Сергей
Шамин
Банк Расчетов и Сбережений, Заместитель Председателя Правления, Член Совета Директоров
Как правило, для банков при принятии решения о выдаче кредита МСП стоп-факторами служат недостаточность масштабов текущей деятельности, отсутствие обеспечения или его невысокая ликвидность. Кроме того, в связи с ужесточением требований регулятора к финансовым показателям таких заемщиков, банкам зачастую приходится создавать существенные резервы на возможные потери по ссудам, что не позволяет достичь необходимой рентабельности, соответственно, частные банки вынуждены отказывать компаниям сектора МСП.
|
Сложно назвать одну главную причину. По различным данным количество отказов по заявкам малых и средних предприятий может составлять от 30 до 60%: доля отказов зависит от типа кредитного продукта, размера предприятия, способа оценки заемщика (индивидуальный анализ или скоринг) и даже от организационно-правовой формы бизнеса (ИП отказывают чаще).
Из основных причин отказов можно выделить:
- недостаточно устойчивое финансовое положение – как правило, это низкая доходность бизнеса, нестабильность финансовых платежей, низкая диверсификация поставщиков и покупателей, наличие просроченной дебиторской задолженности и т.д.;
- риски низкой платежеспособности клиентов – банки, как правило, компенсируют требованиями к залогу. Отсутствие достаточного
объема обеспечения, его низкая ликвидность (если речь идет не о беззалоговом кредите) - одна из самых распространенных причин отказа в кредите для МСП;
- непрозрачность данных, низкое качество ведения учета, неполные или даже заведомо ложные данные - банки очень часто жалуются на невысокую финансовую грамотность небольших компаний, что приводит к некачественной документации по заявке и в дальнейшем - к отказам;
- плохая кредитная история - также достаточно распространенная причина отказа.
Для недавних стартапов причиной отказа может стать их «молодость» - отсутствие достаточного опыта предпринимательской деятельности в соответствующей отрасли, отсутствие кредитной истории и данных о деловой репутации. Для компаний, которые неоднократно и успешно получали кредиты, неприятным сюрпризом может стать отказ в связи с высокой кредитной нагрузкой.
|
Елена
Колесникова
ВТБ24, Начальник Управления продаж Департамента обслуживания клиентов малого бизнеса
Самое важное для банка - это способность клиента обслуживать долг, погашать кредит. Поэтому если банк видит, что кредитная нагрузка для клиента велика и существует риск невозврата кредита - он принимает решение об отказе. При этом важно понимать, что неправильно рассчитанный банком лимит может оказаться пагубным для клиента. Кредит хорош тогда, когда он способствует развитию бизнеса, а не наоборот.
|
Вторая причина - это отсутствие четкого бизнеса-плана у предпринимателей, когда они обращаются в банк за кредитом. Банку для вынесения решения по кредитной заявке нужно четко понимать не только финансовое положение заемщика, но и то, каким образом он будет тратить средства, насколько перспективен проект. В некоторых случаях сотрудники Банка помогают заемщику подготовить соответствующий проект, но Банк не может готовить документацию в массовом порядке.