|
Банки не являются единственными игроками на финансовом рынке. Инвестиционные, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и даже ломбарды уже получили развитие в Российской Федерации. Микрофинансовые организации появились в России сравнительно недавно.
В целом во всем мире микрофинансовые организации являются лишь незначительным сектором финансового рынка. И Россия здесь не должна стать исключением.
Как правило, клиентами микрофинансовых организаций становятся люди, попавшие в затруднительное финансовое положение. В связи с этим, на наш взгляд, данная сфера нуждается в четком законодательном регулировании и пристальном внимании со стороны государственных органов, ответственных за защиту прав потребителей. Граждане и индивидуальные предприниматели должны быть ограждены от кабальных условий предоставления заемных денежных средств и незаконных методов взыскания задолженности.
С ростом благосостояния граждан, ростом «белых» заработных плат большинство населения получит доступ к традиционным услугам розничного кредитования, например, путем установления лимита овердрафта на зарплатную карту или получения кредитной карты.
|
На многих развитых рынках МФО давно уже нашли свою нишу – где-то это инструмент начала построения кредитной истории, а где-то – инструмент для моментального доступа к средствам на короткие сроки («до зарплаты»).
Для России взрывной рост новых видов кредитования в определенный период – это не новость… Когда-то в начале 90-х также под каждым кустом можно было обнаружить очередной банк… И если есть зоны недостаточного регулирования (а с новым – всегда так), и в этих сферах можно, хоть и рискованно, но быстро и много заработать, то капитал сам найдет туда дорогу…
И если недостаточно регулируемое «новое» появляется рядом с зарегулированным «старым», и одновременно с этим происходит ухудшение качества «входящего» в банки потока (рост «неплатежеспособного» спроса на кредиты банков), понятно, что услуги МФО, не обремененных оценкой качества клиентов, будут пользоваться все нарастающим спросом вне зависимости от стоимости предоставляемых заемщикам денежных средств.
|
В России велико число людей, которым банковский кредит недоступен по формальным признакам.
Например, у них нехорошая кредитная история или нет трудовой книжки. Это первая часть клиентов МФО.
Вторая часть - это клиенты, которые не хотят разбираться в финансовых вопросах, собирать бумаги, которые просят предоставить банки, да и вообще не желают тратить на получение кредита по низкой ставке свои силы и время.
|
Однако в большей степени спрос на услуги МФО обеспечен специфичностью продукта. МФО предлагают небольшие займы на короткий срок (от нескольких недель до пары месяцев), так называемые "кредиты до зарплаты", в формате "кэш". При этом в отличие от банков МФО не слишком требовательны к потенциальным заемщикам. Но учитывая возникающие риски, занимают деньги под весомые проценты. Ставки в среднем в МФО составляют 1-2% в день или 366%-732% годовых, что в свою очередь в разы больше самых высоких ставок по экспресс-кредитам многих банков. Таким образом, МФО просто заняли свободную нишу на рынке, в которой не присутствуют сегодня банки.
И предложение находит спрос. Услуги МФО остаются наиболее востребованными в городах с населением менее 500 тысяч человек, где доступ к финансовым ресурсам для граждан затруднен в силу неразвитости рынка и низкой финансовой грамотности.
Пусть это звучит утопично, но я призываю всех разумных: не оказывать банкам никакой поддержки, не брать кредиты. Меня можно найти: ceramoart.jimdo.com. Я помогу.
Петр
По сравнению с банками, МФО активнее осваивают регионы. Банкам не выгодно открывать офисы, там, где потребность в их услугах не обоснована. Основные клиенты банков сосредоточены в крупных городах. Ситуация с МФО обратная, в регионах живут предприниматели, бизнес которых не требует крупных вложений, они нуждаются в «быстрых деньгах» для поддержания своего бизнеса. Поэтому МФО для них – оптимальное решение.