Дежурные по банкамНасколько российское общество готово к инвестициям в высшее образование посредством кредитов?
|
ИльсурГибадуллин Кредит Европа Банк, Вице-президент, Начальник Дирекции потребительского кредитования Наши наблюдения показывают, что в целом российское общество готово к инвестициям в образование, в том числе - высшее.
Наш банк запустил программу «Кредит на образование» в 2008 году. Она рассчитана на тех, кто мечтает повысить свой образовательный уровень, но не имеет соответствующих финансовых возможностей. Кредит Европа Банк одним из первых банков на российском рынке запустил образовательную кредитную программу. Большинство банков не предоставляли такую услугу в принципе. А те, что имели в своем активе образовательные кредиты - не располагали системой продвижения подобных программ. О них элементарно не были осведомлены клиенты. Кроме того, параметры образовательных кредитных программ во многих банках были не продуманы. Заемщика отпугивали большой пакет документов, которые требовал банк, и высокие процентные ставки. По этим причинам, многие по-прежнему ошибочно полагают, что на образовательные цели выгоднее и удобнее брать потребительский кредит. Мы предложили своим клиентам разумные условия получения кредита на образование, поэтому этот банковский продукт с каждым годом становится все популярнее. Если учитывать, что год обучения в престижном вузе обходится в 400-500 тыс. рублей, то понятно, что не все семьи в состоянии внести такие средства единовременно. В этом случае можно прибегнуть к финансовой помощи банка. |
На мой взгляд, для основной массы населения речь идет не об инвестировании средств в образование, а о том, что люди вынуждены платить несоразмерные их доходу деньги за обучение на платных местах. Единственный способ в этом случае оплатить учебу - кредит.
С другой стороны, для получения высокооплачиваемой работы в топовых компаниях все большее значение приобретает качество образования. За обучение в престижном западном университете или бизнес-школе студентам и их родителям приходится платить многие десятки тысяч долларов. Далеко не всегда на это есть свободные деньги в необходимом количестве. В этом случае за кредитом обращаются представители так называемого среднего класса. А это и есть инвестирование в свое будущее. За время существования программы «Доступное образование» мы наблюдаем ежегодный рост числа заявок, количество обращений за такими кредитами в последний год увеличилось примерно на 50%. |
Спрос рождает предложение. Думаю, если банки предоставляют кредиты на образование, то общество уже готово к таким инвестициям.
Могу отметить, что количество программ образовательного кредитования постоянно увеличивается: все большее число банков готовы выдавать займы на обучение. В продуктовой линейке нашего банка также присутствует образовательный кредит: он был создан для клиентов, заинтересованных в получении образования в итальянских учебных заведениях. В настоящее время в рамках этой программы можно получить кредит на обучение в любом аккредитованном вузе России. |
Тем более, важно обратить внимание на следующий факт. Исследования Финист, проведенные в период 2005-2008 гг., показали, что использование образовательного кредитования наиболее востребовано среди граждан с доходами выше среднего. С одной стороны, они демонстрируют более высокую уверенность в своей способности погасить кредит, с другой – более высокую финансовую грамотность, так как в основном рассматривают образовательное кредитование как возможность диверсифицировать источники для покрытия своих расходов, отказываясь от мобилизации семейного бюджета. При этом, они совершенно справедливо оценивают образовательное кредитование как более выгодное, нежели кредитование потребительское. Последнее, наоборот, оказывается более привлекательным для семей с невысокими доходами, так как они не уверены в своей способности гасить кредит длительное время и предпочитают делать «короткие ставки» - ребенок отучился год, у него все получается – значит, продолжаем искать средства, чтобы финансировать его обучение, если нет, тогда ищем более скромные варианты. За прошедшее время эти тенденции в основном не изменились, за исключением того, что семьи с невысокими доходами сегодня еще в меньшей степени могут оценивать свою кредитоспособность в долгосрочном периоде из-за замедления роста зарплат, угрозы потери работы, опасения за возврат уже взятых кредитов.
Поэтому стимулирование образовательного кредитования со стороны государства сегодня является крайне важной частью социальной политики. Но, возразят скептики, России не нужно столько людей с высшим образованием. Хорошо, пусть их ребенок откажется от пусть и смутных, но надежд, связанных с выгодами высшего образования. Но, возразят другие, в период экономического спада дефолтность по образовательным кредитам не меньше, а то и больше, чем по ипотечным, так как выпускники не могут найти работу и, соответственно, вернуть кредит. Хорошо, а что лучше для государства – необразованный безработный или образованный, который при удачном стечении обстоятельств сможет «в гараже» заложить основы для будущего бизнеса? Эту дискуссию можно продолжать и далее, однако для России сегодня нужно делать для роста образования населения не меньше, а то и больше, чем в зарубежных странах, чтобы тема про технологическую и гуманитарную (да, и про это тоже) отсталость нашей страны осталась только в трудах историков науки конца 20 – начала 21 века.