Дежурные по банкам

К сожалению, наиболее частой причиной отказа в кредите представителям сферы СМБ является плохая кредитная история заемщиков либо неустойчивое финансовое положение нового, молодого бизнеса. Из- за этого многие молодые компании предпочитают оформлять на руководителей или собственников бизнеса дорогие потребительские кредиты. Очень часто их количество и объемы не поддаются никакой логике и вводят клиентов в просрочки. Испорченная же кредитная история сродни испорченной деловой репутации. Вот такие вот риски.

Подходы к оценке возвратности потребительских кредитов и бизнес-кредитов различны. Для целей потребительского кредитования анализируют имеющиеся доходы гражданина. В случае же кредитования бизнеса с целью его развития в расчет принимается также бизнес-план, особенно в случае стартапов.

Однако на стадии начала собственного бизнеса предпринимателю зачастую проще взять кредит как частному лицу. Здесь имеет значение и то, что на бизнес, который еще, по сути, не работает, кредиты дают далеко не многие банки, и то, что для кредита на развитие бизнеса могут потребовать отчетность, которой у нового бизнеса пока может не быть. И то, что ставки по таким ссудам чаще всего не будут заметно ниже, чем обычные необеспеченные кредиты частным лицам.

Как правило, если заемщик получает необеспеченный кредит как физическое лицо и не сообщает, на что он собирается потратить средства, банк не может достоверно знать, будет ли он на эти деньги развивать бизнес или, например, собирается делать ремонт в квартире. И смотрит банк в любом случае на то, в состоянии ли заемщик оплачивать кредит, который хочет получить, из своих собственных доходов. А значит, прежде всего, на общую кредитную нагрузку человека и на то, насколько регулярны его доходы. Если человек, решив стать предпринимателем, уволился с работы и официально не трудоустроен на момент обращения за кредитом, скорее всего, у него возникнут проблемы с получением средств у банка. Но обычно люди сначала начинают бизнес, а затем, если он развивается, прекращают работу по найму. В этом случае имеет значение лишь общая кредитная нагрузка на заемщика. А именно отношение выплат по всем кредитам к ежемесячному доходу, которое в идеале не должно превышать 50%. Если оно больше, и потенциальный заемщик пытается получить, скажем, четвертый или пятый кредит, при том что остальные он продолжает оплачивать, банк может отказать в кредитовании из-за непосильной кредитной нагрузки. Впрочем, такой же отказ может случиться и при сильной обремененности кредитами бизнеса заемщика.

Соглашусь, что в сегодняшних условиях многие предприниматели пытаются восполнять дефицит средств, получая обычные потребительские кредиты. Но поскольку в банках работают профессионалы, для них очевидно, что если человек берет кредит в размере более 1,5 млн. рублей, вероятнее всего, это связано с его коммерческой деятельностью. Особенно если он зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя или является учредителем юридического лица.

Как правило, банки четко разграничивают кредиты физическим лицам на потребительские цели и кредиты юридическим лицам на бизнес. Это связано с тем, что для каждого банка важен источник погашения кредита.

При потребительском кредитовании таким источником являются доходы, отраженные в справке 2-НДФЛ, а при кредитовании юридических лиц - это прибыль, полученная от успешного развития бизнеса. И методики оценки кредитоспособности заемщиков отличаются. В случае использования предпринимателями розничных кредитов наступает дезориентация банка при принятии им рисков.

На мой взгляд, бизнесмены, которые умеют считать, предпочтут банковские кредиты, предназначенные именно для малого и среднего бизнеса. При этом они смогут не только оперативно увеличить обороты и решить финансовые трудности, но и получить таким образом хорошую деловую репутацию на рынке.

Практика когда ИП берет кредит как физическое лицо является распространенной. Если деньги нужны срочно, на короткий срок и требуется сравнительно небольшая сумма, действительно, взять потребительский кредит проще. Однако в случае розничного кредитования предпринимателям стоит помнить, что возможная сумма финансирования будет ниже, а стоимость кредита дороже.