«Эксперт РА» повысил кредитный рейтинг АО Банк «Национальный стандарт» до уровня ruBBВ

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» повысило рейтинг кредитоспособности АО Банк «Национальный стандарт» (далее – банк) до уровня ruBBВ, прогноз по рейтингу стабильный. Ранее у банка действовал рейтинг ruBBВ- со стабильным прогнозом.

Повышение рейтинга обусловлено органическим ростом бизнеса, что привело к поступательному улучшению рентабельности и операционной эффективности на фоне сохранения у банка значительных буферов ликвидности и капитала. Рейтинг банка отражает ограниченные рыночные позиции, сильную позицию по капиталу, приемлемую рентабельность и операционную эффективность, адекватные качество активов и ликвидную позицию, комфортный профиль фондирования, а также удовлетворительную оценку корпоративного управления.

АО Банк «Национальный стандарт» специализируется на комплексном обслуживании субъектов МСБ и операциях с ценными бумагами. Головной офис банка находится в г. Москве, региональная сеть представлена 12 подразделениями, расположенными в г. Санкт-Петербурге, Волгоградской области, Краснодарском крае, Воронежской, Белгородской и Астраханской областях.

Обоснование рейтинга

Ограниченная оценка рыночных позиций. Несмотря на поступательный рост объемов бизнеса, доля банка в совокупных активах банковской системы остается незначительной (по состоянию на 01.12.24 банк находился за пределами топ-100 кредитных организаций РФ). Рост портфеля корпоративных ссуд за период с 01.01.2024 по 01.12.2024 составил 19%, в результате чего банк практически достиг целевого размера портфеля ЮЛ и ИП, запланированного по итогам 2024 года. Диверсификация бизнеса кредитной организации по направлениям деятельности оценивается как приемлемая (индекс Херфиндаля-Хиршмана по активам на 01.10.2024 составил 0,35). Сумма кредитных рисков, относящихся к контрагентам, имеющим признаки аффилированности с банком и его бенефициаром, по оценке агентства, по-прежнему находится на низком уровне.

Сильная позиция по капиталу при приемлемой рентабельности. Банк продолжает поддерживать высокий уровень достаточности капитала: нормативы Н1.0 и Н1.2 составили 28,0% и 25,4% на 01.10.2024 соответственно. Буфер абсорбции убытков находится на высоком уровне и на ту же дату составлял 34% базы активов и внебалансовых обязательств под риском. Банк произвел несколько выплат дивидендов в течение 2024 года (в том числе, крупную выплату в декабре), что, однако, оказало умеренное влияние на нормативы достаточности капитала. Концентрация крупных кредитных рисков на клиентах несколько снизилась (с 38% активов на 01.12.2023 до 34% на 01.10.2024) и по-прежнему оценивается как комфортная. Благодаря значительной доле активов (в том числе, ссуд), имеющих плавающие процентные ставки, отмечен рост маржинальности сделок банка, который поспособствовал укреплению рентабельности его капитала. Коэффициент ROE по чистой прибыли по РСБУ за 12 месяцев, завершившиеся 01.10.2024 (за вычетом крупного внеоперационного дохода), вырос до 12% с 8% годом ранее.

Адекватное качество активов. Более половины активов банка занимает кредитный портфель ЮЛ и ИП, в котором преобладают кредиты МСБ. Кредитование ФЛ не является для банка приоритетным, что обусловливает невысокую долю ссуд ФЛ в активах (менее 1%). Отраслевая концентрация кредитов бизнесу остается высокой: кредиты заемщикам, занятым в 3-х крупнейших отраслях, суммарно составляли 66% ссудного портфеля ЮЛ и ИП на 01.10.2024. Доля просроченной задолженности по ссудам ЮЛ и ИП продолжает сохраняться на уровне существенно ниже среднерыночного (0,3% на 01.10.2024). Реструктурированная задолженность составляла на указанную дату 9% ссудного портфеля, что оценивается как умеренно высокий уровень. Показатели обеспеченности ссудного портфеля находятся на высоком уровне (81% остатка задолженности ЮЛ, ИП и ФЛ на 01.10.2024 было обеспечено недвижимостью, еще 13% - внеоборотными активами). Банк располагает существенным портфелем ценных бумаг (порядка 1/4 активов), представленным преимущественно вложениями в облигации высоконадежных эмитентов с рейтингами на уровне ruAA- и выше по шкале «Эксперт РА». Наличные денежные средства, средства в Банке России и межбанковские размещения составляли менее 20% активов.

Адекватная оценка ликвидности при комфортном профиле фондирования. Банк поддерживает высокий запас балансовой ликвидности, о чем свидетельствуют нормативы ликвидности (Н2=121%, Н3=173% на 01.12.2024), а также необремененный портфель ценных бумаг, который может быть использован для операций РЕПО в случае необходимости. Покрытие ликвидными активами (Лат) привлечённых средств составило 40% на 01.12.2024, что рассматривается как высокий уровень. Привлеченные средства примерно в равных объемах представлены средствами ФЛ и ЮЛ. Средства клиентов характеризуются существенной концентрацией на ключевых группах кредиторов (доля топ-10 кредиторов и групп кредиторов – 39% пассивов, крупнейшая группа – 20% пассивов на 01.12.2024). Вместе с тем, аффилированность ключевых кредиторов с банком обусловливает предсказуемость потенциальных погашений.

Удовлетворительная оценка корпоративного управления. Качество корпоративного управления, внутренней инфраструктуры и бизнес-процедур в целом соответствует масштабам и направлениям деятельности банка. Агентство по-прежнему отмечает отсутствие независимых членов в составе Совета директоров. Банк выполнил предусмотренные стратегией развития на 2024 год объемные показатели и планирует в ближайшей перспективе актуализировать стратегию на 2025 год. В течение 2024 года банк также провел мероприятия по снижению валютной составляющей в активах, что поспособствовало снижению его подверженности валютным рискам. Агентство ожидает, что на горизонте действия рейтинга банк продолжит работу по диверсификации клиентской базы с использованием дистанционных каналов и онлайн-сервисов на ключевом для себя рынке МСБ.

Оценка внешнего влияния

Факторы внешнего влияния отсутствуют.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): ruBBB

Оценка внешнего влияния: -

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.