Рвётся там, где тонко

Рвётся там, где тонко

Новокузнечане мало-помалу приходят в себя от шока, связанного с крахом Новокузнецкого муниципального банка.

Но если людям еще можно как-то объяснить, что НМБ никакого отношения к муниципалитету, несмотря на слово "муниципальный" в названии, не имеет и не имел, то растолковать, как крупнейший в Кузбассе и внешне респектабельный банк смог вдруг погибнуть, сложно. Но мы постараемся.

На самом деле величина банка, размер его активов и число клиентов вовсе не являются гарантией финансовой устойчивости. Новейшая мировая история помнит крах таких монстров, как Lehman Brothers, Merrill Lynch, Goldman Sachs, Morgan Stanley и множество других.

Если взять отечественную историю современной России, мы также увидим ряд примеров гибели крупных и амбициозных банков - таких, как "Менатеп", "Онексим", "Инкомбанк", "Мост-банк", "СБС-агро", а также незабвенный "Империал". Помните скромнягу генераллисимуса Александра Суворова за столом у Екатерины Великой: "Так ведь пост, матушка. До первой звезды нельзя. Ждем-с..." - вот тот самый банк "Империал", который замахнулся на всемирную историю, но сам вскоре "выпал в осадок".

...Есть ли объективные причины превращения преуспевающих банков в "проблемные" и каким образом уберечь себя от инфарктов из-за того, что твои деньги оказались "не в том" банке? Об этом мы беседуем с кандидатом экономических наук, председателем Правления ОАО АКБ "Кузнецкбизнесбанк" Юрием БУЛАНОВЫМ.

- Чем вызван всплеск отзыва лицензий у отечественных кредитных организаций со стороны ЦБ РФ в конце 2013-го года? Это "чистка" неблагополучных банков или намеренное освобождение пространства для банков-гигантов, которые также начали испытывать определенные проблемы?
- На мой взгляд, нет абсолютно никакой "чистки", идет обычная работа Банка России по регулированию деятельности кредитных организаций. В конце прошлого года действительно произошло некоторая активизация процесса отзыва лицензий, которую можно связать с тем, что сменилось руководство Банка России, имела место передача дел. Отзыв лицензий у фактически давно несостоятельных кредитных организаций в большей мере сконцентрировался во второй половине года.

- Отзыв лицензии у Новокузнецкого муниципального банка формально пришелся на 2014-й год, хотя решение, очевидно, было принято еще до новогодних праздников... Скажите пожалуйста, для вас это было неожиданностью?
- К нашему большому сожалению, нет. Мы очень сочувствуем и нашим коллегам, и попавшим в непростую ситуацию, клиентам НМБ, но налицо все объективные предпосылки к такому грустному финалу.

- Какие же?
- Нормируемые Банком России показатели, которые у Новокузнецкого муниципального банка были на крайне низком уровне, хотя формально они исполнялись. Есть два важнейших показателя: Первый и Третий нормативы ЦБ РФ, которые для устойчивой деятельности банка должны быть как можно более высокими.

Первый норматив (достаточности собственного капитала) - это, говоря простым языком, отношение, размера собственного капитала к размеру выданных кредитов. Не допускается снижение его до уровня менее 10-ти процентов. У НМБ на 1 декабря данный показатель был 11,1, то есть, он находился "на грани фола". В среднем по банковской системе данный показатель более 13 процентов, у Кузнецкбизнесбанка - 21,7, то есть, исполняется более чем с двойным превышением. Это означает, что наш банк рискует вдвое меньше, чем допускает Банк России.

Третий норматив - текущей ликвидности - должен быть не менее 50 процентов (он определяет, что обязательства, которые наступают в течение месяца, должны быть покрыты банковскими высоколиквидными активами не менее чем на 50 процентов). Для НМБ на 1 декабря он был 67,7, то есть, ненамного превышал минимум.

