Владимир
Сенин
Альфа-Банк, Заместитель Председателя Правления, Президент МОО «Ассоциация Менеджеров»
По действующему законодательству регулирование данных отношений осуществляется в договоре на обслуживание, который заключает банк с держателем карты.
В современной российской банковской практике в такие договоры, как правило, включается следующее условие. Банк отвечает за операции, которые совершаются по карте после ее блокировки, а клиент - за операции, которые совершены до такой блокировки. Банк блокирует карту, т.е. приостанавливает операции по ней, после получения от клиента уведомления о таком приостановлении, например, в случае утраты или хищения карты.
Таким образом, клиент отвечает за несанкционированные операции по карте, совершенные до уведомления банка об утрате карты.
Из практики видно, что несанкционированное снятие средств со счетов по утраченным картам часто происходит тогда, когда клиент хранил ПИН-код вместе с картой, Хранение ПИН-кода вместе с картой является грубым нарушением договора со стороны банковского клиента.
Обязанность клиента по договору состоит также в том, чтобы уведомить банк о факте утраты или хищении карты, как только ему стало об этом известно. Это позволяет уменьшить возможные риски и объем неправомерных списаний.
В случае хищения карты и возбуждения уголовного дела по факту такого хищения карты клиент имеет возможность подать гражданский иск.
|
Нет, не несет. На многих развитых рынках клиенту законодательно обеспечен принцип нулевой ответственности. То же было бы целесообразно ввести и в России. Застраховать же банки от сознательного мошенничества со стороны клиентов можно несколькими путями:
1. Регулируя сроки возврата денежных средств - минимальная сумма возвращается сразу, а остальное лишь после проведения расследования. Вообще не возвращать средства нельзя, т. к. у нас существует презумпция невиновности и изначально клиент по определению не виноват.
2. Установив франшизу (штраф) для клиента, в случае, если доказано, что мошенничество произошло из-за нарушения правил пользования картой.
3. Ужесточив наказание за мошенничество, совершенствуя судебную практику в этой сфере.
Возможно, имеет смысл выработать процедуру обязательного страхования клиента от мошенничества с банковской картой, включая стоимость полиса в сумму годового обслуживания карты.
По данным целого ряда исследований незащищенность клиента - это серьезное препятствие для роста использования карт и развития рынка безналичных расчетов. Это препятствие нужно обязательно преодолевать.
Важно отметить, что некоторые российские банки безо всяких законодательных требований ввели для своих клиентов принцип нулевой ответственности! При этом случаев массового мошенничества среди их клиентов не наблюдалось, значит в России такой подход вполне может работать.
|
Согласно ст. 9 Закона № 161-ФЗ клиент несет ответственность за операции, совершенные до направления им уведомления банку, в следующих случаях:
1. Если клиент не направил банку уведомление об утрате ЭСП или совершении операции без его согласия в течение одного дня с даты получения информации от банка о совершении операции (ч.14);
2. Если клиент нарушил правила использования ЭСП, что повлекло совершение операции без согласия клиента (ч.15);
3. В случае использования клиентом неперсонифицированного ЭСП (ч.16).
В разработанном Национальным платежным советом законопроекте предполагается исключить первый случай, отказавшись от ответственности за ненаправление уведомления, поскольку на практике возникают многочисленные практические затруднения с исполнением клиентами этой обязанности, причем не зависящие от их воли (болезнь, загранпоездка, технические неполадки средств связи и т.п.).
В случае использования персонифицированного ЭСП и соблюдения правил его использования клиент вправе требовать от оператора возврата суммы операции, совершенной без его согласия.
|
