И.о. Председателя Правления Банка рассказал об итогах деятельности банка в первом полугодии

Роман Бузаев: ожидаемое повышение капитализации ФиаБанка до конца года составит порядка 700 млн р.

Первое полугодие 2015 г. заставило российские компании в очередной раз пересмотреть подходы к бизнесу. Не стали исключением и представители кредитного сектора. Сегодня банкам приходится работать и развиваться в условиях заметного снижения процентной маржи. О том, как удалось решить эту задачу тольяттинскому АО «ФИА-БАНК» – одному из крупнейших банков региона – корреспонденту «Самарского обозрения» рассказал и.о. председателя правления ФиаБанка Роман БУЗАЕВ.

– Роман Александрович, на сайте Центрального банка РФ официальные данные деятельности банков по результатам полугодия еще не опубликованы. Но вы, наверное, уже можете озвучить основные цифры?

– По итогам полугодия финансовый результат, показанный ФиаБанком, составил 93,3 млн р. – это прибыль после налогообложения. Учитывая сложности текущего момента, сам положительный показатель прибыли – уже хорошо, а когда он приближается к 100 млн р. – это еще лучше. Рост активов, соответственно, и пассивов за полгода составил 3,9% (более 806 млн р.). На 1 июля эти показатели оценивались в 21,485 млрд р. Средства юрлиц выросли на 21,05% или 465,3 млн р., в т.ч. корпоративные депозиты – на 20,41% (266,1 млн р.), остатки на расчетных счетах – на 20,8% (186,1 млн р.). Средства физлиц увеличились на 8,59% или 1,2 млрд р. Объем сформированных резервов на возможные потери по состоянию на 1 июля составил 2,211 млрд р. Во многом таких показателей ФиаБанк достиг благодаря внедрению новых ИТ-решений и оптимизации деятельности точек продаж.

Еще одно серьезное изменение, которое мы за эти полгода показали – это снижение задолженности перед Центробанком. Денежные средства, которыми мы пополнили расчетные счета, вклады, депозиты не только были размещены в кредиты, но и снижена задолженность перед регулятором. В итоге объемы межбанковских кредитов (МБК) в нашем пассивном портфеле сократились более чем вдвое (на 50,87%) и на 1 июля едва превышали 1 млрд р.

– Что можно сказать о капитализации ФиаБанка? Планируется ли в обозримом будущем увеличение уставного капитала?

Действительно, говоря об итогах полугодия нельзя не отметить рост капитала и ту роль, которую в этом сыграл акционер. По состоянию на 1 июля акционер внес в банк в общей сложности 425 млн р. в виде материальной помощи, либо в виде субординированного депозита. Так что сегодня капитал банка оценивается в 2,527 млрд р.

Во втором полугодии запланировано докапитализировать банк еще на 200 млн р., скорее всего в виде еще одного субординированного депозита. Также где-то в сентябре-октябре планируется допэмиссия акций еще на 500 млн р. Т.е. ожидаемое повышение капитализации до конца этого года составит порядка 700 млн р.

– Можно предположить, что рост капитала вызвал и рост коэффициентов, определенных регулятором как обязательные нормативы...

Совершенно верно. В принципе, в нормативы мы всегда укладывались. Сегодня норматив достаточности капитала Н1 составляет 11,7% при минимуме в 10% (в начале года он равнялся 11,6%). Норматив достаточности базового капитала Н1.1 составил 6,96%, и норматив достаточности основного капитала Н1.2 также 6,96% (при минимально допустимых 5% и 6% соответственно). Норматив текущей ликвидности Н3 – 84,4% при минимально допустимых 50%.

– С учетом сегодняшних реалий рост пассивной базы за счет притока средств клиентов (особенно корпоративных) – явление, можно сказать, позитивное...

Приток средств физлиц у нас идет постоянно, мы даже стараемся его в какой-то степени регулировать. И вызван он, скорее всего, высоким уровнем доверия к банку со стороны населения, поскольку мы не стараемся привлекать клиентов путем завышения ставок. Центробанк регулярно мониторит средневзвешенную процентную ставку по гражданским депозитам первых 10 банков национального рейтинга. Ее и рекомендует «к исполнению». Максимальную ставку ФиаБанк декларирует по пенсионным депозитам, но и она находится в пределах среднерыночной.

Серьезно пассивную базу пополнили средства юрлиц. Причем свой вклад внесли не только вновь открывшиеся крымские офисы, но и активизировались тольяттинская площадка, московская, самарская. ФиаБанк продолжает кредитовать реальный сектор, а это подразумевает остатки на расчетных счетах, зарплатные проекты, развитие карточного направления и т.д.

Есть еще один момент. В последне время много банков закрывается и их клиенты ищут новое кредитное учреждение для обслуживания. И, наученные горьким опытом, делают это скурпулезно и взвешенно, изучают финансовые показатели, учитывают репутацию. И многие обращаются к нам.

- Т.е. предпочитают региональные банки крупным федеральным игрокам?

Региональный банк – понятный. Решения принимаются на месте, оперативно и, главное, в таких учреждениях как ФиаБанк слушают и слышат пожелания клиентов. У федеральных банков решения принимаются, как правило, на федеральном уровне, там есть определенные шаблоны, которые трудно обойти. А диалог с руководством практически невозможен.

