|
В соответствии с Федеральным законом
от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" в Российской Федерации сформирована система по сбору информации о своевременности исполнения заемщиками своих обязательств. Потребность в данном институте объективно назрела в банковской системе России и обусловлена бурным развитием розничного сегмента бизнеса практически всеми банками.
В то же время наличие факта несвоевременного погашения кредита или даже неспособность погасить определенный кредит не должны приводить к полному закрытию «дверей» банков для таких заемщиков. Но для этого нужны цивилизованные механизмы банкротства физических лиц. Банк ЗЕНИТ активно участвовал в работе с АРБ над проектом Федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». Но подчеркну, это должны быть исключительные случаи.
В бизнес-процессе по принятию решений о выдаче кредитов Банк ЗЕНИТ обязательно использует информацию из кредитных досье. На наш взгляд, это дисциплинирует клиентов. Как правило, невозврат кредита ведет к последующим отказам. Поэтому мы призываем наших клиентов быть аккуратными и пунктуальными при возврате денежных средств, заблаговременно вносить деньги, чтобы избежать фиксации просрочек из-за банальных причин «опоздал», «забыл» и т.п.
|
Уже почти все потребители знают, что есть такая вещь, которая называется «кредитной историей». Только понимание того, что «история» - еще не значит «было и прошло» (по сценарию «да, у меня были просрочки по месяцу или два, но я же в конце всё выплатил»), а определяет твои возможности сегодня и в будущем, приходит только после многочисленных отказов в предоставлении кредитов на желаемых условиях…
Для профессионалов розницы в условиях отсутствия достоверной и легко проверяемой информации о доходах (за исключением «зарплатных» проектов), кредитная история уже давно стала главным информационным активом. И если банк хочет избежать «сваливания» клиента в просрочку, в том числе и из-за перекредитованности, без должного анализа такого актива ему далеко не уйти…
|
Исторически уровень финансовой сознательности в нашей стране был невысок. Было нормальным брать кредиты, не думая о том, как их возвращать. Однако ситуация уже изменилась.
Клиенты начали понимать, что негативная кредитная история может повлиять на их жизнь, а банки и бюро кредитных историй, в свою очередь, уже накопили солидный объем соответствующей информации о заемщиках. Развитие института кредитных бюро вносит существенный вклад в повышение прозрачности и ответственности в этой сфере.
|
Если раньше кредитор мог опираться только на уровень дохода и сведения о работодателе, то с развитием розничного кредитования эти данные могут оказаться не точными, т.к. не будут учтены расходы на оплату уже имеющихся у заемщика кредитов.
Помимо этого, кредиторы обращают внимание и на платежную дисциплину заемщика.
Именно поэтому заемщики при погашении кредитов стараются брать справку у кредитора о своей кредитной истории в этом банке.
А также банки стимулируют заемщиков оплачивать свои обязательства по кредитам своевременно.
К примеру, Банк «КЕДР» предлагает постоянным клиентам, не допускавшим просрочки при оплате кредита, лояльные условия при получении следующего кредита.
За границей, к примеру, кредитная история для заемщика - это все. Без нее не получить заем, не поступить в хороший ВУЗ, не устроиться на нормальную работу. При этом имеет значение не только твоя собственная кредитная история, но и кредитная история ближайших родственников, которая также может оказать влияние на принятие банком решения.
В России же пока малая часть финансово активного населения бережет кредитную историю, следит за ней, вовремя вносит все платежи, не допускает просрочек. Они понимают, что именно на основе кредитной истории банк принимает решение, ответственный ли перед ним заемщик и можно ли ему доверять. В случае хорошей платежной дисциплины по прежним кредитам клиент может рассчитывать на новый кредит в банке на хороших условиях, в противоположном случае - получить отказ или более высокие ставки по кредитному продукту.
Более того, в последнее время мы столкнулись с тем, что наиболее финансово грамотные заемщики при тех или иных спорных ситуациях или технических ошибках уже даже требуют исправления кредитной истории. Однако все же для большинства банковских клиентов кредитная история пока не имеет серьезного значения. Часть заемщиков просто не понимают ее влияния на финансовые взаимоотношения с банками, другие знают о еще недостаточной развитости данного инструмента в российском банковском сообществе.
Так, сегодня заемщик все еще имеет право при оформлении кредита отказаться от передачи данных по своей кредитной истории в БКИ. Это значит, что в случае тех или иных нарушений по выплатам о них не всегда смогут узнать прочие банки, а заемщик без проблем получит кредит в другом месте. По той же причине заемщик может скрыть информацию о наличии уже имеющихся кредитных обязательств в том или ином банке.
Отношение к кредитной истории, на наш взгляд, будет меняться вместе с повышением уровня финансовой грамотности населения и развитием инфраструктуры взаимоотношений клиентов и банков. Более того, данный процесс может быть ускорен в связи с последней инициативой регуляторов. В новом законопроекте Минфин, Минэкономразвития и Банк России предлагают, чтобы банки и микрофинансовые организации в обязательном порядке передавали в БКИ соответствующие данные. Вполне вероятно, что после реализации данной инициативы российские заемщики станут более ответственно относиться к выплатам по займам, зная, что их кредитные истории в обязательном порядке смогут быть доступны всему банковскому сообществу. Не за горами и принятие закона о банкротстве физлиц.