Даже в таких сложных условиях устойчивость системы оказалась выше, чем можно было предполагать

В преддверии очередного Съезда Ассоциации российских банков по теме «Устойчивость банковской системы и экономики РФ: возможности и угрозы» Президент АРБ, академик РАН Гарегин Тосунян стал гостем редакции Национального банковского журнала (NBJ) и ответил на вопросы главного редактора Станислава Комарова.

- Первоначальные прогнозы экспертов, сделанные по горячим следам в начале прошлого года, предполагающие катастрофические последствия для экономики России по итогам 2022 года, не оправдались. В итоге она продемонстрировала устойчивость и способность оперативно реагировать на глобальные изменения в геополитической сфере. Но ситуация остаётся непростой, и экономические показатели показывают разнонаправленную динамику. Оцените итоги 2022 года…

- На мой взгляд, ожидания от 2022 года были довольно пессимистичные.

Результаты оказались, нельзя сказать, что блестящие, но, отчасти, обнадёживающие.

Даже в таких сложных условиях финансовая устойчивость системы оказалась выше, чем можно было предполагать.

За последние годы мы систему в чём-то укрепили, но в чём-то и сильно её ослабили.

Укрепили, очистив от многих недостатков, которые, безусловно, имели место быть.

Это касается управления рисками и стабильности самой системы.

Ослабили же мы её в части снижения внутренней конкуренции.

Парадоксально, но в этом оказались «виноваты» в том числе и меры по усилению её стабильности, и избыточная, на мой взгляд, борьба с рисками.

Мы недокапитализировали систему, создали более или менее устойчивую, но не самую эффективную её модель.

А точнее, докапитализировали лишь некоторых участников рынка в ущерб развитию конкуренции.

В чём показатели неэффективности? В высоких ставках, в высоких комиссиях, в высокой монополизации.

В первой половине прошлого года пришлось усилить требования к заёмщикам и повысить ставки.

Ситуация возникла экстраординарная.

И, казалось, система может не выдержать такого шока и стресса.

Но, видимо, привыкшая ко множеству проблем, экономика оказалась более стрессоустойчивая, чем можно было предположить.

Банковская система пережила шок в марте-апреле 2022 года и постепенно начала работать в новых сложных условиях, слава Богу, не разрушившись.

Здесь можно провести следующую аналогию.

Человека, привыкшего жить в благоприятных условиях и вести здоровый образ жизни, некоторые, даже не очень страшные болезни могут свалить с ног и ввести в полную депрессию.

А когда человек привык жить со множеством болезней и сталкивается с очередной болячкой, он как-то проще её переживает, так как его организм воспринимает новые болезни как обычное состояние.

Так что во всём есть свои плюсы и минусы.

Даже в не очень здоровой экономике, оказывается, есть бóльший иммунитет, чем в более здоровой!

Но это не значит, что надо себя успокаивать словами из известной песни «Всё хорошо, прекрасная маркиза!» относительно тех ожиданий, которые были.

Да, 2022 год пережили.

Как дальше будем жить – время покажет.

- Российский финансовый рынок показал свою устойчивость и способность преодолевать периоды значительной волатильности и жёсткие ограничения, оказывая при этом поддержку экономике. Под санкциями оказались банки, контролирующие примерно 75% банковских активов страны. С начала кризиса ЦБ ввёл небывалое прежде количество регуляторных послаблений для банков в части валютной переоценки, резервов и соблюдения нормативов. На ваш взгляд, как будет развиваться ситуация в дальнейшем?

- Отмечу, что в России впервые за последние 10 лет доля ТОП-10 банков сократилась.

Не было бы счастья, да несчастье помогло, по крайней мере, хотя бы на время остановить процесс дальнейшей монополизации рынка.

Регуляторные послабления сыграли очень важную функцию.

При этом послабления иногда преподносятся как великое одолжение.

На самом деле, объективно надо понимать, что излишняя регуляторная нагрузка душит систему.

Доказательством является то, что, как только нагрузка уменьшается, рыночные банки начинают работать более эффективно, помогая экономике!

Впервые в текущих условиях даже крупнейшие банки почувствовали это на себе.

Им всегда в силу разных причин было проще переносить регуляторную нагрузку, а тут пришлось давать официальные послабления всем, заодно и остальные задышали чуть легче.

- Результаты 2022 года можно считать противоречивыми и с точки зрения развития банковской системы РФ, т.к. в условиях закрытия банковской отчётности впервые они базируются только на публикации сводной отчётности ЦБ РФ в сокращённом виде. Известно, что финансовый результат банковской системы в целом на протяжении девяти месяцев оставался отрицательным, но за счёт прибыльной работы в четвёртом квартале показал небольшую прибыль по итогам года. На ваш взгляд, к каким результатам мы придём по итогам 2023 года?

- Чтобы нам оценить реальные итоги 2022 года, надо иметь открытую финансовую отчётность банков.

