Николай
Журавлев
СФФС РФ, Заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам
Уже сейчас на рынке можно найти предложения со значительно отличающейся ценой денег, которая зависит от множества параметров - срочности выдачи кредита, данных заемщика (кредитной истории, наличия дополнительных сведений), периода кредитования. И все эти предложения в определенной степени востребованы. Причем цена для заемщика может не слишком сильно коррелировать со стоимостью денег для самого банка - конечно, крупнейшие, наиболее социально ответственные банки с участием государства предлагают одни из самых доступных кредитов на рынке. Но, например, можно найти схожие предложения у крупного федерального розничного банка и небольшого регионального, хотя первый имеет возможность доступа к более доступному рефинансированию.
Поэтому я бы сказал, что цена денег для заемщика варьируется в рамках рыночных предложений, при этом может значительно различаться - до десятка процентов по нынешним условиям (сейчас не берем в расчет предложения микрофинансовых организаций, под которыми могут скрываться иногда очевидно ростовщические конторы).
Таким образом, все чаще выбор условий кредита сводится не к его стоимости, а к дополнительным параметрам. В первую очередь, по-прежнему, удобство расположения офиса, скорость выдачи и набор необходимых документов. Но уже многие смотрят и на дополнительные условия, такие как, например, гибкий график платежей, удобство их внесения - наличие достаточного количества офисов, или различные способы перечисления средств, информирование о состоянии кредита, наличие онлайн-банка, его функционал, взаимосвязь с другими продуктами банка.
Тем более, что при небольших суммах кредитов переплата по процентам вообще будет различаться несущественно.Например, при сумме 30000 рублей - а это средний чек для небольших городов - разница даже в 10% годовых дает всего 150 рублей удорожания в месяц. Поэтому при определенных условиях решающей может оказаться уже не ставка, а удобство и быстрота получения. Как говорится, дорога ложка к обеду. При этом, нужно отметить, интерес к разным видам кредитования со временем колеблется. Так, например, совсем недавно самым быстрорастущим сегментом было POS-кредитование, банки массово открывали офисы и точки продаж в торговых центрах и сетевых магазинах. Но уже в прошлом году наибольший рост показали сегменты нецелевых кэш-кредитов и кредитных карт. Это в том числе означает, что удобство получения кредитов наличными и на карту сравнялось с удобством оформления их на месте покупки, при этом цена первых значительно ниже.
По-моему мнению, в дальнейшем на рынке также будет наблюдаться широкий выбор предложений - но внутри каждого отдельного сегмента решающим будет становиться не стоимость денег, которая в разных банках может отличаться в пределах до одного-полутора процентов, а дополнительные условия.
|
Снижение стоимости продуктов не исключает повышение качества услуг. Считаю, что это не только не взаимоисключающие направления, а скорее взаимодополняющие пути, один переходит в другой.
Как правило, ценовая конкуренция особенно остро развертывается на начальных этапах формирования рынка. В дальнейшем, когда снижать стоимость на аналогичные услуги становится нецелесообразно, ключевыми факторами становятся доступность, удобство, полнота. Качество маркетинга и продаж также играет далеко не последнюю роль, как при ценовой, так и неценовой конкуренции.
Текущий уровень развития розничного кредитования показывает, что возможности конкурировать по цене еще не исчерпаны, но уже очевидно, что невозможно обеспечить выигрыш только за счет цены, и основные усилия игроков уже сейчас сосредоточены на иных параметрах клиентского предложения.
Таким образом, можно говорить, что повышению привлекательности услуг в первую очередь будет способствовать не снижение цены (хотя это и наиболее весомый фактор), а скорее упрощение процедур приобретения, расширение возможностей по использованию, совершенствование качества обслуживания.
|
Антон
Данилов-Данильян
Сбербанк России, Председатель Комитета по взаимодействию с миноритарными акционерами
В обоих направлениях, однако резервы первого объективно ограничены. Банки должны получать прибыль, а стало быть, не смогут снижать ставки для розничных заемщиков сверх тех значений, по которым сами получили денежные ресурсы. А эти значения, в свою очередь, не могут быть меньше нуля, и даже небольшое снижение здесь дается с огромным трудом - как вследствие высоких рисков в нашей стране, так и по причине вялой работы правительства в борьбе с инфляцией издержек.
Что касается повышения качества услуг, расширения инструментов кредитования, то в этом направлении можно развиваться бесконечно. И дело не только в том, что западные банки предоставляют своим клиентам гораздо больший выбор услуг, чем отечественные, и поэтому нам есть что заимствовать и куда развиваться. Наиболее важно другое -
технологический прогресс и увеличение разнообразия человеческих потребностей всегда будут предоставлять громадный простор для рождения все новых банковских продуктов и их использования в конкурентной борьбе.
|
Предложения банков по ставкам на кредиты находятся на минимальном уровне, который позволяет текущий рынок капиталов. Многие банки проводят стимулирующие акции до конца мая, предлагая потребительские кредиты от 14-15% годовых, но мы не видим предпосылок, чтобы это длилось долго, или игроки на рынке опустились еще ниже по ставкам для привлечения клиентов, т.к. это чревато потерей существенной доли маржи, потому потенциала для увеличения рынка через снижение стоимости продукта не видим в ближайшие 3-6 месяцев. Сегодня борьба за клиента скорее будет развиваться за счет повышения качества услуг, а скорее введение каналов продаж, позволяющих быстро получить кредит, без посещения отделений, например, это через интернет-банк или через специальных «выездных» агентов по продажам кредитных продуктов. Рынок очень насыщен кредитными предложениями банков причем с минимальными разницей в стоимости кредита, и банки, на наш взгляд, будут бороться таким способом за клиентов, которые ценят свое время и доверяют удаленному банковскому обслуживанию, а это, как правило, более высокодоходный и надежный клиентский сегмент с более высокими запросами по суммам кредитов.
Кредитные организации в рамках данных тенденций все более активно работают над повышением уровня клиентского сервиса, осваивают инновационные технологии, используют все более разнообразные каналы работы (филиальная сеть, банкоматы, интернет, мобильный банкинг), активно демонстрируя свою лояльность и привлекательность клиенту.
Поэтому, несомненно, в первую очередь, это приведет к росту качества услуг. На стоимость денег основное влияние все-таки будет оказывать рыночная конъюнктура.