Алексей
Кузьмин
КБ «Росинтербанк», Первый заместитель Председателя Правления
Безусловно, большая часть клиентов опасается держать в банках вклады, превышающие пороговую сумму страхового возмещения. Причем это порой не зависит от банка и его размеров. Как показал опыт конца 2013 г. и начала 2014 г. лицензии отзываются и у крупных банков.
На данный момент у нас 77% вкладов физических лиц находятся в пределах страховой суммы, 11,9% - в диапазоне от 700 тысяч до 1 миллионов рублей и 11,10% - свыше 1 миллиона рублей.
С начала 2014 года мы наблюдали тенденцию, когда клиенты стремились «диверсифицировать свои риски» и дробили крупные вклады на суммы в пределах 700 тысяч рублей.
По нашему мнению, увеличение страховой суммы до 1 миллиона рублей является логичной мерой, которая сделает крупных вкладчиков более защищенными, позволит им чувствовать себя спокойнее и не думать об альтернативных способах вложения свободных денежных средств.
Также мы считаем, что такая мера может способствовать возврату части вкладов, отток по которым наблюдался с начала года. Приток денежных средств, увеличение ликвидности банковской системы страны будет особенно кстати с учетом текущего состояния рынка капитала.
|
Сегодня доля вкладов суммой от 700 тысяч до 1 миллиона рублей в депозитных портфелях банков не существенна. В связи с тем, что по состоянию на сегодняшний день государством застрахованы вклады граждан в пределах 700 тысяч рублей, те, кто имеет большую сумму, разбивают ее на несколько частей и в пределах застрахованной ее части разносят по разным банкам. Таким образом, они страхуют все свои средства.
Принятие же данного законопроекта в долгосрочной перспективе приведет к тому, что доля депозитов в банковских пассивах суммой более 700 тысяч рублей будет постепенно увеличиваться. Но процесс этот будет растянут во времени - для этого должна сложиться определенная практика, т.е. вкладчики должны увидеть, что новый механизм действительно работает.
Ведь суть нового законопроекта заключается в том, что при банкротстве банка вкладчику будут выплачиваться гарантированные 700 тысяч рублей из фонда АСВ, а дополнительные 300 тысяч рублей будут выплачиваться позже за счет реализации средств самого банка-банкрота (из конкурсной массы), пусть и в первую очередь.
То есть мы, так или иначе, говорим о повышенном риске для вкладчиков, не только из-за более долгого срока выплаты возмещения, но и из-за ограниченности той самой конкурсной массы. Теоретически вполне вероятна ситуация, при которой средств обанкротившегося банка может не хватить даже на кредиторов из первой очереди.
|
Речь идет о приоритетном праве получения страхового возмещения вкладчиками с депозитами от 700 тысяч до 1 миллиона рублей перед другими кредиторами из средств самого разорившегося банка.
В какой-то мере это, безусловно, повлияет позитивно на рынок. Вкладчики будут размещать большие суммы в одном банке, но заметных изменений это не повлечет. Наличие средств у банка для таких выплат для вкладчиков неочевидно, да, и сроки возмещения могут сильно затягиваться.
Доля таких вкладов в МТС-Банке - около 10%. Активного роста данного сегмента мы не наблюдаем.
|
На мой взгляд, закон, который приняли, немного ухудшает финансовое положение АСВ и не полностью удовлетворяет вкладчиков. Это связано с тем, что выплаты могут быть осуществлены при условии, если у банка останутся «живые» активы, а не в любом случае из страхового фонда АСВ. То есть вкладчики от 700 тыс. до 1 млн рублей защищены не на 100%, в отличие от вкладчиков с суммой до 700 тыс. рублей. В результате выплаты по этим вкладам остаются под риском качества активов банка-банкрота, хотя эти риски, конечно, меньше, чем для вкладчиков с величиной вклада свыше 1 млн рублей.
Таким образом, закон носит ярко выраженный PR-характер и направлен на увеличение доли вкладчиков до 1 млн руб. Тем не менее, я считаю, что даже если закон не может выступить гарантом безопасности вкладов от 700 тыс. до миллиона, он вполне может быть использован вкладчиками для размещения депозитов в 700 тыс. руб., так как капитализированные проценты с большой вероятностью будут выплачены.