«Эксперт РА» подтвердил кредитный рейтинг ООО «Унифондбанк» на уровне ruBB-

«Эксперт РА» подтвердил рейтинг кредитоспособности ООО «Унифондбанк» (далее – Банк, Кредитная организация) на уровне ruBB-, прогноз по рейтингу стабильный.

Рейтинг кредитоспособности Банка обусловлен слабой оценкой рыночных позиций, адекватной позицией по капиталу при высокой способности к его генерации, адекватными качеством активов и позицией по ликвидности, а также консервативной оценкой качества корпоративного управления.

ООО «Унифондбанк» специализируется на расчетно-кассовом обслуживании и кредитовании юридических лиц, а также операциях МБК. Со 2кв2025 Банк активно обслуживает ВЭД. Головной офис Кредитной организации расположен в Москве, иные обособленные подразделения отсутствуют.

Обоснование рейтинга

Слабые рыночные позиции обусловлены небольшими масштабами бизнеса на федеральном уровне и незначительным объёмом кредитования ЮЛ и ФЛ. Активы Кредитной организации за период с 01.09.2024 по 01.09.2025 выросли более чем в 5 раз за счёт привлечения средств корпоративных клиентов на расчётные счета и размещения их в Банке России и коммерческих банках на счетах НОСТРО и МБК, при этом корпоративный кредитный портфель снизился на 18%. Значительный объём краткосрочных компонентов в структуре активов обуславливает слабую диверсификацию активов по сегментам: индекс Херфиндаля-Хиршмана на 01.09.2025 составил 0,98. Объём активных операций Банка с аффилированными лицами оценивается как низкий.

Адекватная позиция по капиталу при высокой способности к его генерации. Ввиду невысокого объёма активов под риском достаточность капитала сохраняется на избыточном уровне (Н1.0 на 01.09.2025 составил 63%). Запас капитала позволяет выдержать потенциальное обесценение около 62% базы подверженных кредитному риску и риску обесценения активов и внебалансовых обязательств. Концентрация кредитных рисков на клиентах находится на низком уровне: совокупный объём крупных кредитных рисков на 01.09.2025 составлял 4% активов-нетто, крупнейший кредитный риск – 2%. Рентабельность и операционная эффективность бизнеса находятся на высоком уровне: ROE за период с 01.07.2024 по 01.07.2025 составила 37%, CIR – 11%. Прибыль Банка преимущественно сформирована за счет процентных доходов от размещения средств в Банке России и коммерческих кредитных организациях, а также доходов от операций с иностранной валютой, которые оцениваются Агентством как нестабильный компонент.

Адекватное качество активов. Доминирующую часть активов на 01.09.2025 формировало размещение в Банке России (24%), а также в кредитных организациях (65%) преимущественно с высокими рейтингами кредитоспособности. На корпоративный кредитный портфель пришлось на указанную дату около 1% активов, ссуды бизнесу характеризуются низким кредитным качеством: доля просроченной задолженности составила 76%, доля ссуд IV-V категорий качества – 80%, при этом проблемная задолженность полностью зарезервирована. Прочие активы составляли около 10% валюты баланса на 01.09.2025 и в основном представлены расчётами с Московской биржей.

Адекватная ликвидная позиция отражает полное покрытие привлечённых средств Банка его ликвидными активами по состоянию на 01.09.2025. Ключевым источником фондирования являются средства ЮЛ, составляющие 78% пассивов. Наличие крупных остатков на расчётных счетах ЮЛ-резидентов и нерезидентов, с одной стороны, обуславливает слабую диверсификацию ресурсной базы по клиентам (на 10 крупнейших групп кредиторов приходится 76% пассивов), с другой стороны – положительно влияет на стоимость фондирования. При этом остатки средств на счетах корпоративных клиентов характеризуются высоким уровнем волатильности, который зависит от сезонности и макроконъюнктуры. Ограничения на профиль фондирования по-прежнему накладываются отсутствием возможности привлечения средств населения (Банк не входит в ССВ).

Консервативная оценка корпоративного управления. Система корпоративного управления и организации бизнес-процессов в целом соответствует сопоставимым по размеру и профилю кредитным организациям при наличии отдельных недостатков в риск-менеджменте. Топ-менеджмент обладает необходимыми компетенциями и опытом работы, однако отмечается неоптимальная численность штата комплаенс-подразделений. Специфика работы с отдельными компаниями из сегмента МСБ на РКО по-прежнему может нести в себе повышенные регулятивные риски для Банка. В рамках активного обслуживания ВЭД и необходимости предоставления соответствующего уровня клиентского сервиса и информационной безопасности Банком проведён ряд мероприятий по усилению соответствующих подразделений. Банк функционирует в рамках стратегии развития до 2028 года включительно, при этом ожидается, что бизнес-модель не претерпит существенных изменений и будет ориентирована на обслуживание участников ВЭД при сохранении консервативной кредитной политики.

Оценка внешнего влияния

Факторы внешнего влияния отсутствуют.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): ruBB-

Оценка внешнего влияния: -

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.