|
- Иногда, это неконкурентоспособные процентные ставки;
- ограниченный доступ к финансовым ресурсам, особенно долгосрочным;
- менее совершенные технологии, программные обеспечения.
|
Ограничения возникают при привлечении клиентов, нуждающихся в получении кредитов или гарантий, иногда и при открытии расчетных счетов.
Часто клиентам от банка требуется:
- наличие капитала определенного уровня, например, 5, 10 или 50 млрд рублей;
- наличие рейтингов международных агентств;
- чтобы банк входил в тройку крупнейших государственных банков;
- низкие процентные ставки, что могут себе позволить только приближенные к государству банки.
Такие требования (первые три) выдвигают партнеры клиентов (поставщики / покупатели) или законодательство, и, очевидно, приводят к ограничению конкуренции на банковском рынке, но, по мнению разработчиков таких правил, призваны снижать риски взаимоотношений с малыми банками, которые априори считаются почему-то менее надежными.
Ограничения могут возникать при желании перекредитовать клиента другого банка. При перекредитовании банки часто должны создавать резервы на возможные потери по ссудам, как минимум по третьей категории качества, в то время как при перекредитовании крупным банком такой банк может избежать необходимости формирования высоких резервов, отнеся кредиты в портфель однородных ссуд (если кредит менее 0,5% капитала). Это дает возможность крупным банкам получать конкурентное преимущество при перекредитовании клиентов малых банков.
|
Понятно, что основным ограничением в привлечении клиентов малыми и средними банками, является размер их (банков) собственного капитала - крупный клиент просто не может получить банковские продукты в нужном для него объеме.
Существуют и другие ограничения, связанные с пруденциальными нормами - так, Положением 254-П Банка России в портфели однородных ссуд могут включаться ссуды, предоставленные субъектам малого и среднего предпринимательства только при размере ссуды, не превышающем 1 млн руб., что сегодня явно недостаточно. А оценка заемщиков на индивидуальной основе несет дополнительные затраты как для банков, так и для заемщиков из сектора МСБ.
На традиционной встрече региональных банковских объединений с Председателем Банка России С.М. Игнатьевым Уральский банковский союз предложил рассмотреть возможность увеличения данного максимального размера до величины, определяемой как 0,1 %-та от величины собственных средств, но не более 5 млн руб.
Недавно мы получили письмо от Банка России, в котором сообщается, что он готов рассмотреть это предложение, при предоставлении статистической информации о качестве кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства, в зависимости от их величины с расчетами, обосновывающими целесообразность увеличения порогового значения. В настоящее время мы работаем над сбором статистики и готовим соответствующее обоснование, хотелось бы призвать коллег из регионов поддержать наше предложение.
В заключение отмечу особенность этого года - банки столкнулись с тем, что некого привлекать, так как многие индивидуальные предприниматели, столкнувшись с ухудшением конъюнктуры рынка и ростом налогового давления, либо прекращают заниматься бизнесом, либо уходят в «серую» зону.
|
