Дежурные по банкам

Законопроект имеет популистский характер. Дальнейшее повышение страховой планки можно представить как поощрение достаточно состоятельных граждан, хотя он формально никак не вредит интересам остальных граждан (но только формально). Однако представляется, что разница между 700 000 рублей и 1 000 000 рублей при страховании вкладов не слишком значительна для потенциальных бенефециаров. Представим ситуацию, когда гражданин заинтересован в максимальной сохранности депозита: гражданин работает, чтобы купить квартиру. Вместе с супругой он может иметь сегодня почти 1,5 млн рублей (700 плюс 700), застрахованных государством, которых вполне может хватить не только для первоначального взноса, но и для покупки маленькой квартиры даже в крупном областном центре. Но далеко не самый распространенный случай, когда на жилье удается накопить с помощью вклада. Обычно в покупке главную роль играют либо кредиты (не обязательно ипотечные), либо помощь родственников, либо продажа какого-либо имущества (или вывод денег из оборота фирмы). Таким образом, для среднего российского гражданина изменение планки не критично – у него просто нет необходимости копить хоть 1 500 000 рублей, хоть 2 000 000 рублей (если речь только не идет о Москве). Если гражданин аккумулирует на вкладе «лишние» средства, которые не нужны ни для текущего потребления, ни для долгосрочных приобретений, то для него защита дополнительных 300 000 рублей также не критична (накопив 700 000 он может начать аккумулировать средства на счете супруги, а затем сделать незапланированную крупную покупку). А вот лишнее желание со стороны государства что-то «застраховать» заставляет граждан ждать неприятностей. Законопроект создает не слишком хороший фон для пропаганды экономического роста, так как обеспечивает дестимулирование малых инвестиций в экономику. Вполне очевидно, что часть предпринимателей выберет защищенный вариант размещения средств (на депозиты) незащищенному (в бизнес). Нет, конечно, никакой катастрофы не будет. Равно как не будет и депозитного бума (если банки после принятия закона не решат дружно поднять ставки еще на 2-3% в текущим уровням). Но вряд ли это будет полезно для развития РФ, для которого вроде бы и формируется Правительство РФ.

Законопроект получился в целом неплохим. Такая мера, как повышение страхового возмещения по вкладам назрела уже давно. Однако, на наш взгляд, разница между 700 тыс. и 1 млн рублей не так значительна, как того хотелось бы. Было бы целесообразнее поднять лимит до 1.5 млн рублей. Это бы в большей степени способствовало стабилизации и укрупнению клиентской базы. Сейчас многие распыляют свои средства по нескольким банкам, либо открывают вклады на своих родственников (чтобы не иметь в одном банке более гарантированной государством суммы возврата). 1.5-миллионный барьер был бы более ощутим. Вторая часть законопроекта - каким образом будет компенсирована данная «надбавка»? - , на наш взгляд, полностью отвечает нынешним настроениям. В итоге решено взять идею Минфина - ввести дифференцированную шкалу отчислений банков в фонд страхования в зависимости от их рисков. Это означает, что если банк завышает свои депозитные ставки, то он должен будет расплатиться за это повышенными страховыми взносами. Тем самым, убивается сразу два зайца: пополняется общая гарантийная кубышка и ведется борьба с чересчур «щедрыми» (и от того рисковыми) банками.

Идея привязывать уровень ставки банка, работающего с вкладчиками, к его отчислениям в фонд страхования вкладов – правильная. Но повышение страхового возмещения по вкладам до 1 млн рублей – спорный момент. Вклады у нас достаточно гарантированы, а при том, что любой вкладчик в любой момент может забрать свой вклад, использовать такие средства банки могут лишь очень ограниченно. Нужно развивать альтернативные инструменты для вложения средств граждан. В частности, отменив налог с дохода, полученного физическим лицом от продажи облигаций. Этот инструмент, являясь реальным срочным вложением средств в экономику, из-за налогообложения недооценен частными лицами.

Полностью поддерживаю вариант дифференциации взносов в Фонд страхования в зависимости от уровня депозитных ставок банков, так как в этом случае он будет отражать уровень риска, который берет на себя тот или иной банк. Это логично, поскольку когда участники рынка привлекают вкладчиков по повышенным ставкам, они увеличивают риски по обработке этих денег, а высокие риски стоят дороже. Что касается увеличения суммы возмещения по вкладам до 1 млн. рублей, то с учетом официальной средней годовой инфляции в размере 7% за период в 5 лет, это те же 700 тыс. рублей в 2008 году.