Дежурные по банкамПо Вашим оценкам, насколько введение ограничения максимальной ставки по необеспеченным кредитам снизит
|
|
Все будет зависеть от принятых в итоге ограничений и сегментации. Если будет учтена разница между экспресс- и обычными кредитами, между клиентами с разной кредитной историей и т.д. - то значительного снижения может не произойти.
Если снижение и будет, то, скорее всего, оно затронет категории клиентов с плохой финансовой дисциплиной. Проще говоря, банки сосредоточатся на кредитовании уже имеющихся клиентов - «старых» заемщиков, «зарплатников» и т.д. Также, скорее всего, будет расти средняя сумма кредита. На мой взгляд, рост объемов потребкредитования сам по себе не опасен. Опасен бесконтрольный рост кредитной нагрузки у самых финансово неграмотных слоев населения, и здесь более действенными могли бы стать другие меры: просветительские программы по управлению личным бюджетом, законодательные ограничения на выдачу нескольких кредитов одному клиенту разными банками и так далее. |
Общие темпы кредитования снизятся, на наш взгляд, незначительно. Банки не уйдут из столь высокомаржинального сектора розничного кредитования, но переориентация с высокорисковых необеспеченных кредитов на менее рисковые кредитные продукты, предполагающие более качественную оценку заемщика, уже началась.
Несмотря на определенный порог закредитованности, спрос со стороны розничных заемщиков до сих пор высок. Для банков основной проблемой остается качество текущих и потенциальных заемщиков, за «хороших» заемщиков конкурентная борьба еще более усилится. Более низкие ставки ряда игроков и поиск более качественных заемщиков приведут к оптимизации кредитной политики банков - более тщательной проверке документов, подтверждению источников дохода и прочему. Другая сторона медали - куда денутся высокорисковые заемщики. Кредиты под высокие проценты берут группы населения с низкой финансовой грамотностью и низким уровнем дохода. Обыкновенно, это сегмент экспресс-кредитования и pos-кредитов. И при сокращении подобных предложений у банков заемщики пойдут за такими кредитами в МФО. |
Предполагаю, что без учета ограничения рынок необеспеченных кредитов в 2014 году вырастет ориентировочно на 25% по отношению к текущему году.
С учетом ограничения - на 20%. Но это также будет зависеть от того, насколько такие ограничения распространятся на микрофинансовые организации. |
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
11.10.2013 10:20:35
Можно предположить, что ограничения процентных ставок не приведут к снижению объемов кредитования. С одной стороны, наша практика показывает, что в тех банках, которые пошли на снижение процентных ставок раньше конкурентов, объемы кредитования только возрастали. И наши коллеги признают, что снижение ставки по кредиту ведет к снижению рисков дефолтности по нему. С другой стороны, экстремальные ставки на рынке используют далеко не самые крупные игроки, поэтому ограничение ставок, скорее всего, приведет лишь к легкому перераспределению долей на рынке. Сокращение объемов кредитования вероятно лишь в случае серьезных экономических катаклизмов, а до тех пор граждане будут прибегать к необеспеченным займам как средству для снятия «симптомов закредитованности», пытаясь хотя бы ненадолго ослабить нагрузку по ипотечным и автокредитам, поддержать свой бизнес и т.п.
11.10.2013 10:23:36
По моим оценкам введение ограничений по максимальному размеру ставки не снизит объемы потребительского кредитования. Заемщики просто перейдут из банков в теневой сектор или микрофинансовым организациям. Ограничение по кредитования в целом неправильно, поскольку это лишает заемщика свободы выбора. А лишение свободы выбора – это лишение свободы рынка, что в свою очередь является показателем отсутствия экономики.
11.10.2013 10:25:14
Рынок необеспеченной банковской розницы уже начал замедляться. Этому способствует исчерпание эффекта низкой базы и ряд уже действующих ужесточений со стороны Банка России. Поэтому определить эффект ограничения по максимально ставке в общем торможении кредитов населению довольно сложно, так как давление будут оказывать все в совокупности: ужесточение резервирования, повышенные коэффициенты рисков (уже действующие с июля на ставки более 25% годовых в рублях и 20% в иностранной валюте), ухудшения качества розничных портфелей. По нашим прогнозам, по итогам 2013г. темп прироста портфеля необеспеченных кредитов составит 35%, против 55% годом ранее. А по итогам 2014г. прирост составит не более 25%.
11.10.2013 10:26:36
Очевидно, что ограничением максимальной ставки по необеспеченным кредитам ЦБ РФ пытается предотвратить перегрев рынка розничного кредитования. Банкам потребуется дополнительный запас собственных средств для финансирования операций с повышенным риском. В любом случае, данные введения заставляют банки задуматься над сохранением доходности бизнеса. На мой взгляд, это может привести к снижению конкуренции между финансовыми институтами и, возможно, к сокращению числа участников рынка. Банки вынуждены ужесточать условия предоставления потребительских кредитов и вводить ряд дополнительных комиссий, чтобы поддерживать необходимый уровень доходности. Считаю, что в результате снизятся темпы роста потребительского кредитования, а объем пока останется на прежнем уровне за счет плавного перетекания заемных средств по различным программам рефинансирования.