«Эксперт РА» подтвердил кредитный рейтинг АО «Банк Интеза» на уровне ruA+

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности АО «Банк Интеза» на уровне ruA+ со стабильным прогнозом.

Рейтинг обусловлен ограниченной оценкой рыночных позиций, сильной позицией по капиталу и высокой рентабельностью, адекватным качеством активов, комфортной ликвидной позицией, а также адекватным уровнем корпоративного управления.

АО «Банк Интеза» специализируется на комплексном обслуживании бизнеса. Региональная сеть банка включает в себя головной офис в г. Москве, 6 филиалов и 13 дополнительных офисов на территории РФ.

Обоснование рейтинга

Изменение оценки рыночных позиций с удовлетворительной на ограниченную. Доля кредитной организации в совокупных активах банковского сектора оценивается как низкая. В настоящее время банк специализируется преимущественно на расчетно-кассовом обслуживании клиентов, при этом с 01.04.2024 по 01.04.2025 доля кредитного портфеля в активах снизилась с 12% до 8%. На этом фоне агентство отмечает преобладание в структуре финансового результата банка доходов от операций с иностранной валютой, а также процентных доходов от размещения свободной ликвидности в Банке России, в связи с чем индекс Херфиндаля-Хиршмана по доходам за 2024 год составил 0,59 против 0,37 годом ранее. Указанное привело к пересмотру оценки рыночных позиций банка. Объем кредитования связанных с банком сторон оценивается как низкий.

Сильная позиция по капиталу и высокая рентабельность деятельности. Банк по-прежнему поддерживает высокие значения нормативов достаточности капитала (на 01.04.2025 Н1.0=104%, Н1.2=94%), что позволяет ему выдержать потенциальное обесценение всех активов и внебалансовых обязательств под риском. Дополнительную поддержку капитальной позиции оказывает отсутствие крупных кредитных рисков: на 01.04.2025 ни один из кредитных рисков не превышал 5% капитала. Банк демонстрирует очень высокие показатели рентабельности бизнеса (ROE по РСБУ с учетом СПОД составила около 69% за период с 01.04.2024 по 01.04.2025), чему способствует значительный объем доходов от конверсионных операций, высокий уровень чистой процентной маржи (10%), а также низкие расходы на обеспечение деятельности (CIR=10%).

Адекватное качество активов. Основная часть активов представлена средствами в Банке России, а также в кредитных организациях преимущественно с высокими рейтингами кредитоспособности. В совокупности на указанные компоненты приходилось 90% активов банка на 01.04.2025. Кредитный портфель ЮЛ и ИП составляет 8% активов на 01.04.2025 и имеет адекватный уровень отраслевой диверсификации: на 01.04.2025 три крупнейшие отрасли формировали около 60% портфеля. Портфель ссуд бизнесу по-прежнему характеризуется высокой долей просроченной задолженности (около 30% на 01.04.2025). Вместе с тем, агентство учитывает, что по просроченным требованиям сформирован резерв в размере 100%, при этом по существенной части задолженности имеются перспективы урегулирования. Кроме того, большая часть просроченных требований была сформирована до 2023 года, за период с 01.04.2024 по 01.04.2025 абсолютный объем ссуд с просроченными платежами снизился на 20% в результате проведенной банком работы. Обеспеченность кредитного портфеля оценивается как высокая: на 01.04.2025 покрытие ссудного портфеля без учета МБК обеспечением без учета поручительств и гарантий составило 280%.

Комфортная ликвидная позиция обусловлена преимущественно расчетным характером деятельности банка и существенным запасом балансовой ликвидности: на 01.04.2025 ликвидные активы полностью покрывали привлеченные средства. В структуре пассивов преобладают средства юридических лиц (45%), которые характеризуются повышенной волатильностью, что, тем не менее, не оказывает влияния на ликвидную позицию банка. Кредитная организация проводит политику по целенаправленному снижению остатков на счетах физических лиц, в результате чего их объем за период с 01.04.2024 по 01.04.2025 сократился на 54%, а доля в пассивах составила 3%. Диверсификация ресурсной базы по кредиторам оценивается как адекватная: на 01.04.2025 доля средств 10 крупнейших групп кредиторов в пассивах составила 22%.

Качество корпоративного управления и бизнес-процессов банка оценивается как адекватное с учетом практического опыта применения широкого перечня методологий управления банковскими рисками, основанных на международных практиках. Деловая репутация, опыт и квалификация топ-менеджмента банка положительно влияют на оценку корпоративного управления. Вместе с тем, топ-менеджмент по-прежнему входит в состав Совета директоров банка, при этом отсутствуют независимые члены Совета директоров, что, по мнению агентства, свидетельствует о повышенной концентрации управления на топ-менеджменте. С 2022 года банк находится в режиме оперативного управления, в связи с чем им не формируются формализованные стратегические документы. В среднесрочной перспективе кредитная организация продолжит фокусироваться на расчетно-кассовом обслуживании ЮЛ на фоне сдержанной динамики кредитования. При этом агентство позитивно оценивает планы банка по дальнейшему постепенному развитию бизнеса, что оказало поддержку оценке стратегического обеспечения.

Оценка внешнего влияния

Факторы внешнего влияния отсутствуют.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): ruA+

Оценка внешнего влияния: -

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.