|
Появившиеся в последнее время предложения ряда негосударственных пенсионных фондов о кредитовании граждан под залог добровольных пенсионных взносов являются, в первом приближении, аналогом банковских кредитов под залог депозитов и свидетельствуют о попытках НПФов найти пути повышения доходности вложений пенсионных средств и воспитание лояльности граждан к своему фонду.
Представляется, что спрос на такой продукт будет не очень большим. В данном случае залогом по такому кредиту является будущая (пусть и дополнительная) пенсия граждан.
Суть добровольных пенсионных сбережений, в отличие от краткосрочных депозитов - это деньги, отложенные на старость, и рисковать всем своим будущим ради сиюминутного кредита - неразумно. Более того, считаю, что предоставление такой возможности сейчас, в условиях очень слабой финансовой грамотности населения, вредно.
|
Пока - невысокий. В наших реалиях люди, самостоятельно формирующие дополнительные пенсионные сбережения - явные net savers, зачем же одной рукой класть, а другой вынимать?
Теоретически, это может иметь смысл, чтобы получить финансирование по выгодной ставке, выигрывая от размещения свободных средств с большим доходом - но это явно за пределами навыков финансового планирования подавляющего большинства вкладчиков.
Вот если бы речь шла о возможности брать кредит под залог обязательных пенсионных накоплений, или даже из средств этих накоплений, да ещё и по льготной ставке - привет плану 401(к) - тогда желающих нашлось бы гораздо больше.
|
В случае внесения изменений в нормативно-правовую базу, регулирующую деятельность НПФ, внедрение услуги о выдаче кредитов под залог средств пенсионных резервов могло бы быть интересно пенсионным фондам, работающим с крупными предприятиями в регионах, где работодатель заинтересован помочь работникам снизить их долговое бремя и усилить лояльность.
Но на текущий момент данный вопрос законодательно не урегулирован.
|
Причина невысокого спроса в том, что закладывать по такому кредиту можно только пенсионные резервы, то есть частную пенсию. Использование для таких целей пенсионных накоплений – государственной пенсии – запрещено законом. В настоящее время участниками НПФ являются менее 7 млн. человек, существенная часть которых, по нашему мнению, в кредитах не нуждается или имеет возможность их привлечь под невысокий процент.
Для российского кредитного рынка такие программы как правило не характерны, т.к. подавляющее большинство клиентов очень четко делятся на "Заемщиков" и "Вкладчиков". Число клиентов одновременно пользующихся кредитными и депозитными услугами очень невелико. Поэтому аудитория таких программ пока очень узка и специфична.
Тем не менее стоит отметить, что в Европе такие программы есть и пользуются достаточным спросом, особенно в целях долгосрочного инвестирования, например, при покупке загородной недвижимости. В нашей же стране такие программы статут популярны, только когда экономическая ситуация будет более состоятельна, а население будет воспринимать пенсию в качестве своего актива, и будет уметь правильно ею распоряжаться.
Согласна, что вряд ли на этот продукт будет большой спрос.