Дежурные по банкамПо вопросу об ограничении ставок по потребительским кредитам Банк России и Минфин согласовали максимально допустимое отклонение от среднерыночных ставок на уровне 30%.
|
|
Достаточность принятого отклонения будет зависеть от того, как будет рассчитываться база, к которой это отклонение будет применено.
Мы все отлично помним историю введения показателя «Полная стоимость кредита», который ни при каких реально выполнимых условиях не может быть равен ставке по кредиту. В итоге больше половины банков пользуются памяткой одного банка из топ-10, в которой клиентам на примерах рассказано о бессмысленности данного показателя. Подобные ограничения допустимы в качестве «пожарных» мер урегулирования частной проблемы, как, например, ограничение максимальной ставки по вкладам в период кризиса, но как постоянный инструмент регулирования политики финансового сектора выглядит несколько непонятно. Создается двоякое ощущение: либо Банк России и Минфин уже уверенно ожидают очередного кризиса, либо стоит озаботиться вопросом компетенций идеологов данной меры. Очевидно, что в мировой практике подобные ограничения возникали из непонимания структуры стоимости услуги или товара, на которые вводятся ограничения, или политических соображений. Ведь сегодня высокие ставки объясняются, прежде всего, высокими рисками, которые закладываются в этой самой ставке. |
Все будет зависеть от того, насколько детальной будет классификация кредитов. Сегодня значительную часть ставки составляет, например, уровень риска. И в зависимости от типа кредита, клиента, способа выдачи займа, формы обеспечения и других факторов, уровень риска может отличаться не на десятки процентов, а в буквальном смысле - в разы.
Многие банки готовы выдать кредит клиенту с уже сформированной хорошей кредитной историей под более низкую ставку, чем примерно такому же, но кредитующемуся впервые. Одно дело - кредитовать клиента, который 10 лет получает заработную плату на карту этого банка, другое - человека с «серой» зарплатой, который ничем не может подтвердить свой доход. Поэтому важно, чтобы законодатели подошли к вопросу не только решительно, но и внимательно. |
С нашей точки зрения, такой механизм сам по себе нерыночный, ограничивающий конкуренцию и не стимулирующий рост инвестиций в отрасль.
Более того, история показывает, что на подобные методы банки отвечают еще более изощренными методами включения скрытых комиссий, навязанных/скрытых услуг, ухудшением сервиса обслуживания и прочим. |
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
07.10.2013 15:30:12
Судить о корректности предлагаемого отклонения с уверенностью можно будет только после публикации полных методик отбора банков для определения средних ставок и числу их градаций по видам потребительских необеспеченных кредитов. Если средние ставки будут определяться по 20-30 крупнейшим (по объему кредитов ФЛ) банкам, то отклонение в 30% - это адекватный вариант. Было заявлено, расчет средних ставок будет не средневзвешенный, а среднеарифметический. Это позволит лучше учесть разброс ставок по рынку, хотя в этом смысле еще более корректным вариантом было бы определение медианы.