«Эксперт РА» подтвердил кредитный рейтинг Банка «Левобережный» (ПАО) на уровне ruA-

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности Банка «Левобережный» (ПАО) (далее – банк, кредитная организация) на уровне ruА- со стабильным прогнозом.

Рейтинг банка обусловлен невысокими рыночными позициями, адекватным качеством активов, адекватной достаточностью капитала при умеренно высоких показателях рентабельности, комфортными оценками ликвидности и профиля фондирования, а также адекватной оценкой уровня корпоративного управления и стратегического обеспечения.

Банк «Левобережный» (ПАО) – универсальный банк, зарегистрированный в Новосибирске. Сеть присутствия представлена 53 офисами на территории РФ.

Обоснование рейтинга

Невысокие рыночные позиции обусловлены ограниченными масштабами деятельности кредитной организации в совокупных активах банковского сектора (банк не входит в топ-50 по величине активов), при этом агентство положительно оценивает значимую роль банка в домашнем регионе при наличии лояльной клиентской базы. За период с 01.08.2024 по 01.08.2025 объем портфеля корпоративных ссуд не изменился, а розничных ссуд увеличился на 10%. Диверсификация бизнеса по сегментам остается высокой: индекс Херфиндаля-Хиршмана по активам составил около 0,2 на 01.07.2025, равно как и по структуре доходов за период с 01.07.2024 по 01.07.2025. Концентрация активных операций со связанными сторонами по-прежнему оценивается как низкая.

Адекватная достаточность капитала при умеренно высокой рентабельности. На протяжении периода с 01.08.2024 по 01.08.2025 значения нормативов достаточности капитала поддерживались на более низком уровне, чем на протяжении аналогичного периода годом ранее (Н1.0 в среднем 13,2% против 14,1%, а Н1.2 в среднем 11,7% против 12,0% соответственно). Переход на финализированный подход к расчёту нормативов увеличил Н1.0 до 14,3% на 01.09.2025, однако с учётом планов по увеличению кредитного портфеля и отчислений в резервы по ранее выданным ссудам прогнозируется возвращение к его прежним значениям. Буфер абсорбции потенциальных убытков составил 8% активов и внебалансовых обязательств под риском на 01.08.2025, что оценивается как приемлемый уровень. При этом в силу значительного доформирования резервов банк продемонстрировал ухудшение генерации собственных средств: ROE=15% по РСБУ за период с 01.07.2024 по 01.07.2025 против 20% за аналогичный период годом ранее. Показатель операционной эффективности находится на комфортном уровне: CIR=38% за тот же период. Для снижения чувствительности финансового результата к макроэкономической конъюнктуре банк планирует до конца 2027 года увеличить долю некредитных доходов и поддерживать высокую диверсификацию активных операций (крупные кредитные риски формировали 15% чистых активов банка на 01.08.2025).

Адекватное качество активов. Корпоративный кредитный портфель формировал около 36% активов банка на 01.08.2025 и отличался устойчивым качеством. Доля просроченной задолженности продемонстрировала двукратный рост, но при этом остаётся менее 3%, доля ссуд IV-V категории качества выросла до 5%. Отраслевая диверсификация ссудной задолженности корпоративных клиентов оценивается как умеренно высокая: на строительство и недвижимость, финансы, непродовольственную торговлю суммарно приходилось 40% кредитов на 01.07.2025. На розничный кредитный портфель приходилось 31% активов, он характеризуется невысоким уровнем просроченных ссуд (менее 3%), а также приемлемой долей ссуд IV-V категории качества (менее 6%). Сокращение необеспеченных кредитов компенсировано значимым приростом автокредитов и ипотечных ссуд. Более половины объёма ссуд ФЛ приходилось на ипотеку, более четверти на необеспеченные кредиты, остальное – на автокредитование. Кредитный портфель клиентов по-прежнему характеризовался адекватными показателями обеспеченности: покрытие портфеля обеспечением без учета залога ценных бумаг, поручительств и гарантий составило порядка 93% на 01.08.2025. На требования к Банку России, портфель ценных бумаг высокого кредитного качества, денежные средства и высоконадёжные межбанковские размещения суммарно приходилось 30% активов. Портфель выданных гарантий за год вырос почти на одну треть до 126% капитала на 01.08.2025 и характеризовался ростом объема выплат (1,2% среднего портфеля за 12 месяцев против 0,08% годом ранее), вследствие чего банк провёл работу по оптимизации работы с партнёрами.

Комфортные оценки ликвидности и профиля фондирования. Ключевым компонентом ресурсной базы по-прежнему являются средства ФЛ и ИП, которые составили около 57% пассивов на 01.08.2025, показав за последние 12 месяцев прирост на 21%. Остатки на счетах ЮЛ составили 27% пассивов и выросли на 8% за тот же период. Как и ранее, положительное влияние на рейтинг оказывает высокая диверсификация пассивов по крупнейшим кредиторам: доля 10 крупнейших кредиторов и групп кредиторов составила менее 5% пассивов на 01.08.2025. Замедление темпов роста кредитного бизнеса в 4кв2024-1пг2025 привело к аккумулированию дополнительных буферов мгновенной и текущей ликвидности: покрытие высоколиквидными активами (Лам) привлечённых средств за период с 01.08.2024 по 01.08.2025 увеличилось с 23% до 34%, а покрытие ликвидными активами (Лат) – с 28% до 38% соответственно. Сокращение соответствующих буферов по мере возобновления роста кредитного портфеля способно оказать сдерживающее влияние на рейтинговую оценку.

Адекватное корпоративное управление. Агентство по-прежнему отмечает отсутствие независимых членов с опытом на финансовых рынках в совете директоров банка, при этом аналитики обращают внимание на смену аудитора отчётности (ранее аудит МСФО выполняла компания с высокой деловой репутацией и более продолжительным опытом). К позитивным факторам агентство относит прозрачную структуру собственности и наличие эффективно функционирующих комитетов при совете директоров. Кредитная организация функционирует в рамках стратегии на 2025-2027 годы, подразумевающей сохранение консервативного аппетита к риску, повышение эффективности, а также умеренные темпы роста активов и транзакционной базы

Оценка внешнего влияния

Факторы внешнего влияния отсутствуют.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): ruA-

Оценка внешнего влияния: –

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.