Банки в РФ стали использовать Bluetooth для бесконтактной оплаты по телефону

Российские банки нашли замену Apple Pay - некогда популярному в стране функционалу оплаты по смартфону. Они стали использовать Bluetooth, что удивило многих зарубежных пользователей. До 2022 года в России все это работало на основе NFC-модуля, то есть технологии беспроводной передачи данных малого радиуса действия. Доступ к нему жестко контролировался политикой Apple, поэтому с уходом компании с российского рынка многие пользователи остались без некоторых базовых и вошедших в привычку возможностей.

C августа владельцы айфонов смогли вновь оплачивать покупки смартфоном, поднеся его к терминалу. За этот период сервисом воспользовались более 1,6 млн уникальных пользователей, говорят в Сбербанке. Оплата по СБП набрала такое же количество активных пользователей только через 6 месяцев после запуска, а Apple Pay - только спустя год и 1 месяц, говорит представитель банка. Позже новый сервис подключат Т-Банку и Альфа-Банку.

"После завершения пилота их клиенты смогут использовать оплату через терминалы "Сбера". Также Национальная система платежных карт (НСПК, оператор карт "Мир" и СБП) разрабатывает инструмент бесконтактной оплаты через Bluetooth "Волна". Его начали тестировать также в 2025 году, как сообщалось, с участием ВТБ, МКБ, банка "Синара" и Промсвязьбанка", - говорит Эряния Бочкина - аналитик финансового маркетплейса "Банки.ру".

Глава НСПК Дмитрий Дубынин рассказывал "РГ", что прототип технологии оплаты по Bluetooth "Волна" появился год назад. В первом квартале 2025 года НСПК разрабатывала технологию, чтобы представить ее участникам рынка и дать банкам возможность ее протестировать. И во втором квартале 2025 года они передали банкам техническую документацию.

"Мы это сделали специально в таком формате, чтобы для оплаты пользователям не пришлось скачивать какой-то отдельный сервис. "Волна" будет встраиваться в мобильные приложения банков, - рассказал Дмитрий Дубынин. - На данный момент она позволяет привязать Систему быстрых платежей (СБП), дополнительно мы добавим возможность оплаты по картам "Мир". Но все это пока только в тестовом режиме, нам еще предстоит провести большую работу вместе с банками".

Для оплаты в обоих случаях, в решении и НСПК, и самих коммерческих банков, используется технология Bluetooth Low Energy (Bluetooth с низким энергопотреблением) вместо NFC. Для платежа человек подносит телефон к терминалу, с которым он связывается на расстоянии, и выбирает карту.

Bluetooth имеет радиус действия до десяти метров, что лучше NFC, особенно если учитывать развитие эры IoT (то есть сети устройств, обменивающихся с собой данными и командами), говорит Александр Тимофеев - доцент кафедры информатики РЭУ им Г.В. Плеханова. NFC же был предустановлен на телефонах под Apple Pay и Google Pay.

Пользователи Android никаких проблем не испытывали, поскольку сторонние приложения и разработчикли могли этот модуль NFC использовать. Поэтому по-прежнему там работает российский Mir Pay и подобные приложения от крупных банков.

Сервисом воспользовались более 1,6 млн уникальных пользователей

Схожая техническая возможность на самом деле есть и у Apple, отметили ранее в ФАС. Компания открыла в 2024 году разработчикам и пользователям из Евросоюза доступ к NFC для других систем бесконтактной оплаты, то есть позволила скачивать сторонние приложения для таких целей, нарушив по факту монополию. Но российские банки пошли своим путем. Однако мнения в полезности и необходимости нового сервиса разнятся.

Оплата по Bluetooth не решает никакой проблемы пользователей iPhone и мало чем отличается от оплаты по QR-кода с точки зрения удобства и технологичности, считает Андрей Чирков - финансовый эксперт, автор Telegram-канала CardReview.

"В одном случае надо телефоном сканировать QR-код и подтвердить оплату в банковском приложении, во втором - нужно запустить банковское приложение, и оно по Bluetooth получит платежную информацию, которую нужно также подтвердить. В обоих случаях нужно предпринимать некоторый набор действий по разблокировке телефона, запуску приложения", - говорит эксперт.

