Основные направления развития цифровых кошельков – взгляд банкиров

В последнее время многие структуры, работающие на финансовом рынке, все активнее пытаются экспериментировать с так называемыми мобильными кошельками. Несмотря на то, что уже значительное количество людей пользуется мобильным банкингом, мобильные (или цифровые) кошельки пока еще не получили серьезного распространения.

О том, в каком направлении будут развиваться мобильные кошельки, на страницах корпоративного издания ing.world рассуждают представители голландской группы ING – одного из мейджоров финансового рынка.

Банкиры считают, что распространение смартфонов в корне изменило покупательское поведение потребителей. Для большинства людей смартфон стал постоянным спутником, который никогда не остается в стороне.

Эксперты отмечают, что смартфоны являются мощным информационным каналом, с помощью которого можно не только предлагать клиентам новые услуги, но и повышать их доверие к банковской системе.

«За последние двадцать лет внимание банков переместилось с традиционных физических каналов продаж сначала на интернет-технологии, а затем и на мобильные устройства, – говорит Мохамед Керейн, специалист по международным платежным системам ING, который координирует направление по развитию цифровых кошельков. – Сейчас мы вступаем в новую эру интеграции платежных систем с различными устройствами, позволяющими осуществлять платежи в любое время и предоставляющими большое количество дополнительных сервисов».

По мнению специалистов, сегодня цифровые кошельки все еще находятся на очень ранней стадии развития.

Существует множество взглядов на эту услугу. Самый простой – это отношение к мобильному кошельку как к некоему информационному сервису, который просто хранит все данные о ваших дебетовых и кредитных картах, картах лояльности, правах и т.д.

«Наличие цифрового бумажника – это не самоцель, – считает Керейн. – Чтобы получить более широкое распространение, цифровой бумажник должен стать не просто электронной заменой обычного кошелька, а чем-то большим – самостоятельной полноценной функцией, предоставляющей новые возможности».

«Почему я должен предпочесть мобильный кошелек обычному, если по сути между ними нет никакой разницы? – рассуждает Мохамед Керейн. – Здесь важно помнить о том, что банки нужны клиентам не только в момент совершения оплаты, но и для того, чтобы помогать принимать правильные финансовые решения и анализировать свои действия уже после совершения покупок».

Зачем нужны цифровые кошельки

Еще в 2012 году специалисты консалтинговой компании Forrester Research писали, что реальная польза цифровых кошельков заключается в их способности упростить платежи и при этом более эффективно и тонко предложить потребителям дополнительные банковские услуги.

ING видит будущее мобильных кошельков в объединении различных платежных решений. Оплата покупок в магазинах, перевод денег по системе P2P с помощью мобильного банкинга или просто по номеру телефона могут сочетаться с другими дополнительными услугами - такими как персонализированные скидки, различные программы лояльности, цифровой депозитарий для всех квитанций о совершенных покупках, информирование в реальном режиме времени о состоянии счета, использование личных инструментов финансового управления и многими другими.

Эксперты ING уверены, что такой кошелек позволит повысить качество нашей повседневной жизни.

Представьте, что вы платите за продукты в супермаркете, поднося смартфон к кассе, и получаете специальную персональную скидку, а так же увеличиваете количество авиационных миль. А затем на парковке снова открываете свой цифровой бумажник, чтобы проверить, сколько вы потратили на продукты сейчас, сколько ушло у вас на еду за месяц, не превысили ли вы свой бюджет.

Опросы показывают, что потребители открыты для таких видов услуг. Эксперты компании McKinsey провели опрос фокус-группы в США о концепции электронного кошелька и узнали, что банковские цифровые кошельки воспринимаются потребителями гораздо более позитивно, чем кошельки, предлагаемые небанковскими структурами.

По мнению респондентов, банковские кошельки дают больший контроль при осуществлении покупок, предоставляют лучшее понимание своих моделей расходования средств, а значит - позволяют более эффективно управлять финансами.

«Клиенты часто приобретают вещи, не платя за них наличными. Поэтому нам необходимо четче понимать их потребности по всей торговой цепочке, а не только в момент оплаты. Не слишком ли дорого это стоит? Могу ли я себе это позволить? Может, я потратил на кино в этом месяце слишком много? Клиентов банков интересует именно это, а не то, как работает дебетовая карта», – уверен Мохамед Керейн.

В поисках новых технологий

Пока банки по-прежнему находятся в поисках прорывных технологий, которые позволили бы создать электронный кошелек, сочетающий в себе все перечисленные качества. Уже создано большое количество мобильных приложений такого характера, но ни одно из них до сих пор не стало абсолютным фаворитом у клиентов.

Ближе всего к определению ING, описывающему идеальный электронный кошелек, сочетающий в себе возможности использования различных способов оплаты с получением скидок и участием в программах лояльности, подходит турецкий проект ParaMara.

Подразделение ING в Турции сейчас занимается разработкой новой услуги, позволяющей через ParaMara развивать крeдитные прeдложения.

Идея состоит в том, что если клиент хочет купить, к примеру, новый компьютер или стиральную машину, но не имеет для этого достаточно денег, через свой цифровой бумажник он сможет быстро получить в своем банке краткосрочный кредит.

Конечно, у потребителей остается еще очень много вопросов, прежде всего это вопросы безопасности и защиты конфиденциальных данных. Что будет происходить с цифровым кошельком, если телефон украдут? Как банки будут использовать личные данные клиентов и информацию об их покупках?

Ближе всего к определению ING, описывающему идеальный электронный кошелек, подходит турецкий проект ParaMara. Видео: youtube.com

Мохамед Керейн считает, что банкиры сейчас находятся в лучшем положении, чем другие игроки финансового рынка, и поэтому имеют все шансы выиграть конкурентную борьбу в этом направлении.

«У банков уже есть эксклюзивные отношения со своими клиентами, которые можно использовать для персонализации предложений, – уверен эксперт. – Но самое главное – банки в большей степени контролируются регулирующими органами и вкладывают значительные средства в борьбу с мошенничеством».