|
Увеличение кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) может стать мощным фактором их активного развития и ускорения общего роста российской экономики, которая существенно отстает от ведущих стран по уровню развития МСБ.
Однако, общее ухудшение макроэкономической ситуации в России и ужесточение регулятивных требований Банка России к кредитованию едва ли позволят в ближайшие годы значимо нарастить кредитование МСБ. Кроме того, кредитование МСБ это, в первую очередь, ниша малых и средних банков. Их активное вытеснение с рынка повышением требований к капиталу также не будет способствовать наращиванию кредитования МСБ.
|
Потенциал у малого и среднего бизнеса велик, однако в нашей стране выживать ему непросто. Правила игры для компаний МСБ очень тяжелые, начиная от банальной регистрации фирмы и заканчивая налогами. Любой проверяющий орган может создать множество проблем малому предпринимателю – вплоть до закрытия его фирмы. Банки, в свою очередь, вынуждены все эти риски оценивать и просчитывать. Недостаточная прозрачность и понятность малого предпринимательства – это существенная преграда для развития кредитования в этом сегменте.
Банки не могут выдавать кредиты сомнительным с точки зрения регулятора компаниям, в противном случае возникает проблема резервирования. Финансирование стартапов попросту отсутствует. Допустим, чтобы ресторан смог получить кредит, ему необходимо несколько лет успешно поработать. А где предпринимателю взять деньги, чтобы изначально стать ресторатором? Продать квартиру или машину?..
Принципиальное отличие МСБ от физлица заключается в том, что частное лицо персонифицировано, а ООО – нет. В случае с ООО люди отвечают 10 тысячами уставного капитала, найти ответчика там бывает достаточно проблематично. Кроме того, в рознице, как правило, речь идет о сумме кредита 100-500 тыс. рублей. Малому предпринимателю на эти деньги, по крайней мере – в Москве, ничего не сделать. Ему нужно 5,10, 15 млн рублей. А это уже большие деньги, это другое отношение к кредитному риску.
Исходя из указанных факторов, я бы не стал говорить о том, что МСБ в России в ближайшие годы сможет стать локомотивом нашей экономики. С точки зрения кредитования малый и средний бизнес будет занимать твердое третье место. На первом останется кредитование корпоративного сектора, на втором – розничный бизнес.
|
Кредитование малого и среднего бизнеса может стать в будущем «драйвером» банковского рынка в том случае, если сам этот сегмент компаний будет развиваться. По данным опросов, 58% молодых людей в России хотят открыть свое дело, и при этом 47% населения считает, что условия в России для открытия бизнеса неблагоприятны. Уже состоявшимися предпринимателями себя называют 3-5% населения страны.
С одной стороны, сегодня не видно реального интереса государства к поддержке предпринимательской инициативы. С другой – сегодня появились такие виды бизнеса, для которых подобная поддержка не нужна, возьми и сделай.
Естественно, малый и средний бизнес, стремясь стать крупным, активно использует банковские кредиты для финансирования своей деятельности. И если в стране предпринимателей будет становиться все больше, то и клиентов у банка в сегменте МСБ тоже заметно прибавится. Так что кредитование небольших компаний имеет все шансы в будущем значительно вырасти. Но без роста интереса к предпринимательству в целом речь пока может идти только о шансах.
|
Малый и средний бизнес – это, в основном, торговые организации, сфера услуг, небольшие строительные компании, предприятия пищевой и обрабатывающей промышленности. Реального мультипликативного эффекта можно достичь при увеличении оборачиваемости капиталовложений в данных секторах экономики, а это возможно только при реальной поддержке Государства в части упрощения (применение вмененного налогообложения на всей территории РФ) и снижения налогообложения. Это, в том числе, касается снижения налогов, уплачиваемых с ФОТа, что позволит увеличить реальные зарплаты. Таким образом, увеличится спрос среди населения как на товары/услуги, так и на кредитные продукты для физ.лиц (в частности на ипотеку). Также, необходимо обеспечить ведение бизнеса без излишнего «внимания» государственных органов и принять меры более сильного антимонопольного регулирования с целью создания «здоровой» конкуренции на рынке.
При этом следует отметить, что сравнение с кредитованием граждан не совсем корректно:
- процентные ставки по потребительским кредитам физ.лиц. намного выше, чем может себе позволить малый бизнес
- кредитовании юр.лиц сопряжено с рядом формальных сложностей, определяемых формальными требованиями нормативных документов ЦБ. В частности, это касается необходимости сбора существенного пакета документов как при предоставлении кредита, так и впоследствии на регулярной основе.
Таким образом, столкнувшись с необходимостью прокредитоваться, предприятия МСБ предпочитают либо «потуже затянуть пояса», либо «занять на стороне», что впоследствии значительно осложняет получение банковского кредита, так как по сути ЦБ устанавливает косвенный запрет на погашение займов от некредитных организаций за счет кредитных средств (ухудшение норматива Н1 и дополнительные резервы). При этом, получение займов в кредитных организациях позволит экономике в целом избежать различных финансовых схем и плодотворно скажется на ее развитии.
Таким образом, сильный мультипликативный эффект возможен при многократном увеличении инвестиций в экономику страны с помощью активного кредитования малых и средних компаний. И в том случае, если этим же предприятием будет оказана поддержка Правительства РФ. В свою очередь, развитие сектора МСБ, безусловно, будет способствовать увеличению конкурентоспособности российской экономики. Направление кредитования МСБ является перспективным и может стать магистральным направлением развития банковской системы РФ. Это, в том числе, обусловлено необходимостью поиска новых направлений развития бизнеса для банков, кроме ограниченного круга компаний – представителей крупного бизнеса.