|
Да, можно констатировать, что доверие населения к банкам существенно выросло.
В 1998 году сокращение общего объема депозитов населения составило более 35% - при этом сокращение было продолжительным: восстановление депозитов до докризисного уровня в номинальном выражении затянулось на 1,5 года, с учетом инфляции – на 3,5 года. Сокращение коснулось и защищенных от девальвации валютных депозитов: за короткий период их величина сократилась с 6,5 до 2,9 млрд долл. или на 55%.
В 2008 году депозиты населения на пике кризиса сократились всего на 10% - преимущественно за счет рублевой части. Часть рублевых средств была выведена из банков, часть – конвертирована в валютные вклады. К началу 2009 года величина валютных вкладов населения составляла 53 млрд долл. против 32 млрд. долл. на 1 ноября 2008 года, что свидетельствовало о сохранении доверия к банкам. Восстановление депозитной базы произошло столь же быстро, как и ее отток – процесс занял всего 4,5 месяца, в реальном выражении объем депозитов достиг докризисного уровня через 1 год.
Не оспаривая факт увеличения доверия населения к банкам, надо отметить, что списывать данные различия только на фактор возросшего доверия населения к банкам было бы неправомерно. В 2008 году решение об изменении объемов депозитов укладывалось в контекст управления сбережениями. В 1998 году сокращение депозитов подчас было вынужденной мерой для поддержания минимального уровня потребления.
|
Разумеется, современные реалии таковы, что без банков человеку трудно представить себе даже простейшие операции. По сравнению с 1998 г. сама повседневная жизнь изменилась настолько, что банкофобии не место в сознании современного, социально активного человека.
Сравнивать ситуации 2008 г. и 1998 г. с позиций обывателя, наверное, некорректно. Все-таки далекие от мира финансов люди вкладывают в понятие «дефолт» и кризис 1998 г. совершенно не тот смысл, который им присущ с точки зрения теории. Для них август 15-летней давности – это обвал курса доллара, девальвация сбережений, для меньшей группы активных на тот момент времени клиентов банков – потеря сбережений в разорившихся кредитных организациях.
В 2008 г. такого очевидного шока для общества не было. Более того, мне представляется, что в целом реакция государства на кризисные явления в мировой экономике 15-летней давности была направлена на решение проблем с использованием эффективных, но шоковых инструментов. В то же время 5 лет назад действия властей носили характер решительный, но в то же время щадящий по отношению к собственному населению и экономике страны в целом.
В настоящее время, как мне представляется, население, прежде всего, крупных городов, привыкло к очевидной роли банков в своей жизни. Никого не пугают пластиковые карточки, на которых регулярно перечисляют заработную плату. Как показывает наш опыт, все больше и больше людей не идут тут же к банкомату, чтобы получить заработанные деньги в натуральном виде и положить в кошелек.
|
К счастью, в России нет такого отношения к банкам, которое сложилось во многих других странах после кризиса 2008 года. Однако доверие многих граждан все равно было подорвано поведением ряда недобросовестных участников рынка. Система страхования вкладов, созданная в России, защищает частных вкладчиков, которые долго помнят негативные моменты, связанные с их общением с банками.
|
На сегодня о банкофобии говорить не приходится - 2012 год показал рекордные темпы роста розничного кредитного портфеля по системе, сберегательная активность россиян также достигла пиковых значений.
В 2013 году тенденции в области кредитования населения продолжат свое развитие. Дальнейший рост розничного кредитного портфеля по системе продолжится, будучи обусловленным доступностью кредитов, простотой оформления и скоростью принятия решения. При этом будет наблюдаться некое снижение темпов роста: проблемы достаточности капитала, ограничения регулятора в плане ужесточения требований к резервам, проблема ликвидности, - все это приведет к ужесточению условий по кредитным программам банков во втором полугодии.
Что касается сберегательной активности населения, то приросту вкладов по системе в 2013 году среди прочих факторов у будет способствовать планируемое повышение планки страхового возмещения до 1 млн руб. Дальнейшая динамика ставок на рынке будет зависеть от уровня инфляции, ставки рефинансирования, ситуации с ликвидностью на рынке, тенденций на рынке кредитования.
В то же время население стало больше доверять рублю, и доля валютных вкладов постепенно снижалась с 30% в 1999 году до 18% на текущий момент. Во время кризиса 2008 года наблюдался краткосрочный отток вкладов, но в основном это было связано с тем, что люди меняли рубли на доллары. С середины 2009 года рынок полностью стабилизировался, и доля валютных депозитов опять начала снижаться.