|
На этапе непосредственно выдачи самих банковских гарантий, как правило, проблем не возникает. К моменту выдачи гарантии в обеспечение исполнения обязательств по госконтракту все этапы экспертизы кредитной заявки (заявки на получение гарантии) клиента должны быть банком уже пройдены. Банк уже должен иметь достаточно глубокое и четкое представление об уровне кредитных, юридических, репутационных рисков принципала и самого обеспечительного инструмента (в зависимости от обеспечиваемого обязательства, его параметров), рисков предоставленного принципалом обеспечения по гарантии (например, связанных с ликвидностью залога), и быть готовым, соответственно, все указанные риски, возникающие в связи с предполагаемой выдачей банковской гарантии, принять.
Соответственно, моменту выдачи гарантии почти всегда предшествует многоступенчатый этап рассмотрения внутри банка вопроса о возможности ее выдачи различными подразделениями (экспертиза заявки клиента). На этом этапе, действительно, у кредитной организации могут возникать затруднения различного характера. В большинстве своем их можно свести к нескольким ключевым направлениям:
- наличие высокого уровня кредитных рисков принципала, которые связаны как с низким качеством финансового состояния принципала, отсутствием собственных хозяйственных и финансовых ресурсов (материально-производственной базы), достаточных для выполнения обязательств по госконтракту, необходимого практического опыта реализации таких и подобных контрактов в своей предыдущей хозяйственной деятельности, так и с тем, что в рамках ФКС (регулируется нормами Федерального закона 44-ФЗ) все большее распространение получают контракты «жизненного цикла», когда контрактные обязательства принципала необходимо гарантировать сразу на 5-10 (и более) лет. При этом в текущих российских условиях довольно сложно (практически, невозможно) делать прогнозирование риска принципала на такой горизонт и, соответственно, принимать кредитный риск. В то же время минимизировать или устранить кредитные риски в подобных случаях путем, например, предоставления какого-либо ликвидного обеспечения со стороны принципала, невозможно (такое обеспечение принципал не всегда в состоянии предоставить);
- наличие высокого (критического) уровня рисков самого обеспечительного инструмента, который возникает вследствие того, что рамками госконтракта, в том числе определена форма банковской гарантии, которая не подлежит изменению банком-гарантом или принципалом (форма / формы банковской гарантии, к сожалению, не предусмотрена / предусмотрены действующей редакцией Федерального закона 44-ФЗ). При этом зачастую требуемая контрактом форма имеет ряд условий, не являющихся приемлемыми ни для банка-гаранта, ни для принципала. Во многих случаях такие формы имеют разногласия с действующим российским законодательством, либо - несоответствия условиям самого обеспечиваемого обязательства по госконтракту;
- отсутствие необходимого количества времени у банка-гаранта для комплексной оценки рисков принципала и самой операции, поскольку зачастую принципал обращается в банк с заявкой на получение гарантии уже после объявления результатов торгов, практически накануне требуемой даты выдачи гарантии (даты заключения госконтракта), при этом такой принципал не имеет установленного ранее в этом банке лимита кредитования / документарного лимита.
|
Денис
Агарков
БИНБАНК, Директор центра по работе с крупными корпоративными клиентами
Основные проблемы можно разделить на следующие группы:
Первая группа - лимиты: многие крупнейшие (государственные и частные) заказчики устанавливают завышенные минимальные требования к банку-гаранту.
Вторая категория проблем - сроки: клиенты часто обращаются за предоставлением гарантии после победы в конкурсе, по условиям которого (чаще всего) гарантию необходимо предоставить в десятидневный срок. При этом средний срок рассмотрения кредитной заявки на предоставление гарантии в банках от двух до четырех недель.
В третью группу следует отнести подделки: рынок наводнен предложениями получения гарантий за 1 день за минимальный процент, к сожалению, часто ни компания-победитель, ни заказчик подлинность гарантии не проверяют.
К четвертой группе проблем относится залог: как правило, компания-победитель не имеет залогового обеспечения, покрывающего сумму гарантии.
Пятая группа - стоимость: тенденция снижения стоимости гарантии, лидеры - государственные крупные банки. Государственные банки на рынок гарантий пришли 2 года назад и имеют большие преференции.
Шестая группа - текст гарантии / текст договора (государственные заказчики предоставляют текст гарантии, который заведомо ставит в невыгодное положение банк, например выплата по гарантии осуществляется по простому письменному требованию от заказчика).
Седьмая группа касается пролонгации: многие заказчики при изменения сроков исполнения контракта не подписывают дополнительное соглашение об изменении сроков к основному договору.
Восьмая группа - коммуникации (очень тяжело выстроить коммуникацию с государственными заказчиками, а если даже контакт установлен - это больше похоже на монолог заказчика).
И девятая категория проблем - это сроки гарантий: заказчики просят гарантии на пост-гарантийный срок выполненных работ, который может в 2-3 раза превышать срок гарантии на исполнение контракта. Например - срок гарантии исполнения контракта 2 года, гарантия на пост-гарантийный срок - 5 лет. Итого, срок гарантии - 7 лет! В современных реалиях российской экономики очень тяжело оценивать компанию и качество производимых ею работ в перспективе 7- 10 лет.
|
В целом, их не так много.
Главное, что требуется от банка - это оперативная подготовка всей документации, связанной с выдачей гарантии, а также, чтобы к моменту подготовки этой документации у заемщика была корректная конкурсная документация, на основании которой происходит подготовка гарантии банком.
|