Графически оплату удалось сделать красивой, но в целом эта технология имеет ряд ограничений, даже в сравнении с QR. Во-первых, нужно обновление терминальной сети.

"Только современные Android-терминалы можно доработать до оплат по BLE. При этом очевидно, что взаимного приема "Волны" и "Вжуха" от "Сбера" не будет по конкурентным причинам, а большая часть терминалов в стране принадлежит последнему, и пока только половина его парка обновлена. При близком расположении терминалов возможна путаница платежей: например, пара терминалов разных банков на одной стойке или близко стоят на кассах самообслуживания", - рассуждает эксперт.

Еще один нюанс - в получении платежной информации по Bluetooth. Это возможно только в приложении, а не в веб-приложении. А практически все крупные банки удалены из App Store - магазина приложений на iPhone и вынуждены эпизодически запускать партизанские приложения. Некоторые, например ВТБ, официально отказались от такой стратегии и предлагают только интернет-банк.

BLE дает возможность производить оплату и работать не только в онлайн, но и в офлайн-режиме, в свою очередь рассказал Александр Ельцев - директор департамента технологического развития банка "Синара". Она значительно повышает удобство использования сервиса при оплатах в различных торгово-сервисных предприятиях.

Массовая идея бесконтактных платежей через смартфон появилась в 2014-2015 годах, а на российский рынок эти решения поступили в 2016 году, говорит Бочкина. Сначала запустились Apple Pay и Samsung Pay, через полгода - Google Pay, говорит Максим Митусов - эксперт в сфере платежей. Российское приложение Mir Pay появился к 2019 году.

"Первое время после их запуска восприятие пользователей и экспертов было скептическим: пользователи продолжали пользоваться картами", - добавила аналитик.

Митусов отмечает: как и любая платежная технология, она на ура была воспринята небольшой прослойкой пользователей, кто наиболее восприимчив к техническим инновациям.

"Было много разных казусов, как продвинутый пользователь шокировал не очень продвинутого кассира. Но в целом тогда много платежных экспериментов было, например с часами, в которые вставляли специальную банковскую карту, размером с сим-карту, и этими часами платили. Но в дальнейшем такие эксперименты свернули, и платежи со смартфона стали наиболее распространенными", - указал эксперт Митусов.

К моменту пандемии технология NFC и платежи токенизированными картами стали само собой разумеющимися, и все более менее продвинутые банки ставили план по переводу пользователей как раз на этот метод платежа.

"Нет публичной информации, какую именно долю платежей удалось перевести в NFC, но по разным оценкам, в начале 2022 года их доля достигала 35% в среднем по стране. И вплоть до 50% в городах-миллиониках. По понятным причинам далее произошел откат. Платежи со смартфона стали доступны лишь владельцам смартфонов на Android, а у владельцев техники Apple произошел ренесанс платежных стикеров и чехлов с кармашками для карт", - рассказал Митусов.

"Вжух" от банка и технология BLE радикально отличается от NFC и того, как осуществляется Apple и Google Pay, отмечает эксперт.

"Но технологический аспект малоинтересен пользователям. С точки зрения безопасности, скорости срабатывания и клиентского пути они очень близки, - отмечает Митусов. - Существенное отличие тут лишь в том, что первое - это технология и решение, разработанное в коммерческом банке и доступное лишь в его инфраструктуре. В то время как Apple, Google и Mir Pay были ориентированны на весь рынок в целом".

В ЦБ говорят, что люди все чаще используют биометрию и QR-коды для оплаты повседневных покупок. Всего во втором квартале этого года биоэквайрингом воспользовались около 60 млн раз, оплатив товары и услуги на сумму около 45 млрд руб. Платежей стало в 1,5 раза больше, чем в первом квартале 2025 года, и в 11 раз больше, чем за аналогичный период прошлого года.

"Что касается QR-кодов, то их применили с апреля по июнь почти 990 млн раз для оплаты покупок на сумму более 1,3 трлн руб. Эти показатели превышают аналогичные за первый квартал 2025 года на 25% по количеству и на 16% - по сумме", - говорят аналитики регулятора.

Источник - RG.ru