– Реальный сектор всегда нуждался в кредитном ресурсе. Сегодня это звучит, наверное, еще более актуально…

Кредитный портфель юрлиц за первое полугодие у нас вырос на 1,41% (158 млн р.). Во многом такая динамика вызвана участием в золотодобывающих проектах, отличающихся сезонностю. Но в целом, поскольку в наших пассивах всегда была большая составляющая вкладов, то мы стараемся держать достаточную подушку ликвидности. И увеличивать ее. А это проявляется, в первую очередь, в виде таких кредитов предприятиям, которые можно рефинансировать в Центральном банке. У нас, например, есть такое системообразующее предприятие как АВТОВАЗ. Оно кредитуется в ФиаБанке, а мы, если что, имеем возможность под этот кредит рефинансироваться в ЦБ. Есть и другие кредиты, под которые мы можем рефинансироваться.

- Что можно сказать о планах по кредитованию физлиц?

Очень аккуратные планы. Мы сейчас более внимательно прорабатываем кредитование юрлиц, но не потому кредитование частных лиц нам не интересно, а в силу того, что спрос со стороны самого населения на кредиты несколько снизился. Видимо, в связи со снижением покупательской способности. Поэтому в плане гражданского кредитования мы, в основном, продвигаем ипотеку по линии СОФЖИ. У нас есть с ними соглашение. Кроме того, мы активно поддерживаем программы кредитования физических лиц на приобритение жилья в «Березовке», «Авангарде», «Панораме». Т.е. те, где банк кредитует застройщика.

- В этом году ФиаБанк заметно активизировался на рынке ценных бумаг..

Да, мы уже увеличили портфель ценных бумаг и продолжим это делать. В первую очередь мы имеем ввиду бумаги из ломбардного списка регулятора. Это ОФЗ, высоколиквидные облигации Газпрома, ЕЭС и т.д. Хоть и не самые доходные бумаги, но наименее рисковые. Для чего мы это делаем? В первую очередь, для того, чтобы у нас в случае каких-либо негативных явлений была бы возможность мгновенно получить ликвидность. Речь идет о как минимум 3 млрд р. С чем это связано? Опыт и стресс-тесты подсказали, что, начиная с 2008 г., в периоды каких-то резких экономических изменений до 30% вкладов физлиц становятся, мягко говоря, очень мобильны. Т.е. всякие страхи, паника заставляют вкладчиков выводить средства из банков. Это свойственно даже тем держателям, вклады которых застрахованы. Поэтому на 1 июля 2015 года средства, вложенные ФиаБанком в ценные бумаги, составили 2,757 млрд. р., и эта цифра будет расти и дальше.

Поэтому цифра 2,757 млрд р., которые по состоянию на 1 июля были вложены ФиаБанком в ценные бумаги, растет и мы планируем, что она будет расти и дальше.

- А если от цифр перейти к тому, что можно реально увидеть своими глазами и потрогать своими руками?

В первую очередь можно отметить то, что мы внедрили единую IT-платформу для всех клиентов, на которой с 1 января т.г. происходит обслуживание и юридических и физических лиц. Программный комплекс разработан в Новосибирске в Центре финансовых технологий (ЦФТ). Кроме того, мы провели работу по смене процессингового центра. От обслуживания в NCC мы перешли к «КардСтандарту» – это тоже разработка ЦФТ. Получается, что мы замкнули систему на одном разработчике. Соответственно, вся система (в т.ч. и по обслуживанию карт) полностью стыкуется с ядром банка и возможность каких-то программных сбоев сведена к минимуму. К слову, продуктами ЦФТ пользуется большинство федеральных банков.

Так вот насчет «увидеть и потрогать». Установка новой IT-платформы дает возможность полнофункционального дистанционного банковского обслуживания (ДБО) для клиентов-физлиц на базе интернет-банка Faktura.ru. Окончательно в промышленную эксплуатацию этот комплекс вошел где-то в начале июня. Теперь при помощи наших карт граждане могут оплачивать коммуналку, телефон, интернет, совершать какие-то другие платежи, в общем, физлица получили доступ к полноценному интернет-банкингу. Предыдущий процессинг не мог этого обеспечить и, к сожалению, не планировал.

Нужно отметить и то, что мы выдаем в основном карты VISA, оснащенные чипом. Сегодня это наиболее надежный тип пластиковых карт. За полгода мы уже поменяли около 50 тыс. карт. Есть небольшая часть наших картодержателей – это работники АВТОВАЗа, которые еще остаются в процессинге NCC. Но к началу августа мы планируем полностью перевести в «КардСтандарт» всех наших клиентов и завершить процесс перехода. И будем это делать так, чтобы причинить держателям карт минимум неудобств.

- Вы упомянули об оптимизации деятельности точек продаж и о полученной в связи с этим экономией. А насколько сегодня вообще (с учетом развития ИТ, средств связи, ДБО) необходимо держать большое количество офисов? Ведь есть примеры кредитных учреждений, которые вообще не имеют физических точек продаж.

Сегодня мы стали более ответственно подходить к оценке работы наших площадок. Мы поставили задачу максимально снизить количество арендованных офисов, т.к. выгоднее приобретать в собственность и эффективно использовать свои площади. Но обходиться совсем без офисов нам нельзя: у людей есть определенная степень привычности. ДБО – это, конечно, хорошо, но не всем и не всегда понятно. Кроме того, определенная доля вкладчиков, особенно пожилого возраста (коих у ФиаБанка достаточно много), любят прийти в банк, чтобы просто пообщаться, поговорить о жизни, встретиться с другими такими же клиентами, у них есть любимые кассиры и операционисты... Так они привыкли, и мы не можем это игнорировать.