Эволюция виртуальных банков. Они уже наступают на пятки
07.03.2013 \ Тенденции рынка
Комментарии экспертов:
Татьяна Хондру
, Игорь Антонов
Сейчас много говорят про перспективы развития финансовых сервисов в интернете. Уже на данный момент в мире насчитываются десятки, если не сотни, полностью виртуальных банков, предлагающих при этом как новые, так и традиционные услуги.
«Банк Holvi большем чем банк. Проект предназначен для современного мира, где все делается вместе», - говорится на сайте проекта. Компания Holvi будет эмитировать дебетовые карты и предоставлять через интернет стандартные банковские услуги. Клиенты финского банка смогут создавать различные профили (счета), предназначенные для конкретных целей, например, для ведения бизнеса, организации свадьбы, управления своим бюджетом. Пользователи также смогут создавать общие - групповые - учетные записи и счета. Возможность управлять счетом получает каждый участник группы.
Holvi будет использовать готовую инфраструктуруКак пишет издание Banking Technology, на первом этапе компания не будет пытаться самостоятельно построить всю банковскую инфраструктуру. Holvi стремится организовать сотрудничество с другими банками. «Традиционно банки предлагают все виды финансовых услуг - инвестиции, карты и так далее», - говорит соучредитель Holvi Кристоффер Лоусон. - «Но эта модель не признает изменений, которые принес интернет. Появились новые компании, такие как Wonga (прим. ред: компания, предоставляющая услуги по круглосуточному микрокредитованию через интернет), которые далеки от традиционного банковского бизнеса. Наш проект является частью этой тенденции - обеспечить лучший финансовый интернет сервис клиентам».
Работа над проектом началась в 2012 году, и, планируется, что интернет-банк начнет работу по всей Европе в конце нынешнего года.
Работа над проектом проходит в непринужденной обстановке. Фото с сайта https://www.facebook.com/HolviCom Интернет-банки. Доживем и до «коробочных версий»В конце девяностых годов создатель Microsoft Билл Гейтс как-то сказал: «Banks - no, banking - yes». Окажутся ли его слова пророческими? Сложно сказать. Однако, тенденция на лицо: первый полноценный интернет-банк появился в Великобритании только в 1999 году, а теперь банковские услуги через интернет предлагает уже большинство крупных банков.
Похоже, не за горами то время, когда будут продаваться «коробочные версии» интернет-банков, а сами они будут появляться ежедневно десятками или даже сотнями. Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
 07.03.2013 17:29:57
Пока о революции речи не идет. Действительно, есть попытки копировать иностранный опыт, в том числе и в сфере розничного online кредитования, однако здесь мы сразу сталкиваемся с целым рядом законодательных ограничений, что делает этот бизнес или неуклюжим, или выходящим в серую зону, т.е. когда нормативы толкуются весьма фривольно, тем самым создавая риски для банка. Однако если переложить этот опыт в плоскость МФО, то идеи вполне жизнеспособные. Пример соседних, например прибалтийских стран, это явно подтверждает. Так например, в Латвии лидером рынка потребительского кредитования является одно МФО, а вовсе не Банк. Традиционно риски банков в каналах без визуальной верификации значительно выше, что делает этот продукт дороже традиционного, предоставляемого в классических сетях банковских отделений. Пока эта ситуация не изменится, а тут есть эффект замкнутого круга, хорошие клиенты, которые могут получить дешевую ставку не пойдут, а неоднозначные клиенты, делают этот продукт дорогим.
Тем не менее на горизонте в 3-5 лет уверен, что доля этого канала значительно вырастет. Уже сейчас ряд банков успешно использует лиды, как способ формирования входящего потока. Их стоимость на текущий момент делает этот канал даже более эффективным, чем традиционная реклама. Возможности традиционного сервиса еще не до конца исчерпаны, основной потенциал лежит в плоскости account management и в первую очередь в способности банков работать с возражениями и в функции удержания, чтобы старые проверенные клиенты не уходили к новым игрокам под воздействием рекламных предложений. Общеизвестным фактом является то, что при увеличении числа активных продуктов на клиента, вероятность его ухода по одному из них существенно снижается. Универсальные банки в отличие от монолайнеров и online банков могут это предложить.  07.03.2013 17:32:24
Появление кредитных организаций, минимизирующих свои взаимодействия с клиентами в оффлайне и работающих преимущественно в интернете, не совсем корректно рассматривать как базовый тренд развития банковской сферы. Скорее это нишевая бизнес-модель на данный момент. Характерно, что даже на самых развитых финансовых рынках – в США и Европе – таких банков единицы. Что уж говорить о России, где весьма сильны стереотипы потребности общения с живыми людьми и представления о банках, как о чем-то массивном и внушительном, имеющем солидное воплощение в реальном мире. С другой стороны, интернет постепенно становится все более значимым каналом привлечения и обслуживания клиентов, и кредитные организации стремятся как можно более эффективно использовать его в рамках своей стратегии ведения бизнеса.
Что касается финской компании Holvi, то здесь речь идет о несколько ином, не менее интересном зарождающемся тренде. Поверх традиционных финансовых структур начинают формироваться новые проектные образования, стремящиеся соединить традиционный банковский функционал с максимальной клиентоориентированностью. Например, в мире уже есть несколько проектов, которые позволяют клиентам учитывать все свои финансы в одном месте – на конкретном сайте: пользователь может видеть, сколько всего у него денег и как они распределены по счетам в разных банках. Возможностей у клиентов Holvi, вероятно, будет больше, но в целом это именно «надбанковский» проект, строящийся на базе банковской инфраструктуры группы Nordea. |
|
