Сроки выхода из кризиса сегодня не назовут даже лучшие финансовые аналитики

О том, какое влияние оказывает пандемия на банковский сектор и рынок платежей, насколько регулятор и банковская система оказались готовы к такому «стресс-тестированию», как изменилась структура доходов кредитных учреждений и как обстоит ситуация с работой банковских отделений, какие цифровые технологии и бизнес-кейсы позволяют банкам функционировать в текущих условиях самоизоляции и карантинов. На эти и другие вопросы портала PLUSworld.ru отвечает заместитель председателя правления банка «НЕЙВА» Павел Ефремов.

Влияние пандемии на банковский сектор и рынок платежей

Пандемия коронавируса ударила по уже сложившимся экономическим взаимоотношениям и вызвала достаточно серьезное снижение платежной активности как частных лиц, так и бизнеса. Доля снижения в обеих сферах составила порядка 30-50%, но в некоторых наиболее пострадавших отраслях бизнеса она доходит и до 100%, потому что они почти полностью прекратили деятельность. Конечно, банки в такой ситуации теряют доходы. Что касается Банка «НЕЙВА», у нас также имеется снижение доходов, но оно не настолько критичное, чтобы вызвать кардинальный пересмотр подхода к работе, планов, основных продуктов и т.п. Более того, пока что мы не ставим на паузу ни один проект, связанный с развитием банка.

Готовность регулятора и банковской системы к происходящему

Конечно, к коронавирусу на 100% не был готов никто. Но российская банковская система за последние годы, после активных «чисток», проводимых Банком России, приобрела большой запас устойчивости сама по себе. 400 банков, которые работают сейчас – это действительно надежные банки, бизнес-модель которых способна пережить оба текущих кризиса, и «коронавирусный», и финансовый. К тому же регулятор, после некоторого замешательства, предпринял ряд действительно эффективных мер по поддержке банковского сектора. Во-первых, дал банкам право не учитывать в балансах мартовский обвал цен на нефть и рубля. Во-вторых, позволил реструктуризировать кредиты заемщиков (давать отсрочку платежей, менять график выплат и т.п.), ставшие проблемными из-за кризиса, без создания дополнительных финансовых резервов. В-третьих- обещал помогать в случае проблем с ликвидностью. Другими словами, ЦБ держит банковский сектор под контролем и сейчас просто не позволит никому упасть.

Кроме того, ЦБ, как оператор одной из крупнейших платежных систем страны, сделал абсолютно все для того, чтобы она продолжала нормально функционировать. Снижение ключевой ставки – тоже разумный шаг. В предыдущие годы ЦБ много критиковали за то, что он не опускает ставку и тем самым тормозит экономический рост. Теперь критики поняли, что ошибались. Предположим, сегодня размер ставки составлял бы 3% годовых – и тогда регулятору пришлось бы ее повышать. А так есть резерв для дальнейшего снижения и стимулирующих действий по дальнейшей борьбе с кризисом.

Кредитные каникулы – за и против

Кредитные каникулы – это мера поддержки за счет банков. По закону, в рамках кредитных каникул заемщику может быть предоставлена отсрочка платежей на полгода с применением на данный период сниженной ставки. В итоге, банки не дополучат доход, но размер этих финансовых потерь у всех будет разным. Сильнее всего его ощутят банки, которые в предыдущие годы очень активно и рискованно, в больших объемах выдавали потребительские кредиты. У них статистически больше проблемных заёмщиков, которые подходят под условия предоставления кредитных каникул. В наш банк заявок на кредитные каникулы пока поступило крайне мало – мы всегда выдавали потребительские кредиты достаточно осторожно, стараясь реально оценить финансовое положение и перспективы каждого заемщика. Но сейчас даже мы не можем с уверенностью сказать о том, что в будущем количество заявок не вырастет.

