнения нормативов ликвидности», — пояснила главный аналитик банка Анна Землянова.

Ставки по безотзывным вкладам, скорее всего, будут выше, чем по обычным депозитам, — это плата за ограниченную ликвидность, согласились в финансовом маркетплейсе «Банки.ру». «На фоне действующей ключевой ставки банки могут предлагать по безотзывным вкладам на три года порядка 17–19% годовых, особенно в первые месяцы запуска. Однако по мере снижения ключевой ставки доходность таких продуктов также будет плавно опускаться. Банки будут ориентироваться на кривую доходности ОФЗ с премией примерно 2–3 п.п.», — считает Гаянэ Замалеева.

Хотя безотзывный вклад и нельзя забрать досрочно, его можно переуступить другому лицу. Банки могут учитывать это при планировании ликвидности и предлагать клиентам более высокие ставки на длительные сроки, добавил аналитик финансового маркетплейса «Сравни» Алексей Лоссан. По его словам, в будущем можно ожидать расширения линейки таких продуктов, а также появления новых налоговых льгот и различных форм долгосрочных инвестиций.

На 27 октября, по данным ежедневного индекса FRG100, в 85 крупнейших банках средняя ставка по вкладам на сумму от ₽100 тыс. на три года составляет 9,25% годовых.

По данным ЦБ, средняя максимальная процентная ставка по вкладам в топ-10 банков во второй декаде октября на срок свыше одного года составляет 12,35% годовых.

Дарья Курносенкова

Источник - РБК