Но финансовая отчётность банков в начале прошлого года была почему-то закрыта.

Доходность банков на конец 2022 года показала положительный результат, но прибыль всего сектора оказалась значительно ниже, чем в предыдущие два года.

А если бы финансовая отчётность была открыта, то мы с высокой вероятностью обнаружили бы, что именно средние банки сработали в этих нетривиальных условиях гораздо эффективнее, чем топовые кредитные организации.

Да, крупнейшие попали под санкции, но они, в частности, пострадали и из-за монополизации рынка.

Очень важно, что мы осознали: устойчивость системы обеспечивает её диверсифицированность, многослойность, не только вертикальное, но и горизонтальное развитие.

У нас огромная страна, и банки для неё нужны разные, в том числе и малые, особенно в регионах.

Большие банки, монополисты работают в регионах на уровне «кредитных конвейеров».

Это и не удивительно. Масштаб того требует. Но для региональной экономики нужны не только «конвейеры», но и «кредитные бутики», ориентированные под местного клиента!

Филиал крупного федерального банка не может работать индивидуально с каждым клиентом, он зависим от решений сверху и длительности их принятия.

А местные участники рынка работают очень тонко, чувствуют местную почву.

Поэтому категорически недопустим для такой страны как наша, – с учётом сформировавшейся культуры, – уход с рынка небольших региональных банков.

Сегодняшняя ситуация тем более настораживает, что экономики в ряде регионов «усыхают» десятилетиями.

Дефицит в крупных моногородах мы так или иначе умудряемся преодолевать, но города второго, особенно третьего уровня в ряде регионов, в некотором смысле, уже начинают испытывать социально-экономическую деградацию.

- Из-за проводимой ранее политики региональные кредитные организации стали называть «исчезающим» видом частных банков в РФ. Однако, по мнению АРБ, они давно заслужили право на активное участие в обновлении экономики страны. Какие инициативы в этом направлении сейчас продвигает АРБ?

- На своём очередном съезде мы озвучим несколько важных инициатив по основным направлениям развития банковского сектора в 2023 году.

Диверсификация, конкуренция и поддержка государства необходимы банковскому сектору не только в 2023 году, но и в дальнейшем.

В АРБ банки и регулятор долгие годы ведут плодотворный диалог.

Наш съезд – площадка, которая формулирует главные задачи для устойчивой работы финансовой системы.

В этом сейчас нуждается экономика. Главное, в этом нуждаются люди.

- Банк России активно продвигает проект «Цифровой рубль». Какое влияние, по вашему мнению, внедрение цифрового рубля может оказать на экономику страны, в том числе на кредитные организации?

- Цифровой рубль, конечно же, актуальная тема, но тут очень важно не переборщить, потому что, увлекаясь чем-то, мы часто навязываем банкам обременительные решения.

У кредитных организаций появляются дополнительные затраты на обслуживание не самых главных задач.

И это опасно. Я бы сказал так: «сейчас не до жиру, быть бы живу».

- В опубликованных в декабре 2022 года перспективных направления развития банковского регулирования и надзора Банк России информировал финансовый рынок о планах по учёту в банковском регулировании климатических рисков. Какое влияние, на ваш взгляд, на деятельность кредитных организаций может оказать реализация Банком России данных планов?

- На этом примере видна наша нынешняя философия управления.

Мы понимаем, что несмотря на текущую ситуацию, решение этих проблем откладывать нельзя, – климат является важнейшей составляющей нашей жизни. Отсюда делаем вывод, что эти проблемы и пути их решения должны быть грамотно и системно сформулированы. А сейчас это делается хаотично и бессистемно.

Эти вопросы должны быть согласованы с правительством, и должны быть реализованы так, чтобы стимулировать банки, а не нагружать их избыточной регуляторной нагрузкой.

Работать над этим надо, но не путём дестимулирования системы, а путем её развития и мотивации.

В системе финансового управления постоянно закручивают гайки, повсеместно требуют предоставления отчётности.

Своего рода «пыточная» для кредитных организаций.

Они по каждому «чиху» предоставляют регулятору отчётность.

Это приводит к дополнительным затратам, но никак не к стимулированию, в том числе, зелёных технологий.

Тем более, когда проекты ЦБ не ассоциируются с задачами правительства, которое в своих планах нам об этом ничего не сказало.

Не очень понятно, как это будет реализовано, зато точно у банков появится новая нагрузка.

- Но позитивные примеры взаимодействия регулятора и кредитных организаций всё же есть?

- К таким примерам вполне можно отнести успешную цифровизацию российского банковского сектора. Интернет-банкинг уже стал частью нашей повседневной жизни.

В этом контексте инициатива ЦБ о «самозапрете на кредиты» актуальна и более чем своевременна.

Клиенту важно знать, как себя обезопасить, он не будет бояться входить в интернет-банкинг из-за страха, что завтра какой-нибудь аферист спишет с его счёта деньги или «повесит» на него кредит.