- А для КББ?
- Для Кузнецкбизнесбанка Третий норматив - 127. Для сравнения наши городские банки имеют показатели этого норматива: БСТ - 91, НовоКИБ - 87; да и вообще этот норматив для всех банков Кузбассапревышает 80. То есть, среди городских и региональных банков показатели НМБ были наименьшими.

- Руководитель главного управления ЦБ России по Кемеровской области Сергей Драница говорил, что у остальных новокузнецких банков нет никаких проблем. Проблемы с нормативами были у Новокузнецкого муниципального банка, они и привели к нехватке средств, и, как результат, к отзыву лицензии...
- Можно обратить внимание и на Шестой норматив ЦБ РФ - кредитование одного заемщика или группы взаимосвязанных заемщиков. Он не может превышать 25 процентов от суммы собственного капитала. Применительно к НМБ - в одни руки они не должны были давать более 25 процентов от собственного капитала (равного 1,74 миллиарда рублей), то есть, не более 440 миллионов рублей. Но по всем внешним признакам в строительство вкладывались гораздо более крупные суммы. Какими схемами это было оформлено - другой вопрос, но полагаю, что Шестой норматив был превышен.

- То есть, показатели свидетельствуют о нарушениях в НМБ?
- Правильнее сказать, есть индикаторы, свидетельствующие о высоких рисках. Произошла переоценка собственных сил и неправильная оценка ситуации. 
- Что было сделано неправильно руководством НМБ, на ваш взгляд?
- Я не могу давать оценку деятельности другого банка, но мы в этой ситуации действовали совершенно по другому. Мы считаем, что нельзя было наращивать кредитный портфель, и мы его не наращивали. Надо было увеличивать ликвидность, и мы ее увеличили. Не надо было привлекать ресурсы, тем более "дорогие", и мы никогда не предлагали клиентам неразумно высоких ставок по депозитам. 

Кроме того, нельзя сильно зависеть от нескольких крупных вкладчиков. Это называется "диверсификацией пассивов" (в быту - не держать все яйца в одной корзине). Нельзя в столь значительной степени зависеть от локальных, внешне выгодных источников. 

Все эти риски наслаиваются один на другой, и в целом приводят к краху, даже если формально все находится в пределах установленных нормативов. Приведу аналогию - вы ведете автомобиль. Разрешенная скорость 60 километров в час. Но на дороге гололед, к тому же боковой ветер, метель, видимость нулевая. Ехать 60 километров в час в таких условиях - путь к аварии. Хоть формально скоростной режим вы не нарушаете...

- А что у них произошло с банковским сервером?
- Сложно комментировать. Бывает, ломается техника, никто от этого не застрахован. Нужно оперативно переходить на резервный сервер и в считанные часы восстанавливать работу основного, параллельно работая на резервном сервере. Но ведь авария с затяжными последствиями произошла именно в тот момент, когда сервер был как никогда нужен... Это говорит, что ответственные лица в банке со своей задачей не справились.

- Не могу не задать вопрос об устойчивости крупных отечественных банков.
- Она очень разная, и первый норматив, и третий, рентабельность, очень сильно различаются. Это все доступно для изучения на сайте Банка России. По нашей модели банковского бизнеса, мы работаем с гораздо большими запасами надежности.

- Есть ли отток денег в Кузнецкбизнесбанке?
- Конечно, активность клиентов выросла. В среднем, на 10-15 процентов расход увеличился. Но при этом увеличился и приход. Мы получили много новых клиентов. Это операционное обслуживание, приток частных и юридических лиц. Мы уверены, что они не разочаруются.

- Пришлось привлекать деньги из "запасников"?
- Нет, не та ситуация, сейчас не было необходимости этого делать. Немного больше держим денег в кассе и на корсчетах, на всякий случай, но пускать в оборот имеющиеся запасы нет необходимости. Абсолютно все операции совершаются без каких либо ограничений и вовремя.
- Спасибо за ответы на вопросы. Всего доброго. 
Беседовал Валентин Дорофеев. Источник: "Кузнецкий рабочий"