|
Любой кредит в валюте, если доход клиент получает в рублях, довольно рискованное предприятие, поскольку возможные колебания курсов со счетов списывать нельзя.
Но есть и те, кто получает зарплату в долларах, евро, юанях и т.д. Например, сотрудники иностранной компании, которая предпочитает устанавливать работникам подразделений по всему миру оклад в долларах или евро, а выплачивать в национальной валюте по курсу на день выплаты зарплаты. Конечно, в этом случае стоит принимать во внимание и стабильность своей работы.
Другой пример – у клиента есть недвижимость за рубежом, которую он сдает, и получает арендную плату в иностранной валюте. Впрочем, таких клиентов в общей массе совсем немного – по нашим оценкам, чуть больше 1%.
|
Юлия
Маркус
КБ «МИА», Заместитель Генерального директора
Заемщику следует оформлять валютную ипотеку при одновременном соблюдении двух условий: если его основной доход, который на протяжении всего планируемого периода кредитования будет служить источником платежей по кредиту, номинирован и получаем в валюте кредита, и при этом среднегодовые темпы обесценения рубля по отношению к этой валюте не превышают разницу в процентных ставках между валютной и рублевой ипотекой.
В противном случае, даже при получении дохода в валюте, рублевая ипотека предпочтительнее, а при невыполнении первого из указанных условий она просто противопоказана.
|
В первую очередь, если заемщик имеет постоянный источник дохода в иностранной валюте.
Также кредит в иностранной валюте будет интересен клиентам, которые планируют досрочно погасить ипотеку, в течение нескольких месяцев. В данном случае, разница в процентной ставке по сравнению с рублевыми кредитами может окупить незначительную динамику курса валюты.
|
Так, например, если заемщик взял кредит в долларах США на квартиру 54 кв. м стоимостью за 1 кв. м 52,9 тыс. руб. (по данным Росстата за 1 кв. 2014 г.) в начале 2014 года, когда курс доллара США составлял 33,2 руб., т.е. сумма кредита составила 2,3 млн руб. или 68,9 тыс. долл. США (80% от стоимости квартиры), по ставке 9,8% сроком на 16 лет (по данным ЦБ РФ на 01.02.2014 г.), размер платежа составлял 712 долл. США, т.е. на тот момент – 23,6 тыс. руб., тогда как сейчас такой платеж при переводе в рубли (курс 46,3 руб. на 13.11.2014 г.) составляет почти 33 тыс. руб., что в 1,4 раза превышает первоначальный платеж.
Скажем, платили Вы за ипотеку 70 тыс. рублей в месяц ($2333 при курсе 30 рубль/доллар), а тут вдруг «внезапно» стало 50 рубль/доллар. Извольте дать банку уже 117 тыс. рублей. Зарплата Ваша больше не стала, а платить нужно. Хорошо, если удастся рефинансироваться и т.п. Но бывает и много печальных историй.