Комиссионный бизнес в условиях карантина

Мы только что говорили о том, что ЦБ РФ принял ряд адекватных мер по поддержке банковского сектора и экономики в условиях кризиса. Однако регулирование эквайринговых комиссий, на наш взгляд – действие малоэффективное, носящее популистский характер. И несвоевременное. Сегмент e-commerce хорошо зарабатывает даже в кризис, снижение платежей за эквайринг на этом фоне выглядит странно. А банки теперь вынуждены ограничивать или прекращать действие программ по начислению клиентам кэшбэка за операции по картам, так как источником денег для этого служили именно эквайринговые комиссии. Некоторые банки, в том числе «НЕЙВА», чтобы поддержать клиентов в такой ситуации, идут на дополнительные расходы, предоставляя им некоторые услуги, например, РКО на определенный период, бесплатно.

Антикризисные бизнес-кейсы

Если и возможны какие-то креативные подходы к работе с клиентами, я думаю, искать их нужно не в банковской сфере. Банки технически устроены так, что лучше всех подготовлены к дистанционной работе, 90% общения с клиентами и до кризиса шло в режиме онлайн: платежи, открытие счета, вклада – все это можно сделать, не выходя из дома. Тем не менее, мы перевели на удаленную работу практически весь бэк-офис (150 из 200 сотрудников в центральном офисе). Остались на рабочих местах, в основном, те, кто занимается обслуживанием IT-инфраструктуры банка. К примеру, оборудование, обеспечивающее работу шлюза для расчетов с ЦБ РФ, просто невозможно никуда перенести, сотрудники должны работать с ним из офиса. И при необходимости, если условия карантина ужесточатся, в главном здании можно легко создать все бытовые условия для круглосуточной работы. Мы специально предусматривали подобный вариант развития событий.

Работа банковских отделений в условиях пандемии

Действительно, некоторые российские банки сегодня занимаются сокращением сети своих отделений. Но они действуют в рамках тренда, который сложился еще несколько лет назад. Развитие цифровых банковских технологий, в том числе сервисов дистанционного обслуживания, вызывает снижение посещаемости офисов – и для банков содержать последние становится все менее выгодным. А нынешняя ситуация просто ускоряет процесс: если раньше кто-то еще сомневался и откладывал решение по сокращению офисных сетей, то сейчас, в условиях неминуемого снижения доходности, тянуть с этим решением просто нет смысла. И в ближайшем будущем мы увидим немало новостей о том, что тот или иной банк прекращает работу части своих офисов.

Роль банковских мобильных приложений в условиях самоизоляции

Онлайн-платежи и мобильный банкинг не находились и не находятся в условиях «стресс-тестирования». Клиенты активно пользовались всем этим до кризиса, сейчас же число операций, наоборот, упало. Соответственно, ни о какой перегрузке речи не идет, все работает нормально.

Система быстрых платежей и Единая биометрическая система

Если говорить о подключении банков к СБП – оно продолжится, тем более с 1 мая ЦБ РФ отменил комиссии за переводы по СБП между физлицами до 100 000 рублей. Что касается подключения к системе ритейлеров, для них это выгодно, ведь ЦБ ограничил комиссию банков: ритейлер будет платить банку не более 0,7% от суммы операции, тогда как при платежах по картам комиссия может достигать 2%.

А вот проект по разработке и внедрению ЕБС был фактически мертв еще до кризиса, и вряд ли оживет сейчас. Просто никто не понимает, зачем нужна такая система, ведь по сути она не применима нигде, кроме как для идентификации банком клиента в любом месте и в любое время. Но современные дистанционные банковские сервисы, на наш взгляд, полностью снимают такие вопросы. Многие люди к ЕБС относятся с откровенной опаской, считая, что это – канал для тотальной слежки за ними. Да и внедрение ее банкам влетит в копеечку. Мы специально считали: оборудование соответствующими технологиями только одного отделения обошлось бы в несколько миллионов рублей.

Будущее банкинга в новом формате

Сроки выхода из кризиса вряд ли сегодня назовут даже лучшие финансовые аналитики. Как и сроки прекращения карантина – лучшие эпидемиологи. Ясно только то, что жизнь изменилась, и даже когда карантин будет отменен, бизнес продолжит решать вызванные им проблемы, пытаться восстановить доходность; банки в том числе. Могут быть уходы с рынка, отзывы лицензий – все в перспективе ближайших 2-3 лет.

Источник - PLUSworld.ru