Дежурные по банкамКак Вы считаете, могут ли банки эффективно выполнять не только агентские функции при работе с пенсионными фондами, но и стать их прямыми конкурентами за аккумулирование и инвестирование пенсионных накоплений граждан?
|
|
Я считаю, что могут. В условиях создания единого финансового регулятора, привлечение банков, допущенных к системе страхования вкладов, в дополнение к НПФам и управляющим компаниям, к работе с пенсионными накоплениями граждан, существенно повысит надежность пенсионной системы. Этот шаг позволит сформировать дополнительную конкурентную среду среди участников рынка, чем создаст необходимые условия для повышения качества оказываемых населению России услуг и эффективности управления средствами граждан.
Возможным механизмом участия банков в системе негосударственного пенсионного обеспечения является формирование банковского продукта - персональных «пенсионных накопительных» счетов, которые открываются гражданам в банках в форме пенсионного депозита. По желанию клиента, на данные счета подлежат переводу пенсионные накопления из Пенсионного фонда РФ или негосударственных пенсионных фондов. Основные преимущества: 1. Все пенсионные депозитные счета в таких банках попадают в уже действующую систему страхования вкладов. 2. Обеспечивается страхование не только суммы пенсионного депозита, но и начисленный инвестиционный доход на эту сумму. 3. Для открытия таких депозитных счетов потребуется личное присутствие застрахованных лиц в банке, что исключит нарастающее количество ненадлежащих договоров, возникающих из-за недобросовестных действий агентов при заключении договоров о переводе пенсионных накоплений граждан в НПФы. 4. Инвестиционный доход по депозитам большинства банков превышает официальную инфляцию, и в полном объеме будет зачисляться на счета застрахованных лиц, без комиссий за управление, которая существенно снижает доходность пенсионных накоплений. 5. Банки, входящие в систему страхования вкладов, получат доступ к длинным депозитам и смогут активнее участвовать в кредитовании инфраструктурных проектов и ипотечных программ. Это позволит увеличить конкуренцию банков на рынке кредитования и приведет к снижению процентной ставки по кредитам. Основные предпосылки: 1. Банки являются наиболее зарегулированными инвестиционными институтами на Российском финансовом рынке. Никакие другие инвестиционные институты не имеют в настоящий момент такой отработанной системы нормативов, регулирующих деятельность, и жесткой, прозрачной системы контроля со стороны ЦБ. Это делает банки наиболее надежными структурами по работе с пенсионными накоплениями. 2. Банки обладают существенно более серьезными возможностями по IT и юридическому сопровождению ведения огромного количества счетов (в т.ч. и депозитных), чем какие-либо еще инвестиционные институты в нашей стране. Это существенно снижает любые операционные риски при работе с пенсионными накоплениями. |
Очень многое зависит от конфигурации системы и регуляторных настроек. В текущем её варианте такое не предусмотрено.
Чисто теоретически - нет сомнений, что банки нашли бы, куда пристроить такие длинные-длинные пассивы, и могли бы обеспечить по ним неплохую доходность. Вместе с тем, есть такое понятие как "профильные виды деятельности". Работа с пенсионными деньгами имеет свою специфику и требует несколько иного менталитета, чем мы наблюдаем у коллег из российского банковского сектора. |
Думаю, что в чистом виде пенсионный бизнес для банков не интересен. Банки, являясь коммерческими организациями, сосредоточены на получении прибыли, главным источником которой являются процентные доходы. Продажи пенсионных продуктов становятся для банков возможностью быстрого и стабильного роста комиссионного дохода.
Для аккумулирования пенсионных накоплений граждан требуется практика администрирования процесса расчета, начисления и выплат пенсий, которая у банков отсутствует и требует дополнительных существенных затрат. |
Для привлечения фондирования некоторые банки выходят на пенсионный рынок путем создания (через покупку) НПФ в рамках банковского холдинга. В любом случае, согласно национальному законодательству страховщиками по системе обязательного пенсионного страхования являются ПФР и НПФы. Поэтому предпосылок для прямой конкуренции с банками, как минимум до внесения соответствующих поправок в Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании», нет. Сейчас можно говорить лишь о конкуренции между независимыми НПФ и фондами, входящими в банковские холдинги.