|
Если говорить о рынке в целом, то действительно имеет место рост закредитованности заемщиков. Россияне все чаще берут повторные кредиты, не завершив обслуживание взятых ранее. Число граждан с двумя кредитами сейчас составляет большую часть всех заемщиков.
Тем не менее, пока мы не видим поводов для опасений, ведь российский рынок еще далек от пика насыщения: среди развитых стран мы занимаем одно из последних мест по уровню проникновения кредитов. Так, доля портфеля потребительских кредитов в ВВП у нас составляет порядка 11% - это крайне низкий показатель даже по сравнению со странами восточной Европы (В Польше и Чехии - порядка 30%).
Для снижения риска закредитованности банки активно используют информацию о выданных кредитах и качестве их обслуживания, предоставляемую БКИ, предельный коэффициент кредитной нагрузки на ежемесячный доход с учетом иных финансовых обязательств клиентов (в среднем это 50%). Решение о возможности дальнейшего кредитования клиента и определения возможной суммы нового кредита принимается банком на основании комплексной оценки кредито- и платежеспособности заемщика.
Добросовестные банки заинтересованы не только в выдаче кредита, но и его возврате клиентом в комфортном для него режиме и с формированием положительной кредитной истории.
|
В докладе к [последнему] съезду Ассоциации Российских Банков можно найти график, показывающий динамику соотношения долговой нагрузки домохозяйств с доходами в США и России за последние 11 лет. В 2002 году соотношение составляло 2% в России и 13% - в США. В 2012 индекс был равен 10% и в США, и в России. Также известно, что количество лиц с пятью и более кредитами в базе Национального Бюро Кредитных Историй выросло за 2012 год с 4,8% до 8,5%.
Мы разделяем опасения регулятора, что столь быстрый рост долговой нагрузки может иметь не самые приятные последствия для всей банковской системы. Как международная компания мы наблюдали различные варианты действий регуляторов в таких ситуациях – и знаем, что наиболее эффективным способом является так называемое ограничение уровня DTI (debt-to-income, соотношение совокупной долговой нагрузки и доходов), когда кредитные учреждения (прямо или опосредованно) ограничивают в выдаче необеспеченных кредитов, если уровень DTI для конкретного заемщика будет более 50%...
Такое ограничение в одних странах может быть частью Гражданского Кодекса, в других - пунктом Закона о потребительском кредитовании или «Рекомендаций» регулятора, а в третьих - частью Стандартов Потребительского Кредитования, принятых самим банковским сообществом.
В нашей работе в России для минимизации ситуаций, ведущих к непосильной долговой нагрузке, мы, хотя никто от нас этого не требует, установили для себя в качестве предельного уровень DTI значительно ниже 50% и это является реализацией принципов ответственного кредитования на деле.
|
Артем
Архипов
ЮниКредит Банк, Начальник Управления макроэкономического анализа и исследований
В сравнении с другими странами, объем кредитов населению невелик, Россия только находится на этапе формирования этого рынка. Так, в России доля кредитов физлицам в ВВП не превышает 15%, тогда как на развитых рынках доходит до 80%.
Однако есть два важных момента:
Во-первых, за последние 2 года годовой объем процентных выплат по кредитам вырос в 1,8 раз, а квартальные выплаты увеличились более, чем вдвое. В последние месяцы рост процентных расходов населения опережает темп роста портфеля. Таким образом, действительно, сформировался самоподдерживающийся спрос на новые кредиты с целью выплат старых.
Во-вторых, кредитная нагрузка распределена весьма неравномерно: по оценкам более половины населения не участвуют в кредитных программах. Тем самым, фактическая степень насыщенности рынка и фактическая нагрузка оказываются значительно более высокими, чем при «простом» сравнении с другими странами.
В условиях более низких темпов экономического роста (после кризиса сократились вдвое) и более низкой инфляции (со среднесрочной целью 4-5% в год) только жесткая ситуация на рынке труда способствует росту заработных плат и тем самым, временно понижает риски кредитования. Однако устойчивость такого положения низка. Если кредитование физических лиц будет развиваться более плавно, при этом доля необеспеченных кредитов будет сдерживаться, то потенциал рынка достаточен для продолжительного роста, его можно оценить на уровне около 25-30% ВВП на горизонте до 2020 года.
|
Бурный рост кредитования не поддерживается ростом доходов сейчас и вряд ли будет поддержан в ближайшем будущем.
Такая ситуация влечет за собой не только большое количество невозвратов, но и снижение кредитных портфелей банков в целом. Уже сегодня более 15% банковских заемщиков-физлиц не могут в дальнейшем рассчитывать на получение кредита из-за плохого качества обслуживания долгов в прошлом. Такова доля граждан, допускавших просрочки по кредитам свыше 90 дней и утративших доверие банков.