«Эксперт РА» подтвердил кредитный рейтинг Банка «Левобережный» (ПАО) на уровне ruA-

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности Банка «Левобережный» (ПАО) (далее – банк, кредитная организация) на уровне ruA-, прогноз по рейтингу стабильный.

Рейтинг банка обусловлен невысокими рыночными позициями, адекватным качеством активов, комфортной позицией по капиталу при высоких показателях рентабельности, умеренно сильной ликвидной позицией, а также адекватной оценкой уровня корпоративного управления и стратегического обеспечения.

Банк «Левобережный» (ПАО) – средний по величине активов универсальный банк, зарегистрированный в Новосибирске. Сеть присутствия представлена 59 офисами в Новосибирске и Новосибирской области, Красноярском крае, Кемеровской и Томской областях, а также в Алтайском крае.

Обоснование рейтинга

Невысокие рыночные позиции обусловлены ограниченной долей кредитной организации в совокупных активах банковского сектора (банк не входит в топ-50 по величине активов), при этом агентство положительно оценивает значимую роль банка на рынке домашнего региона при наличии лояльной клиентской базы. Банк продолжает масштабировать бизнес: с 01.08.2023 по 01.08.2024 портфель корпоративных ссуд увеличился на 19%, розничных – на 27%. При этом диверсификация бизнеса по сегментам остается высокой: индекс Херфиндаля-Хиршмана по активам составил около 0,19 на 01.06.2024, по структуре доходов – 0,16 за период с 01.07.2023 по 01.07.2024. Концентрация активных операций со связанными с банком сторонами традиционно является низкой.

Комфортная позиция по капиталу при высокой рентабельности. В рассматриваемом периоде нормативы достаточности капитала показали небольшое снижение в результате дивидендной выплаты, однако остаются на адекватном уровне (Н1.0=13,0%; Н1.2=11,7% на 01.08.2024 против 14,5% и 12,4% годом ранее). Капитальный буфер по итогам июля 2024 года составил около 7% базы активов и внебалансовых обязательств под риском, что является приемлемым уровнем. Концентрация кредитных рисков оценивается как невысокая – крупные кредитные риски к чистым активам составили около 16% на 01.08.2024. Банк сохраняет высокие показатели рентабельности бизнеса: ROE по РСБУ составила 20% за период с 01.07.2023 по 01.07.2024. Соотношение расходов и доходов банка находится на комфортном уровне (CIR=41% за тот же период).

Адекватное качество активов. На 01.08.2024 около 42% валовых активов банка составлял портфель кредитов бизнесу, 33% приходилось на розничный ссудный портфель, порядка 20% составили в совокупности ликвидные компоненты (наличные денежные средства и их эквиваленты, остатки в Банке России, портфель высоколиквидных ценных бумаг). Ссуды ЮЛ и ИП характеризуются невысокой долей просроченной задолженности, а также низкой долей ссуд IV-V категорий качества (1,3% и 2,4% соответственно). Около половины розничного кредитного портфеля представлено ипотечными кредитами, 40% приходится на потребительские кредиты, 10% сформировано автокредитами. Качество ссуд ФЛ признается высоким с учетом низкой доли просроченной задолженности, а также доли ссуд IV-V категорий качества (2,9% и 5,0% соответственно). Кредитный портфель клиентов характеризуется достаточными показателями обеспеченности: покрытие ссудного портфеля без учета МБК обеспечением без учета залога ценных бумаг, поручительств и гарантий составило 91% на 01.08.2024, половина общего объёма кредитного портфеля имела ликвидное обеспечение.

Умеренно сильная ликвидная позиция. Агентство отмечает высокий уровень покрытия привлеченных средств банка его ликвидными активами (33% в среднем за период с 01.08.2023 по 01.08.2024), также у банка имеется возможность привлечения дополнительной ликвидности посредством сделок РЕПО под залог портфеля высоколиквидных ценных бумаг. Ключевым компонентом ресурсной базы являются средства ФЛ и ИП, которые составили около 54% пассивов на 01.08.2024, показав за последние 12 месяцев прирост на 23%. Остатки на счетах ЮЛ составили 27% пассивов и практически не изменились за 12 месяцев. Положительное влияние на рейтинг оказывает высокая диверсификация пассивов банка по крупнейшим кредиторам: доля 10 крупнейших кредиторов и групп кредиторов составила менее 5% пассивов на 01.08.2024.

Адекватная оценка уровня корпоративного управления и стратегического обеспечения. Система корпоративного управления и риск-менеджмента в целом соответствует масштабам бизнеса банка, а также поставленным перед ним задачам. При этом отмечается отсутствие независимых членов с опытом на финансовых рынках в совете директоров банка, а также продолжительное сотрудничество с одной компанией в части аудита отчетности в соответствии с МСФО. К позитивным факторам агентство относит прозрачную структуру собственности и стабильное достижение стратегических целей по основным финансовым показателям. Агентство отмечает отсутствие формализованной стратегии на период после 2024 года, однако приняло во внимание ключевые приоритеты находящейся в разработке новой стратегии на трёхлетний период. По мнению агентства, реализация соответствующего бизнес-плана будет способствовать укреплению конкурентных позиций банка на банковском рынке.

Оценка внешнего влияния

Факторы внешнего влияния отсутствуют.

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.