Если у него появится возможность отсечь риски оформления кредита без его ведома, это уже будет серьёзным результатом.

- АРБ уже не раз поднимала вопрос о необходимости создания общегосударственной стратегии работы с физическими лицами на банковском и финансовом рынке. Постоянно в фокусе ассоциации права потребителей банковских услуг, борьба с мисселингом, вопросы финансовой грамотности. Какие шаги в дальнейшем планирует предпринимать ассоциация в этом направлении?

- Создание госпрограммы поддержки потребителей есть среди наших инициатив.

Мы не миссионеры, но понимаем из чисто прагматических соображений, что она поможет обеспечить устойчивость всей финансовой системы.

Добросовестный клиент должен быть максимально защищён, и наоборот, к недобросовестному клиенту банк должен предъявлять очень жёсткие требования. Это выгодно и клиентам, и банкам.

С точки зрения исторического опыта в цивилизованном мире комфортнее жить, и эффективность такого общества выше.

Это надо всем понять. Эффективность в значительной мере обеспечивается цивилизованностью.

Цивилизация – опять же, это не слепая страсть к демократии, а более эффективный способ управления.

Меньше заборов, меньше шлагбаумов, меньше охранных сигнализаций, меньше оружия и так далее, а значит, и меньше затрат.

Банковская система максимально заинтересована в цивилизованных отношениях.

Мир открывается для неё. Расширение связей обеспечивает ей больший оборот, большее доверие, результативность и эффективность.

Защищая потребителей и делая на этом особый упор, мы усиливаем самих себя. Повышая уровень доверия к системе и её эффективности, мы обеспечиваем, в том числе, общую прибыль.

- В 2022 году АРБ направила в Банк России, Минфин России, а также Минцифры России более 50 предложений, вопросов и инициатив, поступивших от кредитных организаций. По 23 (48%) предложениям получены положительные ответы Банка России. 23 (48%) предложения не были поддержаны Банком России. Как вы оцениваете текущую работу ассоциации с ЦБ и другими регуляторными органами?

- Мы прикладываем максимум усилий, чтобы идеи и предложения банкиров были услышаны регулятором.

Инициативы АРБ, её авторитетное экспертное мнение всё-таки имеют серьёзный спрос.

Да и текущая ситуация вынуждает всех нас «протрезветь», а каждому регуляторному ведомству перестать себя ощущать непререкаемым гуру.

Всегда так было: когда ситуация усложняется, то у каждого руководителя, есть потребность услышать независимые голоса, которые не будут говорить только то, что он хочет услышать.

Эти голоса будут говорить ему, как можно спасти ситуацию. Поэтому нет ничего удивительного в том, что не только из-за «эффекта накопления» наших идей и инициатив нас стали лучше слышать.

Мы к этому относимся философски. Лавровых венков и прочих почестей не ожидаем. К нашему мнению всегда прислушивались. Но сейчас, может быть, чуть больше.

Правда, бывает, что к нашему мнению прислушиваются, но выдают за своё. Ради Бога, лишь бы польза была.

Заслуживает одобрения то, что регулятор обратил внимание на проблемы внутренней конкуренции на рынке, на сокращение числа средних и малых банков, которым надо дать возможность оживлять экономику своих регионов.

Но успокаиваться рано.

Это можно будет считать успехом, когда будут реально ощутимы регуляторные изменения.

Когда банки будут разговаривать с финансовыми властями на равных.

А не так, как обычно: ты выдвинул какую-то инициативу, про нее через три года вспомнили, на словах тебя поддержали, но на практике ничего не происходит.

Надо уметь взаимодействовать со всеми эшелонами банковской системы как с равными – и с первым, и со вторым, и с третьим.

Но особо стимулировать тех, кто больше нуждается в поддержке, а это второй и третий эшелон.

Наши же философия и культура управления основаны на том, чтобы поддерживать крупнейших, не углубляясь в проблемы остальных участников рынка.

На мой взгляд, это неправильная философия.

Надо не на крупнейших опираться, они сами найдут свои ниши и отстоят свои интересы.

В господдержке в первую очередь нуждаются те, кому надо расти и двигаться вперёд.

Поэтому должны произойти фундаментальные изменения в нашем сознании и мировоззрении.

Это характерно и для бизнеса, и для банковской системы, и для науки, и для других сфер жизни.

А мы до сих пор являемся заложниками «статусов», «объёмов», «масш­табов».

Это деформирует экономику, финансовую систему и остальные отрасли.

Я очень надеюсь, что нам всем хватит мудрости.

Нам, чтобы грамотно обозначить проблемы и пути их решения.

Регулятору, чтобы реализовать предложения, идущие от практиков, в том числе от Ассоциации.

Как говорил Мао Цзедун: «Пусть расцветают сто цветов, пусть соперничают сто школ».

И если мы хотим сохранить систему, то к ней надо относиться предельно аккуратно, я бы даже сказал – нежно.

Источник - NBJ